Les prêteurs hypothécaires ne sont pas évalués sur une seule mesure linéaire. Il existe rarement une façon universelle d'affirmer objectivement que le prêteur A est «meilleur» que le prêteur B. Si vous êtes un emprunteur avec un excellent crédit et un historique impeccable de paiements sur des prêts hypothécaires antérieurs, le meilleur prêteur pour vous n'est peut-être pas le meilleur. prêteur pour un premier propriétaire qui vient de sortir de la faillite. C'est de la même manière que la meilleure carte de crédit pour Charles Koch (probablement l'American Express Co. (AXP AXPAmerican Express Co95 37-0 96% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) La carte Centurion, avec ses acheteurs personnels, l'assurance voyage mondiale et les frais annuels de 2 500 $, n'est pas la meilleure carte de crédit pour Jeff, le technicien en climatisation de votre Jiffy Lube. Dans son cas, il s'agit probablement d'une carte Visa Inc. sécurisée (V VVisa Inc112 09 + 0. 15% créée avec Highstock 4. 2. 6 ) avec un taux d'intérêt de 20% et une valeur de 75 $ exigence de dépôt.

Si vous recherchez spécifiquement un prêteur hypothécaire en ligne, nous supposons que vous faites tout ce qui est en votre pouvoir pour ne pas faire affaire avec un prêteur de brique et de mortier. Malheureusement, la plupart des emprunteurs non imaginatifs et non entreprenants commencent le processus en essayant d'obtenir une hypothèque avec la même banque qu'ils utilisent pour la vérification et les dépôts. C'est fou pour plusieurs raisons, dont l'une est que c'est la deuxième décennie du 21 ^siècle et nous devrions profiter de la technologie à portée de main, en faisant autant que possible en ligne plutôt que de perdre un temps précieux. une hypothèque face à face archaïque. (Pour en savoir plus, voir: 5 secrets que vous ne saviez pas sur les hypothèques .)

Trouver un bon prêteur en ligne

Cela semble évident et simple, mais avant tout, demandez autour de vous. Si vous avez des amis qui ont récemment obtenu un prêt hypothécaire, les chances sont bonnes que ces amis sont dans le même groupe démographique que vous. Ils ont probablement à peu près le même âge, ils font probablement des montants comparables. Et ils ont probablement magasiné parmi plusieurs entreprises avant d'en choisir une et de dire aux autres de faire une randonnée.

Mais disons que vous êtes dans un étrange marché immobilier, et que tous vos amis sont locataires. Existe-t-il des moyens quantitatifs de séparer les prêteurs hypothécaires qui méritent un second regard de ceux qui ne le font pas? (Pour en savoir plus, voir: Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires .)

Vos impôts fonciers au travail

Le Bureau de protection financière du consommateur (CFPB) est l'agence fédérale qui agit comme une serviette pour les emprunteurs trop occupés à lire les petits caractères sur leurs documents de prêt. Bien que la contribution du CFPB à l'économie soit difficile à mesurer, une chose que l'agence fait est de garder des registres sur qui se plaint de quel (s) prêteur (s) hypothécaire (s).

Bien sûr, les plus grands prêteurs hypothécaires pourraient être ceux qui inspirent le plus de plaintes.Ne pas s'inquiéter, le CFRB tient compte de la taille relative. Chaque mois, la BFC publie un rapport qui décrit les entreprises ayant le plus grand volume de plaintes. Souvent, les grands prêteurs tels que Wells Fargo et Bank of America font la liste. Pour en savoir plus, visitez leur site Web.

La plupart des plaintes reçues par le CFRB concernent des questions cléricales. «Je n'aime pas la façon dont le prêteur a géré les collections», «je ne peux pas croire qu'ils m'ont forclos pour avoir manqué un petit paiement», etc. Le problème est que les règles sont simples. Complet, oui, mais souvent plus clair que opaque. Ce que la plupart des plaignants n'apprécient pas ou ne reconnaissent pas, c'est qu'il est moins probable qu'ils aient été foutus que de n'avoir pas lu (ou embauché quelqu'un de compétent pour lire) les documents.

Négociez et marchez si nécessaire

Les parallèles entre le financement d'un logement et l'achat d'une voiture sont clairs. Une directive souvent recommandée pour ce dernier, moins pour le premier, c'est d'abord un prix. Les concessionnaires automobiles n'ont pas de monopole, pas plus que les prêteurs hypothécaires. Vous savez déjà qu'une différence de quelques points d'intérêt de base peut signifier des dizaines de milliers de dollars d'économies au cours de votre hypothèque. Il est juste de bon sens de commencer par trouver un prêteur disposé à vous offrir le prix le plus compétitif. Une fois que vous avez une promesse écrite de ce nombre en main - que ce soit 4% pour une période de 30 ans, ou autre chose - c'est à vous de décider si vous voulez magasiner. Si le prêteur C jure que 4. 25% est ce qu'il peut faire de mieux pour un emprunteur dans votre situation, expliquez-lui utilement que vous penchez vers le prêteur D qui vous a déjà offert le taux le plus bas. (Pour en savoir plus, voir: Comment fonctionnent les taux d'intérêt sur une hypothèque .)

Par conséquent, les prêteurs qui gèrent de gros volumes de prêts hypothécaires et qui peuvent se permettre d'abaisser légèrement leurs marges sont nécessairement avantagés. Il y a des moments pour soutenir vos marchands locaux de maman et de pop, et l'achat d'une hypothèque en ligne n'est pas l'un d'entre eux. Un moyen facile de trouver les meilleurs taux hypothécaires disponibles est d'utiliser une calculatrice d'hypothèque.

Moins de travail, mieux

Le crédit hypothécaire est un marché tellement énorme, avec des milliers de vendeurs et des millions d'acheteurs, que les prix ont presque atteint l'équilibre théorique. Les prêteurs hypothécaires en ligne réussis sont ainsi passés de la concurrence sur le prix à la concurrence sur d'autres critères. Prenez des prêts Quicken privés. La compagnie utilise le slogan grandiose "Engineered to Amaze", qui semble un peu absurde lorsqu'il est employé pour vendre ce qui sera toujours un service banal et peu enthousiasmant. (Ils vendent des hypothèques, pas de construction d'avions à ultrasons.) Mais Quicken Loans a un point. La stratégie de l'entreprise minimise les temps d'arrêt et élimine le besoin de traiter avec un courtier en face-à-face. Si vous allez payer un taux similaire, peu importe quel prêteur hypothécaire en ligne vous utilisez, vous pouvez aussi bien aller avec celui qui rationalise le processus autant que possible. Ce qui, dans le cas de Quicken Loans, signifie que l'emprunteur doit faire tout en ligne jusqu'à la signature du document final, qui est la seule étape qui nécessite une interaction physique avec un représentant de l'entreprise.(Pour en savoir plus, voir: Comment Quicken Prêts Hypothèques fonctionnent .)

The Bottom Line

Tout comme les hôtels et les bateaux (ou tout autre article de consommation, pensez-y), plus d'argent vous avez, plus la gamme d'options à votre disposition. Cela peut ne pas sembler encourageant, mais si vous voulez un meilleur prêteur hypothécaire en ligne, soyez un meilleur emprunteur. Faire plus d'argent et payer vos obligations à temps, vous permettant ainsi de choisir parmi un plus grand nombre de prêteurs. Une fois que vous faites, vous pourriez vous demander pourquoi quelqu'un aurait jamais la peine de demander une hypothèque par la méthode à l'ancienne. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? )