Tout d'abord, il y a quelque chose que vous devriez savoir sur les scores que vous obtenez des services de notation de crédit gratuit: Ils ne sont généralement pas les mêmes scores FICO tireurs tirer. Les scores libres sont parfois appelés «scores d'équivalence» ou «scores scolaires» (et, de manière dérisoire, les scores «FAKO»). Dans cet article, nous allons examiner les raisons des différences entre les scores gratuits que vous pouvez obtenir à partir de sites Web comme Credit Karma, Quizzle, Crédit Sésame, Crédit. com et certaines sociétés de cartes de crédit et les scores de crédit que les prêteurs utilisent. (En savoir plus sur ces sites dans Principaux sites Web pour consulter les évaluations de crédit gratuites .)

Les prêteurs utilisent des pointages de crédit personnalisés

Tout d'abord, éclaircissons une idée fausse. Les scores de crédit gratuits sont, en fait, réels. Mais pour plusieurs raisons, ils peuvent seulement vous donner une idée générale de l'endroit où vous vous trouvez avec un créancier particulier.

Différents prêteurs tirent des scores de crédit différents, et parfois ces scores sont adaptés spécifiquement au type de prêt que vous demandez. Par exemple, le modèle de gestion des comptes de TransUnion est conçu pour aider les institutions à évaluer leurs comptes existants, à identifier leurs titulaires de comptes les plus rentables et à identifier les titulaires de compte les plus susceptibles de devenir délinquants. tandis que le nouveau compte de TransUnion, disponible gratuitement auprès de Credit Karma, aide les institutions financières à identifier le risque posé par les clients potentiels. TransUnion a même des modèles de notation de crédit pour certains types de prêteurs et de créanciers, comme les prêteurs automobiles et les sociétés de services publics.

Experian a également différents modèles de notation. Le Score d'équivalence national Experian, disponible pour les clients du site de crédit gratuit Credit Sesame, est un score que les institutions financières utilisent pour filtrer leurs listes de sollicitation d'offres, évaluer les demandes de prêt et de crédit et identifier les opportunités de vente de produits financiers aux clients existants. Ce score peut varier d'un minimum de 360 ​​à un maximum de 840, tandis que les scores FICO vont de 300 à 850. Equifax propose également des modèles de notation de crédit personnalisés. La seule façon de trouver le score exact d'un prêteur particulier pour vous est de faire une demande pour ce prêt.

Chaque bureau de crédit a des données différentes

Une autre limite de l'obtention de votre pointage de crédit à partir d'une seule source est que votre score avec chacun des trois bureaux de notation de crédit est généralement différent. Les différents scores sont dus à des variations dans lesquelles les créanciers des bureaux et les prêteurs signalent votre activité. Les prêteurs peuvent choisir de faire rapport à un, deux ou trois des trois principaux bureaux de crédit, ou ils peuvent choisir de ne pas les déclarer. En outre, chaque bureau pèse les données dans votre rapport de crédit quelque peu différemment lors du calcul de votre pointage de crédit.En outre, un prêteur pourrait tirer vos scores de tous les trois bureaux de crédit, ou il pourrait juste tirer un. Quand vous ne connaissez que votre score avec un bureau, vous ne voyez pas l'image entière.

Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO

Le VantageScore, offert aux clients du site de crédit gratuit Credit Karma, est un nouveau modèle de pointage créé par une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit. Ils voulaient créer un score plus cohérent d'un bureau à l'autre et plus précis par rapport aux scores FICO traditionnels. Bien que le VantageScore ne soit pas aussi répandu que le score FICO traditionnel, que 90% des prêteurs utilisent, il peut prendre du poids en raison de la façon dont il comble les lacunes des modèles traditionnels. Selon la société VantageScore, sept des dix plus grandes institutions financières, huit des dix plus importants émetteurs de cartes de crédit, six des dix principaux prêteurs automobiles et tous les cinq principaux prêteurs hypothécaires utilisent ce score à certaines fins. Une façon clé dans laquelle ce score est différent des scores FICO traditionnels est qu'il inclut les consommateurs qui autrement n'auraient pas de scores de crédit parce que leurs antécédents de crédit sont trop nouveaux ou parce qu'ils utilisent le crédit trop rarement. Cela exclut également les comptes de recouvrement qui ont été remboursés.

Le VantageScore original va de 501 à 990 et offre également aux consommateurs une note de A à F. Le dernier modèle, VantageScore 3. 0, marque les consommateurs de 300 à 850, tout comme un score FICO. VantageScore 3. 0 est disponible pour les clients du site gratuit de pointage de crédit Quizzle. Ces deux VantageScores attribuent des poids différents aux cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, par rapport aux scores traditionnels FICO.

Différentes méthodes de notation attribuent des poids différents aux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit:

VantageScore et VantageScore 3. 0 critères, classés

Historique des paiements (32%)

Utilisation du crédit (23%) > Soldes créditeurs (15%)

Profondeur de crédit (13%)

Crédit récent (10%)

Crédit disponible (7%)

FICO Critères de notation, classé

Historique de paiement (35 %)

Montants dus (30%)

Durée de crédit (15%)

Nouveau crédit (10%)

Types de crédit utilisés (10%)

Comme chacun des Les trois principaux bureaux de crédit publie son propre score FICO basé sur les informations du consommateur avec ce bureau, chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre VantageScore basé sur les informations du consommateur avec ce bureau. Un VantageScore de TransUnion sera identique à un VantageScore d'Equifax si TransUnion et Equifax contiennent des informations identiques sur un consommateur. Comme il existe généralement des différences dans les informations communiquées à chaque bureau, les consommateurs peuvent toujours avoir des VantageScores différents, tout comme ils peuvent avoir des scores FICO différents.

The Bottom Line

Avec un pointage de crédit gratuit, il est important de comprendre les limites de ce que vous obtenez. Plus important encore, le pointage que vous voyez n'est peut-être pas celui d'un prêteur ou d'un créancier. si vous prendre en tant que client.Le meilleur type de pointage de crédit gratuit à obtenir est un score réel FICO d'Experian, Equifax ou TransUnion, car ce sont les scores que la grande majorité des prêteurs utilisent. Pourtant, vous ne saurez pas exactement quel score un prêteur particulier utilise, sauf si vous demandez un prêt spécifique.

Divulgation: L'auteur n'a aucune participation dans aucune des sociétés mentionnées dans cet article.