'Ai-je besoin d'un conseiller financier ou d'un planificateur financier? '

Si vous vous êtes jamais rendu compte à quel point il est complexe et vital de faire des économies, d'investir, de maximiser la valeur de votre patrimoine et de planifier une retraite sûre et confortable, vous vous êtes probablement demandé que question.

De même, si vous avez ressenti la pression de décider d'un gros investissement, comme un foyer ou une éducation, ou si vous vous sentez dépassé par les détails financiers après un mariage, n naissance d'un enfant, divorce, décès d'un conjoint ou maladie grave - vous vous êtes probablement demandé de trouver quelqu'un pour vous conseiller.

Mais selon au moins un sondage, plus d'un tiers des Américains ne comprennent pas bien ce qu'un conseiller financier fait réellement. Ce chiffre monte à 46% pour les Millennials.

Quels types de services les conseillers financiers et les planificateurs fournissent-ils? Globalement, ils peuvent vous aider à gérer votre vie financière en utilisant une variété de stratégies et de produits pour gérer votre patrimoine et améliorer vos habitudes financières. C'est la réponse courte et facile; vous devrez lire pour plus de détails.

Les conseillers financiers ne sont pas tous identiques: certains se spécialisent dans certains domaines de pratique, types de clients, stratégies et produits. Certains travaillent avec des clients dans tout le pays; d'autres se concentrent sur les clients de leur propre ville. Certains peuvent vous aider avec vos impôts ou la planification successorale; d'autres se concentreront simplement sur la planification de la retraite. Certains se concentrent sur le client plus jeune; certains juste sur les retraités. Certains se concentrent même sur les veuves. Comme vous pouvez le voir, il y a probablement un conseiller qui répond parfaitement à vos besoins.

Vous pourriez avoir besoin d'un conseiller pour plusieurs raisons. Par exemple, vous venez peut-être de recevoir une somme d'argent considérable d'un parent décédé. Peut-être que vous venez d'avoir un bébé et que vous voulez assurer son avenir au cas où le pire se produirait. Peut-être que votre entreprise offre un forfait de retraite anticipée trop bon pour résister, et vous voulez vous assurer que l'argent dure. N'importe lequel de ces événements (et beaucoup d'autres) pourrait naturellement déclencher le désir d'une aide professionnelle dans la gestion de vos affaires financières.

Comment trouver un bon conseiller financier

Comment devriez-vous trouver le bon conseiller? La première étape consiste à déterminer quel type d'aide professionnelle vous avez besoin. Comme beaucoup de gens, certaines de vos pensées financières les plus profondes arrivent au moment des impôts. Donc, si vous voulez que quelqu'un donne des conseils fiscaux et la préparation, un bon comptable public certifié (CPA) suffira probablement. Ce CPA peut ou non être également un conseiller financier.

Mais dites que vous cherchez de l'aide pour créer un plan d'épargne, élaborer des stratégies d'investissement pour votre portefeuille d'investissement, vous aider à vous désendetter et commencer à épargner pour une maison.En bref, si vous voulez que quelqu'un regarde votre situation entière, vous devriez demander l'aide d'une société de planification financière complète ou d'un planificateur financier individuel. Les entreprises ont généralement un personnel de professionnels qui comprend un agent d'assurance, fiscaliste, planificateur de patrimoine et conseiller financier. Les conseillers ou les planificateurs financiers peuvent ne pas être en mesure de vous fournir toute la gamme de services qu'une entreprise peut exploiter, mais beaucoup utilisent la technologie, comme les plates-formes d'investissement automatisées ou les robo-conseillers, pour la planification financière, l'allocation des actifs et les risques. gestion, épargne et plus.

Pour trouver un conseiller, commencez par les renvois de collègues, d'amis ou de membres de la famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Une autre avenue est des recommandations professionnelles. Un comptable public certifié (CPA) ou un avocat peut faire un renvoi. Les associations professionnelles peuvent parfois fournir de l'aide. Ceux-ci comprennent la Financial Planning Association (FPA) et l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA).

Évaluation des attestations et des attestations d'un conseiller

Malheureusement pour le grand public, les normes d'éducation pour les conseillers financiers sont très minimes. N'importe qui peut s'appeler un analyste financier, un conseiller financier, un planificateur financier, un conseiller financier, un consultant en investissement ou un gestionnaire de patrimoine, prévient la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). En fait, un individu pourrait abandonner l'école secondaire, louer des bureaux, réussir un examen général des valeurs mobilières de la FINRA et vendre des actions - le tout dans un délai de quelques semaines. Bien que les examens tels que les séries 6, 7 et 63 satisfassent aux exigences réglementaires de l'industrie, ils n'offrent pas l'expérience du conseiller en matière de situations réelles.

Le secteur financier regorge également de désignations professionnelles, dont beaucoup peuvent être obtenues avec peu ou pas d'efforts. Cependant, il possède trois principales certifications qui ont des exigences éducatives et éthiques importantes:

• Un analyste financier agréé (CFA) possède une vaste gamme d'expertise dans les valeurs mobilières, l'analyse financière, l'investissement, la gestion de portefeuille et les opérations bancaires. Le régime de test pour cette certification est long et rigoureux.
• Un planificateur financier agréé (CFP) doit être titulaire d'un baccalauréat et avoir terminé «un programme d'études collégiales en planification financière personnelle ou un équivalent reconnu. De plus, un CFP a accumulé au moins trois années d'expérience dans l'industrie et a passé une série de tests complets, respecte un code d'éthique et répond aux exigences de la formation continue. Vous pouvez consulter le site Web du CFP Board pour vérifier que votre conseiller ou planificateur financier appartient à ce groupe.
• Un consultant financier agréé (ChFC) détient un certificat qui utilise le même programme de base que le PCAF, mais n'exige pas un examen complet du conseil et n'exige pas qu'il ou elle respecte un code d'éthique.

Les deux derniers sont souvent considérés comme les meilleurs pour la création d'un plan financier général.Si vous cherchez une personne qui se concentre davantage sur la retraite, vous pourriez vouloir consulter un conseiller en planification de retraite agréé (CRPC), qui a suivi une formation intensive en planification de la retraite par l'intermédiaire du College for Financial Planning. Si vos préoccupations sont dominées par les taxes, essayez un spécialiste financier personnel (PFS) qui est un CPA, mais a également subi une éducation et des tests supplémentaires, offrant ainsi plus de qualifications expertes en planification financière. Pour les questions d'assurance et de planification successorale, vous pourriez avoir besoin d'un conseiller qui a atteint la maîtrise en tant que souscripteur d'assurance-vie agréé (CLU).

Choisir un conseiller financier auquel vous pouvez faire confiance

Bien que la plupart des grandes maisons de courtage offrent des services de planification financière, soyez prudents avec leur personnel. Alors que beaucoup sont hautement qualifiés et peuvent faire confiance, d'autres peuvent simplement être des courtiers en bourse glorifiés embauchés par de grandes maisons de fil pour vendre des fonds communs de placement et des actions exclusifs. Ils sont incités, parfois même obligés, à pousser ces produits, qui sont la propriété de leur entreprise - et pour lesquels ils reçoivent les meilleures commissions. Et avec quelques maisons de fil, tout est question de quantité et non de qualité: plus un courtier achète et vend un compte d'investisseur, plus ses commissions sont élevées.

Si vous cherchez quelqu'un qui vous fera vous sentir en sécurité, il serait sage d'embaucher un conseiller en placement inscrit (RIA) ou un représentant de conseiller en placement (RAI). Ils sont tenus à un degré plus élevé de responsabilité que la plupart des courtiers, et vous les trouverez généralement les plus compétents. Ils sont également tenus de fournir à tous les investisseurs potentiels sur demande un formulaire ADV Partie II, une présentation uniforme utilisée par les conseillers pour s'enregistrer auprès des régulateurs d'État et la Securities and Exchange Commission (SEC). C'est l'occasion de connaître votre conseiller, alors assurez-vous de l'utiliser. Cela vous permettra, entre autres, de déterminer si votre conseiller a déjà fait une demande de faillite personnelle («Faites ce que je dis, pas ce que je fais» n'est pas exactement le genre de philosophie que vous voulez dans un gestionnaire financier).

Vous pouvez vérifier les imperfections réglementaires dans le dossier du conseiller sur le site de vérification des courtiers de la FINRA. Une chose à garder à l'esprit, cependant, est qu'une plainte isolée ou une infraction ne signifie pas nécessairement que le planificateur est malhonnête ou incompétent. Toute accusation portée contre un courtier ou un planificateur ira sur le dossier de la personne, peu importe si le planificateur est dans le bon. Mais si le dossier montre une tendance à long terme des violations, des plaintes des clients ou des accusations de nature sérieuse, alors vous devriez probablement trouver quelqu'un d'autre.

Quel que soit le type de services dont vous avez besoin, assurez-vous que le conseiller est tenu à des normes fiduciaires, ce qui l'oblige à agir dans le meilleur intérêt d'un investisseur. Dans le monde de l'investissement, les AIR sont tenues de respecter une norme fiduciaire; les courtiers en valeurs mobilières doivent généralement se conformer à la norme d'aptitude moins rigoureuse (bien que la nouvelle règle fiduciaire du Département du travail, partiellement introduite le 9 juin 2017, élargisse considérablement les types de professionnels qui sont censés se conformer aux normes fiduciaires; > Règle fiduciaire DOL: tout ce que vous devez savoir) .Les conseillers en placements inscrits sont enregistrés auprès de leur État de résidence ou de la SEC; ils sont réglementés par la Loi sur les conseillers en placement de 1940. Si vous pouvez trouver une RIA indépendante, vous n'aurez pas non plus à vous soucier de payer des commissions élevées sur les produits exclusifs. Questions à poser à un conseiller financier

Une fois que vous avez identifié une entreprise ou une personne avec qui travailler, assurez-vous de bien comprendre tous les services disponibles. Au minimum, tenez compte des éléments suivants:

1. suivra-t-il le coût de votre investissement pour vous? Peut-il
2. produire votre déclaration de revenus et vous aider avec d'autres questions fiscales? Est-ce que
3. regarde les produits d'assurance (assurance-vie, soins de longue durée, rentes, etc.)? Peut-il
4. vous aider à planifier votre succession? Est-ce que
5. vous dirigera vers un autre professionnel si le cabinet ne peut pas fournir le service lui-même? Y a-t-il un plan de succession, au cas où quelque chose arriverait à votre conseiller?
6. Travailler avec un conseiller financier

Il est également bon de vérifier si votre situation est typique de la clientèle du conseiller. Par exemple, si vous êtes un employé d'entreprise à la recherche d'aide pour planifier vos options d'achat d'actions, vous devriez demander au conseiller quelles sont ses connaissances et son expérience dans le traitement de clients comme vous. Un conseiller financier qui traite principalement avec des clients à la retraite ou à l'approche de la retraite pourrait ne pas être un bon choix pour vous si vous êtes un professionnel de 30 ans à la recherche d'un plan financier.

Il est également important que les clients et les clients potentiels comprennent comment leur conseiller financier communique avec les clients et la fréquence de ces communications. À quelle fréquence vous rencontrerez-vous pour examiner votre portefeuille et votre situation globale? Trimestriellement, semestriellement, annuellement ou au besoin? Est-ce que ces réunions seront faites en personne ou peut-être par téléphone ou via un service comme Skype? Il devient de plus en plus fréquent que les clients travaillent à distance avec leur conseiller financier.

De plus, le conseiller communique-t-il généralement par téléphone, courriel ou message texte? Tout ou partie vont bien, et vos préférences et celles du conseiller peuvent être basées sur votre âge et votre niveau de confort numérique.

Honoraires ou commissions?

Il y a une autre question clé à poser à un conseiller: Comment êtes-vous payé?

La rémunération tombe généralement dans l'une des deux catégories suivantes: les honoraires et les commissions.

Une structure tarifée peut être un montant horaire, un montant forfaitaire, un montant forfaitaire ou un montant forfaitaire dérivé du pourcentage d'actifs gérés; généralement, plus les actifs sont importants, plus le pourcentage est bas. Commission signifie que le conseiller facture une commission directe chaque fois qu'une transaction est effectuée ou qu'un produit financier est acheté.

Les conseillers en honoraires affirment que leur avis est supérieur parce qu'il n'a aucun conflit d'intérêts. Selon eux, la rémunération fondée sur les commissions peut compromettre l'intégrité d'un conseiller et avoir une incidence sur la sélection ou la recommandation de produits (certaines sociétés pourraient mieux rémunérer le conseiller que d'autres).En retour, les conseillers de commission répondent que ceux qui sont payés en fonction de leurs actifs sous gestion sont plus susceptibles de recommander des stratégies financières qui augmentent leurs actifs sous gestion, même s'ils ne sont pas dans votre meilleur intérêt, et que les commissions gardent leurs services abordables (bien que les coûts de ces commissions soient nés par vous l'investisseur et servent à réduire vos rendements).

Chaque année, de plus en plus d'investisseurs passent de la configuration traditionnelle des commissions à l'approche moderne des frais seulement. Parce que les frais fixes sont nouveaux pour de nombreux investisseurs, certaines questions communes ont augmenté, telles que: "Qu'est-ce qu'un frais équitable?" et "Comment serai-je facturé?" Avec la moyenne des fonds communs de placement encore une charge de frais d'environ 1,4%, il est juste de dire que des frais totaux de 1,8 à 2% est juste. Si vous pouvez trouver un conseiller qui peut offrir un programme d'investissement comprenant le coût des placements, des opérations, de la garde et des services professionnels du conseiller pour 1,8% ou moins, vous obtenez une bonne affaire. La plupart des frais sont maintenant facturés tous les trimestres, vous devrez donc savoir s'ils seront retirés à l'avance ou à terme échu.

Une combinaison de méthodes de paiement peut également se produire. Avant de vous inscrire pour travailler avec un conseiller, vous devez vous assurer que les taux, la structure des frais et le calendrier des commissions sont clairement définis (de préférence par écrit, comme les RIA sont tenus de le faire par la loi).

The Bottom Line

Les bons conseillers financiers sont comparés aux «coaches de vie» car ils peuvent vous aider à prendre de nombreuses décisions financières complexes tout au long de votre vie. Un conseiller financier peut offrir des conseils sur l'achat d'une voiture, l'épargne pour le collège et le refinancement de votre prêt hypothécaire, pour n'en nommer que quelques-uns. Ils traitent avec d'autres professionnels financiers sur une base quotidienne, et ils savent généralement si vous payez trop pour quelque chose ou ne pas obtenir un taux compétitif.

De bons conseillers financiers vous aideront non seulement à faire de l'argent sur vos placements, mais ils vous aideront aussi à atteindre vos objectifs et à économiser de l'argent sur l'assurance et d'autres décisions importantes tout au long de votre vie. Pour maximiser votre expérience avec votre conseiller, vous devriez rencontrer la personne régulièrement, partager vos préoccupations et vos objectifs, et permettre à votre conseiller d'examiner tous vos documents financiers et juridiques.

Si votre conseiller n'effectue que quelques transactions de temps à autre, mais ne s'assoit jamais et discute des objectifs à long terme ou d'un plan financier avec vous, vous pouvez chercher un nouveau conseiller. De même, si votre conseiller n'écrit jamais un plan d'investissement pour exposer vos objectifs et évaluer s'ils sont atteints, vous pourriez être mieux servi ailleurs. Rappelez-vous: Ces gens travaillent pour vous - et non l'inverse.