Quand il s'agit d'épargner pour la retraite, chaque petit geste est utile. Heureusement, si un peu est tout ce que vous pouvez vous permettre cette année, vous avez plus de choix d'investissement que jamais. Voici trois façons de créer un compte de retraite individuel sans frais initiaux, ou un tout petit.

Comptes parrainés par le gouvernement

MyRA, qui signifie «Mon compte de retraite», est un programme lancé par le département du Trésor des États-Unis à la fin de 2014 pour encourager davantage de travailleurs à épargner pour leur retraite. À l'heure actuelle, vous ne pouvez ouvrir un compte que par retenues sur la paie auprès d'un employeur. Par conséquent, si vous êtes un travailleur autonome ou si vous êtes actuellement sans emploi, il est fort probable que ce n'est pas une option. Il n'est pas non plus accessible aux personnes ayant accès à un autre régime de retraite en milieu de travail ou à celles qui gagnent 129 000 $ ou plus par année (célibataires) ou 191 000 $ ou plus (couples mariés qui produisent conjointement).

Pour les personnes qui se qualifient, MyRA a plusieurs choses à faire.

• Il n'y a aucun frais pour ouvrir ou maintenir un compte, et vous pouvez contribuer aussi peu ou autant que vous le souhaitez, jusqu'à certaines limites. Les contributions maximales pour 2015 sont de 5 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans et de 6 500 $ pour les 50 ans et plus.
• Vos contributions proviennent automatiquement de votre salaire. Une fois que vous avez pris la décision de participer, vous n'aurez pas à y penser ou à être tenté d'utiliser l'argent à d'autres fins.
• Le compte est structuré comme un Roth IRA, vous pouvez donc retirer votre capital à tout moment sans pénalité si vous en avez besoin. Une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous pourrez également retirer les gains de votre compte en franchise d'impôt si vous avez un compte depuis au moins cinq ans. Cependant, comme avec tout Roth IRA, vous ne recevrez pas de déduction d'impôt pour vos contributions au compte.
• Votre compte est garanti par le Trésor américain et garanti de ne pas perdre de valeur. L'inconvénient est que son rendement est rattaché aux titres d'État, qui ont payé très peu d'intérêt au cours des dernières années.
• Vous pouvez rouler votre argent dans un Roth IRA auprès d'une autre institution financière quand vous le voulez. Une fois que votre compte atteint 15 000 $ ou que vous l'avez utilisé depuis 30 ans, vous devez le déplacer.

Fonds communs de placement et maisons de courtage

De nombreuses sociétés de fonds communs de placement et sociétés de courtage exigent un investissement initial minimal, par exemple 2 500 ou 3 000 $, pour la plupart de leurs comptes. Cependant, ils vont souvent renoncer à cette exigence - ou offrir des moyens de contourner le problème - dans le cas des IRA. Quelques exemples, par ordre alphabétique:

E * Trade propose des IRA traditionnelles et Roth sans minimum de compte.

Fidelity Investments renonce aux exigences minimales d'investissement sur certains de ses fonds pour les IRA traditionnelles et Roth si vous souscrivez à des placements réguliers et automatiques.

Merrill Edge n'a pas d'exigences de financement initial minimum pour ses comptes de retraite.

Charles Schwab renonce à son minimum habituel de 1 000 $ pour les IRA traditionnels et Roth si vous vous engagez à verser des cotisations mensuelles automatiques de 100 $.

TD Ameritrade offre des IRA traditionnels et Roth sans exigences minimales d'investissement.

TIAA-CREF dispose de deux plans sans exigences d'investissement minimum: sa solution d'investissement IRA et ses services de courtage IRA.

Banques et coopératives de crédit

Enfin, n'oubliez pas votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit locale, ou leurs homologues en ligne. Beaucoup offrent des IRA sans minimums, ou très bas. Par exemple, Ally Bank offre des certificats de dépôt pour les IRA traditionnels et Roth sans exigence d'investissement minimum. PNC Bank a aussi des IRA sans minimum, et la PenFed Credit Union leur offre des minima aussi bas que 25 $.

The Bottom Line

Si vous avez de l'argent à mettre dans un IRA cette année, les chances sont que vous pouvez trouver un bon foyer pour cela. Pour en savoir plus, voir Meilleures promotions 2015 de l'IRA .

Et si vous n'utilisez pas le programme gouvernemental MyRA, vous devrez décider d'ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth. Voir Roth Vs. IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous ? Consultez également 5 Secrets que vous ne saviez pas sur les IRA traditionnels et 5 secrets que vous ne saviez pas sur les Roth IRA.