Les sauts d'emploi sont devenus la norme, en particulier chez les millénaires qui, en moyenne, changent d'emploi tous les quatre ans. Souvent, les mouvements sont pour de meilleures opportunités, plus de salaire ou des responsabilités accrues. Un résultat de tout ce saut d'emploi est oublié 401 (k) comptes. Considérez ceci: Selon le Centre d'information sur les retraites, environ 10 millions de personnes avec un plan 401 (k) changent d'emploi chaque année, et environ un quart de ces personnes laissent de l'argent derrière un ancien plan 401 (k). Les raisons de cela varient. Certaines personnes ont simplement oublié le régime d'épargne-retraite, tandis que d'autres pensent que la seule option est de le laisser avec leur ancien employeur. Mais il s'avère qu'il y a plusieurs options quand il s'agit de 401 (k) s oubliés.

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Localisez vos Plans 401 (k) échoués

Avant de pouvoir utiliser une stratégie pour un 401 (k) oublié, vous devez d'abord le localiser. Cela peut être facile s'il s'agit d'un seul employeur ou plutôt difficile si vous avez plusieurs plans échoués 401 (k) résidant avec différentes entreprises. L'industrie 401 (k) n'est pas automatisée, ce qui signifie que vous devrez appeler vos anciens employeurs pour trouver les promoteurs du régime. Vous devrez également entrer en contact avec les promoteurs de régime pour vous renseigner sur le compte. Il y a des sites Web qui peuvent aider. Par exemple, le Registre national des prestations de retraite non réclamées est un moyen gratuit de rechercher des anciens comptes de retraite. Une fois que vous avez localisé les plans et que vous savez combien il y en a dans chacun, il est temps d'agir.

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Laissez-le où il se trouve

Lorsqu'il s'agit d'un plan oublié-connu sous le nom de plan-401 (k), le plus simple est de le laisser à votre ancien employeur. Mais ce n'est pas parce que c'est la voie de la moindre résistance que cela a le plus de sens sur le plan financier. Pour les débutants, les chances sont élevées que si vous avez laissé un plan 401 (k) derrière, ce n'est pas la première fois. Vous pourriez avoir des comptes d'épargne retraite distincts avec plusieurs employeurs. Il est préférable de les regrouper en un seul régime plutôt que d'essayer de gérer plusieurs régimes d'épargne-retraite chez différents employeurs. Si c'est la première fois que vous partez avec un plan 401 (k), le conserver là où il est n'a de sens que si vous aimez le plan et les choix offerts. Mais si vos choix sont limités ou si vous êtes coupé de certains aspects du plan tels que les outils d'éducation et de planification, alors vous voudrez peut-être retirer votre argent.

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Placez votre 401 (k) dans un IRA traditionnel

Une autre option consiste à prendre le plan 401 (k) et à le transférer dans un compte de retraite individuel. Cela est logique pour les personnes qui veulent plus d'options que les offres d'un plan 401 (k) traditionnel. Souvent, avec un IRA, il existe un plus large éventail d'investissements que les gens peuvent choisir.Il y a aussi la question des frais, qui peuvent facilement rogner sur votre épargne-retraite. Les frais avec un IRA peuvent souvent être inférieurs à ceux qui sont facturés par l'administrateur d'un plan 401 (k). Sans compter que si l'IRA a plus de choix d'investissements à faible coût tels que les fonds négociés en bourse ou les fonds indiciels passifs, il réduira le coût d'investir encore plus loin. Il n'y a même pas la question des impôts aussi longtemps que vous roulez l'argent dans un IRA traditionnel. Si vous transférez l'argent d'un compte fiscalement avantageux dans un Roth IRA, il sera traité comme un événement imposable.

Retournez à l'ancien régime

Si vous déménagez d'une entreprise à une autre, vous pouvez prendre l'argent des anciens régimes 401 (k) et le transférer dans le nouveau régime parrainé par l'entreprise. Vous serez limité aux choix offerts par le plan, mais si la simplicité est ce que vous cherchez, ce sera peut-être l'option idéale pour vous. Après tout, une fois le roulement terminé, toutes vos économies de retraite seront sous un même régime dans un seul compte.

Prendre une distribution anticipée et des frais de visage, pénalité

Une option moins chère, mais que certaines personnes choisissent, consiste à retirer des fonds d'un régime 401 (k) et à garder l'argent. Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez faire face à une pénalité de 10% et vous devrez payer des taxes sur votre distribution. Si vous avez l'âge légal de la retraite, vous pouvez tirer la pénalité de l'argent gratuitement.

The Bottom Line

Avec des employés de tous âges plus désireux que jamais de changer d'emploi toutes les quelques années, de nombreux plans 401 (k) sont laissés pour compte. Bien qu'il faudra un peu de travail pour identifier vos plans échoués 401 (k), c'est mieux que de ne rien faire. Après tout, c'est de l'argent que vous avez travaillé dur pour sauver et ne devrait pas être oublié. Les options abondent quand il s'agit de ce que vous pouvez faire avec un vieux plan 401 (k). De rouler dans un IRA traditionnel, en le laissant seul ou en l'apportant avec vous à votre nouveau travail, il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez choisir pour votre 401 (k) oublié.