Les consommateurs avertis savent que leur pointage de crédit affecte leur capacité à obtenir un prêt, leurs taux hypothécaires, les approbations de cartes de crédit et même une demande d'emploi ou de logement. C'est donc une bonne habitude financière que d'examiner votre dossier de crédit et de le noter fréquemment - pour être précis et identifier les moyens d'améliorer votre score, si nécessaire.

Il est possible d'acheter l'accès à vos rapports de crédit, scores et services de surveillance par l'intermédiaire de chacune des trois grandes sociétés d'évaluation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - mais ces frais peuvent impliquer des frais mensuels élevés. petits caractères. La loi fédérale stipule que tout le monde a le droit à un rapport de crédit gratuit de chaque agence tous les 12 mois, si vous le demandez. (Vous devez présenter une demande via AnnualCreditReport.com, le site officiel du rapport de crédit, et votre score n'est pas inclus dans le package gratuit.)

Credit Karma, une société basée à San Francisco fondée en 2007, a secoué les choses en offrant un accès continu gratuit à vos points de crédit et rapports de crédit de TransUnion et Equifax. Vous vous inscrivez avec creditkarma. com, mais ne devez pas enregistrer une carte de crédit comme vous le devez souvent pour des essais gratuits sur d'autres sites.

Une fois que vous êtes membre, vous pouvez suivre votre crédit aussi souvent que vous le souhaitez. Credit Karma fournit également des outils et des informations en ligne gratuits pour vous aider à comprendre votre score, avec des actions spécifiques, basées sur votre profil - par exemple, réduire votre utilisation du crédit ou améliorer vos paiements ponctuels - que vous pouvez prendre pour l'améliorer.

Pourquoi rendre tout cela gratuit?

Credit Karma a fait de la transparence un élément central de son modèle économique: "La société a été fondée avec la conviction que les consommateurs devraient avoir accès à leurs données gratuitement", selon un porte-parole. "Après tout, c'est leurs données, et ils sont jugés par lui dans presque toutes les facettes de leur vie. "

Une autre partie de la mission consiste à aider les gens à comprendre leur propre santé financière. "Les scores ont été construits pour les prêteurs et les statisticiens", souligne le fondateur et PDG de Credit Karma, Ken Lin. "Les consommateurs n'étaient pas le public visé. "Credit Karma vise à démystifier le crédit pour la personne moyenne.

Alors, quel est le business model?

Puisque Credit Karma est une entreprise à but lucratif, pas un organisme de bienfaisance, comment gagne-t-elle de l'argent? Rassurez-vous, il ne s'agit pas de vendre les informations que vous partagez afin d'obtenir vos rapports de crédit de son site. Selon la description sur le site Web de l'entreprise, ses revenus proviennent de publicités ciblées et personnalisées par des sociétés financières sur creditkarma. com. Son modèle d'affaires est basé sur la recherche d'une victoire pour tout le monde - le consommateur, les institutions financières qui annoncent les produits et le résultat net de Credit Karma.

Le crédit Karma a dépassé les 60 millions de membres en novembre 2016 et a récemment été lancé au Canada. Il a la capacité de faire des analyses robustes et d'utiliser des algorithmes pour sélectionner des publicités pertinentes pour des personnes spécifiques. Pour les annonceurs financiers, cela signifie que le site est capable de mieux les faire correspondre avec les consommateurs qui sont plus susceptibles d'utiliser leurs services. Basé sur des accords avec ses partenaires publicitaires financiers, Credit Karma est payé pour cette génération de prospects .

Voici comment ça marche

Quand Credit Karma tire vos rapports de crédit, il peut voir combien vous payez actuellement pour des prêts ou des dettes de carte de crédit et peut suggérer des cartes de crédit, des prêts automobiles et des prêts personnels. Cela vous permettrait d'économiser de l'argent - et pour lequel quelqu'un avec votre pointage de crédit et l'histoire est susceptible d'être approuvé. "Si vous profitez de cette opportunité, nous devrions gagner de l'argent, vous devriez économiser de l'argent, et la banque devrait obtenir un nouveau client", explique Lin dans une lettre de questions-réponses Reddit de décembre 2014. "Le perdant dans l'équation était cette banque qui chargeait trop. "

The Bottom Line

Credit Karma est une plateforme de finances personnelles en ligne qui permet aux consommateurs de suivre gratuitement leurs rapports de crédit et leurs scores, tout en leur proposant des outils et des suggestions de crédit. Il est compensé par les sociétés financières qui paient pour être «jumelées» avec les consommateurs, car des annonces de produits personnalisées - basées sur leur profil de crédit et très susceptibles d'être approuvées - sont présentées aux utilisateurs.