Si vous êtes comme beaucoup d'Américains, vous pourriez être juste quelques chèques de paie d'une crise financière grave. Entre les paiements hypothécaires ou de loyer, les assurances, les services publics et les factures de carte de crédit, vous faites face à une série de factures vertigineuses à la fin de chaque mois. Si vos dettes sont de plus en plus difficiles à rembourser, ou si vous ne parvenez qu'à faire face aux intérêts, le conseil en matière de crédit pourrait bien vous convenir.

TUTORIEL: Comment gérer le crédit et la dette

Comment un conseiller en crédit peut-il atténuer votre souffrance financière? Chaque année, plus d'un million d'Américains font appel à des conseillers pour les aider lorsque les problèmes de crédit menacent de faire chavirer leur sécurité financière. Alors que les conseillers en crédit ne peuvent pas renégocier le montant global de votre dette, ils peuvent négocier avec les différents prêteurs pour abaisser vos taux d'intérêt, souvent jusqu'à 50%. Un conseiller qualifié et certifié peut également vous aider à:

• Créer un budget personnalisé et un plan de gestion de la dette;
• Éliminer les pénalités de retard et autres frais;
• Distribuez des paiements à chacun de vos créanciers.

Tout cela peut vous remettre sur la voie de la stabilité financière. Si un conseiller en crédit semble juste la chose pour vous sortir du purgatoire des débiteurs, continuez à lire comme nous vous montrons ce qu'il faut rechercher dans un guide.

Ne les laisse pas venir

Lorsque vous lancez votre recherche, la clé est d'être réaliste et sensible. Ne soyez pas pris au dépourvu par un gros, clinquant - et méfiez-vous des appels téléphoniques ou des courriels qui arrivent de nulle part des conseillers en crédit offrant leurs services. Les conseillers en crédit réputés comptent généralement sur les clients passés pour les renvois. Ils n'ont pas besoin de solliciter votre entreprise par la télévision, le télémarketing ou les courriels de «spam». Recherchez une agence dont les conseillers sont certifiés par un organisme extérieur et ne sont pas rémunérés à la commission.

Interviewez plusieurs agences avant de faire un choix, et n'ayez pas peur de demander des recommandations. Pour commencer, vous pouvez faire une recherche en ligne pour "agences indépendantes de crédit à la consommation". Un autre bon point de départ est la National Foundation for Credit Counselling. (Pour une lecture similaire, voir Vivez-vous trop près du bord? )

Êtes-vous une priorité?

Les solutions financières sont rarement adaptées à tous, alors découvrez si le conseiller élaborera un plan adapté à votre situation personnelle. Demandez une présentation claire - par écrit - des frais qui vous seront facturés et sur quoi ils sont basés. En règle générale, vous ne devriez pas payer plus de 100 $ en frais d'installation ou 50 $ en frais mensuels. Les frais mensuels varient selon la loi de l'État, que l'agence devrait être en mesure d'expliquer. Lorsque vous additionnez ces frais, demandez-vous si une agence a encore du sens pour vous, ou est-ce qu'elle ne fait qu'ajouter davantage aux dettes existantes?

Élaborez un plan de gestion de la dette

Une fois que vous avez choisi une agence de conseil en crédit qualifiée, il vous sera demandé de fournir des informations sur votre revenu, vos dépenses et vos dettes.Votre conseiller en crédit analysera cette information, discutera de votre situation et fera des recommandations pour vous aider à régler vos problèmes financiers.

Le conseiller devrait négocier un remboursement de la dette ou un plan de gestion de la dette (DMP) qui vous permet de rembourser vos dettes non garanties à des taux d'intérêt réduits et peut-être éliminer certains frais de retard ou autres pénalités. À son tour, vous devrez effectuer un paiement mensuel régulier à l'agence de conseil en crédit. Ainsi, au lieu d'écrire plusieurs chèques à divers créanciers, vous faites un paiement chaque mois à l'agence de conseil. Ces paiements sont ensuite utilisés pour payer vos créanciers selon un calendrier que le conseiller a élaboré en consultation avec vous.

Autres éléments à prendre en compte:

• Ne vous laissez pas influencer par une décision hâtive. Bien sûr, vous voulez agir rapidement pour résoudre vos problèmes d'endettement, mais un conseiller en crédit de bonne réputation vous permettra d'évaluer l'offre. Demandez autour de vous et choisissez la solution qui convient le mieux à votre situation.
• Les DMP ne couvrent généralement que vos dettes non garanties, ce qui signifie que vous devrez toujours effectuer des paiements sur des dettes garanties, telles que des prêts-auto ou des prêts hypothécaires. Découvrez quelles dettes seront incluses et exclues de votre DMP.
• Un DMP réussi peut prendre entre 30 et 60 mois pour se terminer. Il vous sera souvent demandé de demander aucun crédit supplémentaire et pas de contracter des dettes supplémentaires pendant que vous participez au plan de remboursement.
• L'agence devrait vous fournir régulièrement des relevés indiquant comment vos fonds ont été distribués et devrait être disponible pour vous parler pendant les heures normales de bureau.
• Si vous êtes vraiment démunis, demandez si l'agence réduira, reportera ou renoncera à ses frais en raison de votre situation.
• Si vous souhaitez renégocier le montant total de votre dette, vous devrez explorer le règlement de la dette.

En plus d'un plan de remboursement, des agences de conseil en crédit réputées vous aideront à gérer vos finances à long terme grâce au counseling et à l'éducation. Demandez si le vôtre offre des ateliers gratuits ou du matériel éducatif. (Pour commencer, voyez Six mois pour un meilleur budget et Obtenez votre budget en forme de combat .)

Si vous vous trouvez endetté et que vous êtes en retard sur des factures importantes, le counseling peut être une bouée de sauvetage financière. Si vous faites vos devoirs et recherchez une agence de conseil accréditée, vous vous retrouverez dans le noir en un rien de temps.

Pour plus d'aide, consultez Digging Out Of Personal Debt .