Il est devenu très important pour nous de maximiser notre régime de retraite 401 (k) ou autre dispositif similaire de retraite à cotisations déterminées en milieu de travail comme le meilleur moyen d'épargner pour la retraite. C'est certainement un bon conseil. Cependant, au cours des dernières années, un autre véhicule d'épargne-retraite a vu le jour qui pourrait même être supérieur au 401 (k): un compte d'épargne santé (HSA).

Un HSA ne peut être utilisé qu'en conjonction avec un régime d'assurance-maladie à franchise élevée, où la franchise est d'au moins 1 300 $ pour un particulier et de 2 600 $ pour une famille. Ces types de plans de santé sont offerts par environ 43% des employeurs en ce moment.

Lisez la suite pour savoir pourquoi, dans de nombreux cas, l'utilisation d'un HSA au lieu d'un 401 (k) pour épargner en vue de la retraite est tout à fait logique. (Pour en savoir plus, voir: Comment utiliser votre HSA pour la retraite. )

Coûts élevés des soins de santé à la retraite

Dans la plus récente enquête sur les coûts des soins de santé de Fidelity Investments, il calcule de soins de santé pendant la retraite pour un couple dont les conjoints sont âgés de 65 ans est de 245 000 $. C'est en hausse de 220 000 $ en 2014. Ce chiffre comprend l'étiquette de prix de Medicare et les 20% de coûts que Medicare ne couvre pas, mais exclut les frais dentaires et l'assurance soins de longue durée.

Les fonds saisis dans une HSA peuvent aider à faire face à des coûts aussi élevés. Les versements admissibles pour lesquels des retraits HSA peuvent être effectués comprennent:

• Cassurance maladie et franchises
• La plupart des frais médicaux et dentaires
• Soins de la vue
• Médicaments délivrés sur ordonnance et
• Primes Medicare
• Une partie des primes d'une police d'assurance soins de longue durée admissible à l'impôt

Selon un article récent paru dans le

Wall Street Journal, les HSA sont «le compte fiscal le plus avantageux», a déclaré Michael Kitces, directeur de la planification financière chez Pinnacle Advisory Group. Selon lui, l'utilisation d'un système pour épargner pour les frais médicaux de retraite est une meilleure stratégie que l'utilisation de comptes de retraite pour couvrir ces dépenses, (pour en savoir plus, voir: 7 façons de réduire les coûts des soins de santé à la retraite . ) HSA Tax Savings

Comme les cotisations à un compte traditionnel 401 (k), les cotisations à une HSA sont faites avant impôt, ce qui signifie qu'elle réduit votre impôt fédéral et sur le revenu des États. Contrairement à 401 (k) cependant, les contributions à une HSA qui sont faites via la retenue sur le salaire ne sont pas assujetties aux taxes FICA.

De plus, l'argent versé à une HSA non seulement croît en franchise d'impôt comme un 401 (k), mais s'il est retiré pour couvrir les frais médicaux admissibles, l'argent n'est pas imposé au moment de la sortie, comme c'est le cas pour les comptes 401 (k) traditionnels. Il n'y a pas non plus de distributions minimales à faire à l'âge de 70 ans 5.

Comment travailler un HSA

Idéalement, vos clients financeront leur HSA pendant qu'ils travaillent et laisseront les fonds seuls pour croître en franchise d'impôt jusqu'à leur retraite. Ils paieraient également les frais médicaux d'autres sources pendant qu'ils travaillent encore.

Une fois qu'ils atteignent l'âge de la retraite, les clients utilisent l'argent dans leur HSA pour payer les primes d'assurance santé, y compris Medicare. Ils pourraient utiliser l'argent pour, disons, couvrir les frais médicaux et dentaires admissibles en franchise d'impôt. S'ils ont suffisamment d'argent dans la HSA, cela pourrait leur permettre d'utiliser leur sécurité sociale et d'autres économies de retraite pour couvrir le reste de leurs dépenses de retraite.

Pour les clients pour lesquels cette stratégie HSA fonctionne bien, les conseillers financiers peuvent aider à investir l'argent à plus long terme pour la croissance jusqu'à la retraite en fonction de leur âge et de leur horizon temporel. Cela pourrait signifier que les clients pourraient avoir à transférer de l'argent à un HSA à un endroit en dehors des options offertes par leur employeur si les options de placement offertes ne répondent pas à leurs besoins.

Les limites de contribution pour 2016 sont de 3 350 $ par année pour les particuliers et de 6 750 $ pour les familles, et de 1 000 $ pour les personnes de 55 ans et plus. (Pour plus de détails, voir:

Règles pour avoir un compte d'épargne santé. ) De plus, de nombreux employeurs verseront de l'argent aux HSA des employés car ils épargnent de l'argent sur les primes pour les employés planifier l'itinéraire. Ces cotisations de l'employeur sont déclarées comme salaire non imposable sur le salaire W-2 de l'employé pour cette année.

Dans d'autres cas, il pourrait être plus logique pour les gens d'utiliser leurs dollars avant leur retraite plutôt que de payer leurs factures médicales plus tard. Le HSA peut également être utilisé comme une stratégie de planification fiscale par laquelle les clients pourraient regrouper les frais médicaux médicaux qualifiés en une seule année et appuyez sur leur HSA pour les fonds libres d'impôt par rapport à d'autres comptes de retraite qui déclencheraient un revenu imposable.

Peu importe si les clients choisissent de laisser leur compte s'accumuler au cours de leurs années de travail et servent de ressources de retraite supplémentaires, ou s'ils utilisent une partie ou la totalité de ces dollars pour couvrir leurs frais médicaux actuels. casse seule utilisation d'une HSA pour ceux qui sont éligibles un choix convaincant.

The Bottom Line

Les comptes d'épargne santé représentent une excellente opportunité d'épargne-retraite pour beaucoup de personnes qui approchent de leur phase de vie après le travail. C'est une stratégie que les conseillers financiers devraient envisager pour les clients qui pourraient en bénéficier et être admissibles. C'est un excellent moyen d'économiser sur les impôts pendant que les clients épargnent et un bon moyen de stocker de l'argent pour couvrir le coût croissant des soins de santé à la retraite. (Pour une lecture connexe, voir:

Comment et quand utiliser vos fonds HSA. )