Les investisseurs ont plus que recouvré leurs pertes après la Grande Récession, mais la reprise des consommateurs a été un peu plus lente. Après avoir atteint 10% à la fin de 2009, le taux de chômage n'a que récemment retrouvé son niveau d'avant la crise l'an dernier. Les bonnes nouvelles sont que l'économie semble s'être stabilisée et les données récentes de notation de crédit montrent que le crédit à la consommation est plus sain que jamais dans presque chaque ville mesurée.

Voici un aperçu du rapport sur l'état du crédit 2016 d'Experian et de ce que les données nous disent sur la reprise économique et les perspectives qui s'annoncent plus avant la nouvelle année. (Pour les lectures connexes, voir: Les actions commencent l'année sur une note élevée )

Amélioration des notes de crédit

La plus grande surprise du rapport 2016 d'Experian sur l'état du crédit est la large augmentation des notes de crédit A travers la nation. Glendive, Mont. , a été la seule ville à signaler une baisse des scores de crédit alors que Victoria et Odessa-Midland au Texas ont été les seules villes avec des scores qui sont restés la même année sur l'année. Toutes les autres villes mesurées par Experian, y compris celles situées dans les 10 derniers, ont signalé des augmentations des scores de crédit moyens.

Seulement 12 villes du rapport avaient des scores supérieurs à 700 malgré les améliorations générales, mais 142 villes ont obtenu 661 ou plus. Cela signifie que 67. 2% de toutes les villes sont tombées dans les niveaux de crédit «prime» ou «super prime», ce qui pourrait faciliter aux emprunteurs de ces villes l'accès à des prêts pour la construction de maisons, de voitures ou d'autres achats. L'accélération des revenus des ménages des classes moyennes et inférieures se traduit par moins de tensions sur le crédit pour les consommateurs de tous les secteurs.

Ces scores de crédit en amélioration sont bons pour les bilans de consommation, mais pourraient s'avérer mitigés en termes de croissance économique. Les taux d'utilisation du crédit sont demeurés stables à 30% d'une année à l'autre, ce qui signifie que les scores de crédit les plus élevés sont probablement attribuables à un revenu supérieur plutôt qu'à une utilisation réduite (par exemple, les consommateurs remboursent leurs dettes). L'augmentation de 59,6% de la dette moyenne par consommateur à 39 216 dollars pourrait stimuler la croissance économique. (Pour plus de détails, voir: Le problème des données massives dans les services financiers. )

Différences générationnelles dans le crédit

Il y a aussi beaucoup de choses à retenir lorsqu'on examine les différences générationnelles utilisation. En ce qui concerne les contributions économiques par génération, les entreprises et les autres particuliers peuvent se concentrer sur les baby-boomers et les consommateurs de la génération X qui ont le plus recours à la dette plutôt que sur les plus âgés. Sans surprise, les personnes âgées ont des scores de crédit plus élevés en raison d'un historique de crédit plus long, d'un meilleur accès au crédit et d'une utilisation plus générale du crédit. En effet, les personnes nées avant 1947 ont une cote de crédit supérieure de 100 points à celle des personnes nées après 1996.Cependant, ces personnes plus âgées ont des taux d'utilisation plus faibles, ce qui signifie que leurs scores plus élevés ne se traduisent pas nécessairement par des dépenses plus importantes.

Les baby-boomers et la génération X ont les dettes moyennes, les soldes de cartes de crédit et les niveaux d'endettement les plus élevés. Cela suggère qu'ils utilisent le plus leur crédit et qu'ils contribuent à la croissance économique sous-jacente. La génération dite silencieuse a la plus faible utilisation, bien que leur dette au détail dépasse les individus de la génération Z - les jeunes démographiques qui suivent la génération du millénaire - qui ont les scores de crédit moyens les plus bas.

The Bottom Line

Le dernier rapport de solvabilité d'Experian montre de larges gains dans les scores de crédit moyens des consommateurs à travers le pays. C'est une bonne nouvelle pour la croissance économique, car un meilleur accès au crédit pourrait accélérer les dépenses pour des articles comme les maisons et les voitures. Mais il est important de noter que l'utilisation du crédit a tendance à varier largement en fonction des différences générationnelles. Les générations plus âgées ont tendance à avoir des taux d'utilisation plus faibles, ce qui signifie que leur augmentation de pointage de crédit pourrait se traduire par moins de dépenses que les jeunes générations qui ont tendance à tirer parti des scores de crédit en hausse. (Pour une lecture connexe, voir: Qu'est-ce qu'un pointage de crédit social et comment peut-on l'utiliser? )