Pour la plupart des gens, un compte en banque est simplement un endroit pour détenir de l'argent et non pour gagner de l'argent. C'est particulièrement vrai ces temps-ci, avec des taux d'intérêt restant à des plus bas historiques.

Pourtant, il existe plusieurs types de comptes bancaires, les consommateurs devraient donc savoir lesquels correspondent le mieux à leurs besoins.

Beaucoup de gens comprennent les deux principaux types de comptes bancaires: les comptes d'épargne, qui permettent un accès facile et un intérêt modeste, et les comptes chèques, utilisés pour les besoins quotidiens et qui ne paient que peu ou pas d'intérêt.

Ce sont d'excellents débuts, mais il existe d'autres types de comptes qui permettent aux clients de gagner plus d'intérêt en échange d'un accès réduit à leur trésorerie. Ce sont des comptes de dépôt à terme et des comptes de dépôt d'appels, qui sont similaires mais présentent des différences importantes.

Dépôts à terme

Les dépôts à terme, également connus sous le nom de certificats de dépôt, paient un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, mais exigent un dépôt minimum et immobilisent votre argent pendant une période déterminée, pouvant aller de six mois à 30 mois. années.

Au moins aux Etats-Unis, les dépôts à terme les plus populaires ont toujours été d'un, deux ou cinq ans. Au-delà de cette durée, votre argent a un plus grand potentiel de croissance via un compte d'investissement. Les taux de dépôts à terme et de CD fluctuent en grande partie en fonction du taux préférentiel, qui est lui-même fonction du taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale.

Les dépôts à terme sont connus sous différents noms dans d'autres pays. Au Canada, par exemple, cela s'appelle un

dépôt à terme ; en Irlande, il s'agit d'un compte à terme fixe et, au Royaume-Uni, d'une obligation d'épargne (ce qui est différent du titre de créance américain du même nom).

Dépôts d'appels

Les dépôts sur appel sont essentiellement des comptes qui vous obligent à conserver un solde minimum en échange d'un taux d'intérêt plus élevé. Contrairement aux dépôts à terme, vous avez un accès immédiat à la plupart de vos liquidités, mais vous pouvez toujours obtenir un meilleur rendement.

Les banques commercialisent ces types de comptes depuis des années, les qualifiant souvent de comptes checking Plus ou Advantage. C'est une tentative d'offrir au consommateur le meilleur des deux mondes - un accès facile et un intérêt plus élevé - que ce qu'il obtiendrait avec un compte de chèque ou d'épargne ordinaire.

Un avantage des dépôts sur appel est qu'ils peuvent être libellés en différentes devises. Pour un Sud-Africain désireux de minimiser ses avoirs en rands tout en capitalisant sur la stabilité relative de la livre sterling ou du dollar américain, un dépôt d'appel est un moyen de le faire sans être soumis à des coûts de transaction gigantesques avec chaque dépôt ou retrait.

Les banques offrent du temps et appellent des comptes de dépôt simplement pour attirer plus de déposants.Puisque les banques font de l'argent en faisant des prêts, plus elles ont d'argent en dépôt, plus elles peuvent faire de prêts. Pour les banques, offrir un taux d'intérêt légèrement supérieur en échange d'un flux de trésorerie plus stable est logique.

Quel est le meilleur?

Décider quel compte est le mieux fait simplement partie de votre objectif. Si vous voulez un accès immédiat à votre argent, un dépôt d'appel est probablement un meilleur choix. Mais si vous avez des liquidités excédentaires dont vous ne pensez pas avoir besoin pendant un certain temps, un dépôt à terme est le meilleur choix.

La beauté d'un dépôt à terme est qu'ils sont parmi les choses les plus sûres dans tous les finances personnelles. Les coûts cachés sont pratiquement inexistants, se produisant seulement dans les cas les plus rares. (Par exemple, un établissement de crédit se réserve le droit de raccourcir le terme à sa discrétion, et non jamais.) Voyez le dépôt à terme, pour ainsi dire, et vous pourrez profiter de votre argent avec intérêt. Retirer tôt, et vous serez soumis à des pénalités.

En pratique, les dépôts à terme sont utilisés par les investisseurs (particuliers, entreprises, etc.) qui recherchent un stockage sûr. Pour cela, ils sacrifient la liquidité - ou plus précisément, la liquidité

au-delà d'un certain niveau

. Tout le monde a besoin d'argent liquide facilement accessible. Une fois que vous avez dépassé le point où cet argent n'est pas un problème, alors seulement devriez-vous examiner l'heure et appeler les dépôts. The Bottom Line Que les dépôts à terme ou les dépôts à terme vous conviennent mieux, sachez qu'un compte en banque n'est jamais un moyen de réaliser des gains (significatifs). C'est simplement un endroit sûr où obtenir un rendement de quelques points de plus que ce que vous recevriez de ne rien faire avec votre argent.