En ce qui concerne les finances personnelles, l'épargne et l'investissement, il y a beaucoup de «ça dépend» ou «votre situation peut être différente». Je suppose que l'épargne pour la retraite n'est pas parmi ceux - sauf si vous êtes l'un des très chanceux d'être riche indépendamment, mettre de l'argent de côté aujourd'hui pour voir que vous avez assez pour les années à venir est obligatoire.

Malheureusement, l'inertie peut être une force puissante et passer de «ne pas sauver» à «sauver» peut être décourageant pour la plupart des gens. Pire encore, une grande partie de l'investissement et des conseils financiers sont conçus pour les personnes qui ont déjà traversé le Rubicon et ont commencé à épargner et à investir pour l'avenir. Ce que nous espérons faire ici, alors, esquisser quelques stratégies pour démarrer le processus.

L'enregistrement n'est pas optionnel

Nous espérons que tous ceux qui liront cette rubrique sont déjà d'accord avec l'idée que l'économie d'argent n'est pas un exercice facultatif. Personne ne sait à quoi ressemblera la sécurité sociale dans une décennie ou plus, ni comment ces avantages se compareront au coût de la vie réel. Il suffit de considérer le débat d'aujourd'hui sur l'utilisation de l'IPC enchaîné et ce que cela pourrait signifier pour les avantages futurs.

Il est également important de noter que le gouvernement (et de nombreuses entreprises) offre des incitatifs pour épargner, et il n'y a aucun moyen de les récupérer si vous n'en profitez pas. Si vous mettez de l'argent de côté dans un compte de retraite approprié (comme un IRA ou 401 (k)), vous obtenez non seulement une facture d'impôt inférieure cette année, mais l'argent que vous épargnez peut accumuler des impôts pendant des décennies. De même, de nombreuses entreprises donneront de l'argent supplémentaire si vous épargnez pour la retraite - c'est de l'argent gratuit de votre employeur que vous n'obtiendrez pas autrement, alors faites ce que vous pouvez pour maximiser cela. Après tout, si vous n'en profitez pas, vous remettez l'argent à votre patron.

Les problèmes de départ

D'après mon expérience, l'un des plus gros problèmes que les gens rencontrent lorsqu'ils essaient de commencer à épargner est la croyance qu'ils n'ont pas assez d'argent en l'état. seul reste à épargner. Bien que je ne prétende pas donner des conférences à ceux qui luttent légitimement pour s'en sortir, je crois que trop de gens ignorent le fait que se payer soi-même devrait être tout aussi prioritaire que de payer les autres. Je ne suggère pas de ne pas rembourser les prêts ou de laisser les factures échouer, mais si vous ne prenez pas soin de vous, qui le fera?

Il est également important d'accepter dès le départ qu'il y aura des défis au début. Il y aura des mois où vous arrivez un peu court et n'avez pas autant à épargner. Vous constaterez également que vos choix d'investissement sont assez limités et que beaucoup de gens ne voudront pas gérer votre argent, car il n'y en a pas beaucoup.Ne vous découragez pas - épargnez autant que vous le pouvez aussi souvent que possible.

Starting Small

Il est tout à fait vrai que le secteur des finances personnelles est conçu pour répondre aux besoins de ceux qui ont une richesse considérable - pratiquement toutes les banques et maisons de courtage préfèrent traiter 10 millionnaires avec 10 000 $ chacun. . Mais vos plans d'épargne et de retraite ne devraient pas être basés sur ce qu'ils veulent ou ce qui leur convient, mais plutôt sur ce qui répond à vos besoins.

À cette fin, même une épargne-retraite de 250 $ ou 500 $ est un bon début. Toute économie est une économie, et épargner même des sommes relativement modestes établit l'habitude et le processus. Il existe maintenant plusieurs courtiers qui offrent des comptes de retraite sans minimum et sans frais et vous pouvez obtenir 25 $ ou 50 $ déduits de votre compte tous les mois et envoyés dans ce compte de retraite. Bien sûr, cela ne va pas vous acheter une villa en France pour votre retraite, mais vous établissez de bonnes habitudes et vous économisez.

Au risque d'insister là-dessus, il est vraiment important de considérer cela comme une habitude non-stop et permanente. Il peut être difficile de gratter l'argent pour faire une contribution à un IRA en avril, alors ne vous mettez pas en échec. Économisez un peu chaque mois, idéalement en utilisant un compte d'épargne en ligne et en l'utilisant uniquement en cas d'urgence extrême. La plupart de ces comptes en ligne vous permettront de déduire automatiquement un montant mensuel de votre compte habituel, et si votre employeur offre un programme 401 (k), vous pourrez faire des déductions automatiquement à partir de chaque chèque de règlement.

Comme je l'ai déjà dit, de plus en plus de firmes de courtage et de fonds communs de placement de grande envergure, nationales et bien connues (comme dans «they advertise on TV») sont disposées à ouvrir de petits comptes sans frais ni minimums. En gros, je crois que le fait d'aller avec ces grandes entreprises est une bonne idée. Ils ont souvent la plus grande sélection d'options de placement (fonds communs de placement, FNB, etc.), les frais les plus transparents et raisonnables et l'infrastructure pour vous offrir des services supplémentaires (y compris des conseillers en placement).

Assurez-vous de prendre le temps de faire une bonne sélection. La plupart, sinon toutes, les entreprises facturent des frais pour le transfert de comptes et vous ne voulez pas perdre votre argent en changeant d'entreprise à plusieurs reprises. Ne vous inquiétez pas des entreprises qui se vantent des outils qu'elles offrent aux commerçants; vous ne ferez pas beaucoup de commerce. Ce que vous devriez plutôt se concentrer sur les faibles frais / commissions et un large choix de fonds et de FNB.

Soyez réalistes sur les risques

Ceux qui commencent tout juste à épargner pour la retraite doivent également réfléchir au risque d'investissement. Alors que les universitaires et les professionnels de l'investissement luttent pour définir et mesurer le risque, la plupart des gens ordinaires en ont une assez bonne compréhension - quelle est la probabilité que je perde une partie substantielle de mon argent (avec «substantiel» variant d'une personne à l'autre )?

Je suggère que les nouveaux épargnants et les investisseurs soient réalistes quant aux risques. Bien que tout montant d'épargne soit un bon début, de petites sommes d'argent ne produiront pas de revenu viable à l'avenir.Cela signifie qu'il n'est pas très logique d'investir dans des titres à revenu fixe ou d'autres placements prudents dès le début. De même, vous ne voulez pas détruire ces économies initiales dès le départ, alors évitez les zones les plus dangereuses du marché - pas de biotechnologie, pas d'or, pas de fonds à effet de levier, et ainsi de suite. Un fonds indiciel de base (un fonds qui correspond à un indice populaire comme le Dow Jones Industrials ou S & P 500) est un bon point de départ; il y a certainement un risque que le prix chute, mais les chances d'un effondrement total sont presque nulles et les probabilités favorisent une croissance raisonnable.

Vos premiers investissements

En tant que nouvel épargnant / investisseur, vos premiers investissements seront très probablement réalisés dans des ETF et / ou des fonds communs de placement. Les FNB et les fonds communs de placement sont très utiles car ils permettent aux investisseurs d'investir presque n'importe quelle somme d'argent (de très peu à beaucoup) avec peu de tracas et de coûts. Avec un fonds commun de placement ou un FNB, un investisseur peut prendre 500 $ et acheter essentiellement des actions minuscules dans des dizaines (sinon des centaines ou des milliers) de stocks en même temps - donnant à l'investisseur une meilleure chance de voir des rendements positifs et moins de pertes majeures.

Les ETF indiciels sont à juste titre devenus très populaires ces dernières années. Pour un coût très faible (une commission initiale et une petite commission annuelle qui est payée / déduite automatiquement des actions elles-mêmes), un investisseur peut effectivement "acheter" l'indice S & P 500 entier ou d'autres indices populaires. De plus, un nombre croissant de FNB permettent aux investisseurs d'investir dans de grandes catégories comme la «croissance» ou la «valeur» - un atout dont disposent les investisseurs en fonds communs de placement depuis des décennies.

Les fonds communs de placement ont toutefois leur place. Les fonds communs de placement offrent souvent aux investisseurs les avantages d'une gestion active - c'est-à-dire un gestionnaire de fonds dynamique qui prend des décisions au jour le jour pour tenter d'obtenir des rendements plus élevés pour les investisseurs. En comparaison, la plupart des ETF fonctionnent essentiellement sur pilote automatique - détenant une liste spécifique de titres (correspondant généralement à un indice) et ne changeant que lorsque l'indice change. Lorsque vous cherchez des fonds communs de placement, alors, assurez-vous de regarder les frais et les dépenses (plus faible est mieux), mais aussi regarder la performance. Idéalement, vous voulez un fonds qui a non seulement bien performé globalement par rapport à ses pairs, mais qui a perdu moins d'argent dans les moments difficiles.

En ce qui concerne ces premiers investissements, envisagez deux ou trois ETF. La plupart des fonds communs de placement ont des montants d'investissement minimum de 1 000 $ ou plus, de sorte qu'ils ne peuvent pas encore être une option. Dans tous les cas, envisagez d'acheter quelques-uns des ETF suivants:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VITAL Ttl StckMrk132 84-0 17% Créé avec Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Unités de confiance258 67-0,07% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividende Appréciation
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97 .07 + 0. 22% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Valeur
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value 102. 01-0 11% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE Monde entier hors États-Unis
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamique Grande Valeur Cap (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% Créé avec Highstock 4 2. 6 ) SPDR Dow Jones moyenne industrielle (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Parts de fiducie série -1-235 420. 00% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Dividende SPDR S & P (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92 23 + 0. 12% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 croissance pure (NYSE: RPG RPGGuggenheim103 87-0. 22%
• Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Si vous pouvez vous permettre d'en posséder deux ou trois, essayez d'obtenir un bon mélange - disons, un grand fonds de marché (VTI, SPY), un fonds international (VEU), et soit un fonds de croissance (VUG, RPG) ou de valeur (VTV, PWV) basé sur vos préférences personnelles . Accumuler plus Avec le temps, l'habitude d'épargner prendra de l'ampleur. De plus, avec le temps, vous constaterez peut-être que vos revenus augmentent et que vous pouvez économiser davantage. À mesure que vous économisez davantage et que vos investissements initiaux prennent de la valeur, vous constaterez que vous avez de plus en plus d'options de placement.

Comme vous avez plus d'argent à investir, les minimums d'investissement dans des fonds communs de placement peuvent ne plus avoir autant d'importance, et vous pourriez être en mesure de détenir davantage de fonds et de FNB. Vous pouvez également constater que vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques (investir davantage dans des investissements de croissance plus risqués) ou cibler des types particuliers de placements (investir dans des industries ou des zones géographiques particulières). Attention à ne pas trop diversifier, cependant. Il vaut mieux avoir cinq bonnes idées que 15 idées médiocres.

Certains lecteurs se demandent peut-être maintenant quand ils peuvent commencer à acheter des actions individuelles. Il n'y a pas de règle stricte ici, mais je dirais que 5 000 $ d'économies totales sont un bon nombre à utiliser au minimum. Il n'y a rien de mal à investir 1 000 $ dans un ou deux titres individuels et à garder le reste dans des fonds, ou à augmenter l'allocation aux actions individuelles si vous êtes à l'aise.

Rappelez-vous simplement qu'investir dans des actions individuelles est assez différent de l'investissement dans des fonds ou des FNB. Vous devez assumer considérablement plus de responsabilités pour vos décisions d'investissement; cela prend beaucoup plus de temps; et prend un peu plus de recherche pour sélectionner et investir dans des actions individuelles. Les récompenses sont certainement là, mais à moins que vous ne soyez prêt à consacrer une quantité significative de temps sur une base continue, vous pouvez trouver que coller avec des fonds et des ETF a plus de sens pour le long terme.

Comme vous avez plus d'argent à investir, vous devez également vous assurer que vous maximisez vos opportunités. Nous avons commencé à parler d'économiser seulement 25 $ par mois, mais comme vos revenus augmentent et que vous avez plus d'argent à la fin du mois, essayez de maximiser vos cotisations annuelles à votre 401 (k), IRA, SEP-IRA, ou quelles que soient les options d'économies qui s'offrent à vous. N'oubliez pas que le gouvernement vous accorde un allégement fiscal sur ces cotisations et que de nombreux employeurs verseront une partie ou la totalité de vos cotisations.C'est de "l'argent gratuit" que vous n'obtiendrez pas autrement, alors faites ce que vous pouvez pour en tirer le meilleur parti.

Il est également très important de se rappeler que l'épargne-retraite dans les comptes organisés comme un IRA n'est qu'un type d'épargne. Il n'y a aucune règle qui dit que vous ne pouvez pas économiser plus que cela. Le gouvernement a des règles assez précises et des limites quant au montant que vous pouvez épargner chaque année dans des comptes protégés à l'abri de l'impôt, mais il n'y a aucune limite à l'épargne que vous pouvez placer dans des comptes de courtage imposables ordinaires. Oui, les dividendes ici peuvent être assujettis à l'impôt et vous paierez des impôts sur les gains en capital, mais vous continuez à épargner et à créer de la richesse - ne tombez jamais dans le piège de croire que l'épargne dans les comptes imposables est une perte de temps ou de l'argent juste parce que vous devez payer des impôts sur les bénéfices que vous faites.

The Bottom Line

La partie la plus importante de tout plan d'épargne ou de retraite est simplement de commencer à le faire. Il n'y a pas une bonne façon d'économiser de l'argent, ni une bonne façon d'investir. Vous ferez des erreurs en cours de route et, tôt ou tard, vous verrez la valeur de certaines (si ce n'est la totalité) de vos avoirs diminuer. C'est normal; il ne se sent pas particulièrement bien, mais c'est normal. Ce qui est important, cependant, c'est que vous continuiez à épargner, à continuer d'apprendre et à continuer de chercher à créer de la richesse pour l'avenir. Si vous prenez l'habitude d'épargner de l'argent tous les mois, prenez le temps de trouver de bonnes maisons pour cet argent, et patiemment permettre à votre patrimoine de se bâtir, vous prendrez d'énormes mesures pour assurer votre avenir financier.