Vous avez peut-être vu cette règle de planification de la retraite dans de nombreux articles: «Économisez suffisamment pour vivre avec 70% de vos revenus. «Un nombre important de planificateurs financiers et d'experts en retraite respectés utilisent également ce point de référence, mais est-ce exact? Après votre retraite, pouvez-vous vraiment vivre 70% de ce que vous faites maintenant?

«Je n'ai pas encore vu quelqu'un prendre sa retraite avec 70% de son revenu, à moins qu'il ne soit obligé de réduire ses dépenses parce qu'il n'a pas suffisamment d'économies», déclare Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport «Notre expérience de la vie réelle montre que les retraités dépensent généralement plus de leurs premières années de retraite pour augmenter leurs déplacements, rénover leurs maisons, augmenter leurs dons aux enfants ou petits-enfants ou les aider à acheter des maisons ou des entreprises. "

Si vous avez vécu à l'âge adulte pendant au moins 20 ans, vous avez constaté des changements radicaux dans la façon dont les Américains épargnent pour la retraite. Le passage d'une pension bien financée à un modèle 401 (k) qui exige plus de travail et d'investissement de la part de l'employé n'est que l'un des changements majeurs en cours. (Voir Quelle est la différence entre un 401 (k) et un régime de retraite? ) À quoi ressemblera-t-il dans 20 ans? La tendance n'est certainement pas aux employeurs de financer plus de la retraite d'un employé.

Voici quelques points à considérer lorsque vous commencez à faire le calcul de votre retraite.

Ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale

Le fonds d'affectation spéciale de l'assurance vieillesse et survivants de la sécurité sociale continuera à augmenter jusqu'au début de 2020. Mais d'ici à 2035 (en 20 ans), il devrait être épuisé - bien que toujours en mesure de payer 79% des prestations basées sur le principe du «paiement à l'utilisation» des impôts sur le travail. Diverses corrections ont été proposées (voir Les baby-boomers mettront-ils en faillite la sécurité sociale?) .

Même si vous recevez une sorte de paiement de sécurité sociale à la retraite, il se peut que vous alliez moins loin que vous ne l'imaginez. La prestation mensuelle moyenne pour un travailleur retraité en avril 2017 était de 1 366 $. 46. Commencez à prêter attention à ces projections estimées que vous recevez parfois de la Social Security Administration.

"La sécurité sociale, à elle seule, ne peut financer entièrement que les plus faibles revenus des Etats-Unis", déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de " Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "" Quiconque gagne de l'argent au-dessus du seuil de pauvreté aura besoin d'une sorte d'épargne personnelle pour maintenir son niveau de vie actuel à la retraite. "

Cependant, les statistiques montrent que le ménage moyen n'a presque pas d'argent économisé pour sa retraite. L'épargne-retraite médiane pour les ménages en âge de travailler est seulement de 3 000 $ et pour les ménages qui approchent de la retraite, elle est de 12 000 $.Les Américains sont collectivement entre 7 et 14 billions de dollars en épargne-retraite.

Regardez comment vous vivez maintenant

Une étude a révélé que trois Américains sur quatre vivent salaire par chèque de paie. Même une personne sur trois dans les ménages qui gagnent 75 000 $ par année déclare vivre chèque de paie au moins une partie du temps.

Alors que vous faites le calcul, sachez que vous vivez probablement déjà à environ 70% de votre revenu officiel - les impôts sur le revenu et les charges sociales prennent une bonne partie de votre salaire. Le travailleur moyen des États-Unis a une charge fiscale de 31,5%, selon la Fondation fiscale, un organisme de recherche basé à Washington, D. C.

La question est de savoir à quoi ressemblera la situation financière à la retraite? Vous pouvez vous attendre à ce que vous dépensiez plus sur certaines choses et moins sur les autres.

Dépenses médicales

Pour la plupart des gens, le coût des soins de santé augmente à mesure qu'ils vieillissent. Ainsi pourrait le coût de l'assurance. L'assurance-maladie traditionnelle ne couvrira pas assez de vos coûts de santé; vous devrez payer pour une police Medigap, plus la couverture de la partie D des médicaments - ou choisir un plan Avantage Medicare. Ceux-ci pourraient coûter plus cher que les soins de santé basés sur l'employeur, si vous avez actuellement un plan au travail. L'abrogation en cours de la Loi sur les soins abordables peut également entraîner une augmentation des coûts liés à la santé. En outre, vous tomberez probablement malade plus que vous vieillissez.

Il est logique de prévoir des coûts de soins de santé plus élevés et d'espérer que vous ne finirez pas par avoir besoin de tout ce que vous avez prévu pour eux. Une étude de Fidelity a révélé que les couples qui prennent leur retraite à l'âge de 65 ans auront besoin d'environ 220 000 $ (en dollars de 2014) pour couvrir leurs frais médicaux. Pour en savoir plus sur ces problèmes, lisez Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? et Comment choisir le meilleur plan Part D de Medicare pour vous .

«Les frais médicaux se sont avérés se situer entre 7 500 $ et 9 500 $ par année pour chaque retraité à la retraite. Cela comprend les primes (assurance-maladie et suppléments), les franchises, les coassureurs, les appareils auditifs, les lunettes et les soins de longue durée », explique Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Je conseille aux préretraités dans la cinquantaine de commencer à accumuler un solde important dans les comptes d'épargne santé (HSA), donc à la retraite, ils auront des fonds pour compléter leurs revenus pour ces dépenses. Actuellement, à 65 ans, une personne ne peut ajouter de l'argent à une HSA, mais elle peut continuer à détenir de l'argent dans une HSA et la retirer (libre d'impôt) après 65 ans pour une assurance médicale, dentaire et de soins de longue durée. "

Taxes

Ceux-ci pourraient bien tomber. Selon votre état, les revenus de retraite et de sécurité sociale peuvent ou non être imposés au niveau de l'état.

Si votre «revenu combiné» est supérieur à 25 000 $ à titre individuel ou supérieur à 32 000 $, vous devrez commencer à payer des impôts fédéraux sur une partie de vos prestations de retraite de la Sécurité sociale. Aux niveaux supérieurs, vous devrez jusqu'à 85% d'impôt sur vos prestations. ( Évitez le tableau d'impôt sur la sécurité sociale .) En revanche, vous ne paierez pas les charges sociales si vous n'êtes plus employé.

Allez-vous vraiment dépenser moins?

Les coûts médicaux mis à part, la sagesse conventionnelle veut que vous dépensiez moins lorsque vous prendrez votre retraite, mais ce n'est peut-être pas vrai. Regardez votre vie aujourd'hui. Passez-vous plus d'argent quand vous travaillez ou quand vous avez du temps libre? Pour presque tout le monde, la réponse est la dernière.

Votre liste contient probablement un certain nombre d'activités lucratives. Vous devrez peut-être prévoir plus de budget, surtout pour les premières années de la retraite. "Le temps libéré en ne travaillant plus doit être rempli d'une manière ou d'une autre. Et cela coûte généralement de l'argent », explique Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.« Comme disait ma grand-mère: «Si vous ne gagnez pas d'argent, vous le dépensez. «C'est particulièrement vrai dans les premières années [après votre retraite] quand vous voulez utiliser votre liberté retrouvée pour les voyages, les passe-temps et autres trucs amusants que vous remettez à plus tard. "(Découvrez Les 4 phases de la retraite et comment les budgétiser .)

D'un autre côté, si vous parvenez à rembourser votre hypothèque en prenant votre retraite - ou avez choisi de réduire vos effectifs - certains de vos les coûts de la vie vont diminuer. Une autre option consiste à déménager à l'étranger, au moins pour la première partie de votre retraite, comme le font de plus en plus d'Américains.

Facteur de volatilité du marché

Rappelez-vous la crise financière de 2008? Rappelez-vous ce qui est arrivé aux comptes d'investissement des retraités? Rappelez-vous les gens qui ne pouvaient pas prendre leur retraite quand ils le voulaient - et ne le peuvent toujours pas? La crise financière a enseigné à tout le monde qu'il est nécessaire de s'appuyer sur les marchés d'investissement mondiaux, mais loin d'être une affaire scellée. Beaucoup de ces comptes ont depuis récupéré si les détenteurs de compte étaient capables de s'asseoir sur la tempête. Mais le timing est tout et les personnes âgées ont moins de temps pour récupérer leurs pertes.

Ne le coupez pas près. Économisez plus que ce dont vous pensez avoir besoin pour pouvoir affronter les hauts et les bas du marché. «Vous devriez toujours économiser plus que ce dont vous avez besoin, car il y aura toujours des dépenses imprévues que vous ne pouvez pas prévoir. Bien qu'il soit agréable de penser que vous en aurez assez pour votre retraite, il est difficile de prédire ce qui se passera dans 20 ans », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts (voir Épargne-retraite : Combien en faut-il? et Planification de la retraite: combien en aurai-je besoin? pour en savoir plus.

The Bottom Line

Comme pour tout, plus vous posez de questions, plus vous en opinions que vous recevrez. Au lieu d'écouter les voix, essayez cette expérience: Si vous êtes en train de vivre chèque de paie, essayez de vivre avec 30% de moins pour les six prochains mois.

Si, d'un autre côté, il vous reste de l'argent chaque mois, calculez combien vous devriez épargner (si besoin est) pour réduire vos frais de subsistance à 70% de ce que vous dépensez actuellement - moins les coûts associé aux enfants.

Calculez les chiffres et utilisez ces informations pour commencer à déterminer quel est votre revenu cible à la retraite. Additionnez ce que vous possédez maintenant et vérifiez avec la sécurité sociale pour obtenir une estimation de votre revenu de retraite.Ensuite, parlez avec un planificateur financier de la façon dont vous pouvez commencer à travailler pour accumuler ce dont vous avez besoin à temps pour quand vous en avez besoin.