Avec la fin de l'année qui approche, c'est le moment où de nombreuses entreprises annoncent des licenciements. C'est aussi le moment où un certain nombre d'entreprises offrent des rachats de retraite à d'anciens employés. De plus, les gens quittent leur emploi tout au long de l'année pour créer des occasions de roulement de leurs régimes de retraite de façon continue.

Bien que j'ai toujours été intéressé par ce sujet, plusieurs articles concernant des tactiques douteuses par des conseillers financiers, des courtiers et des représentants enregistrés me préoccupent.

Qu'est-ce qu'un roulement de régime de retraite?

Lorsque vous quittez un emploi et avez un solde dans un régime de retraite comme 401 (k), 403 (b), 457, ou même un régime de retraite qui permet une distribution forfaitaire, vous avez plusieurs options quant à que faire avec cet argent. Une option consiste à rouler le solde à un compte IRA chez un dépositaire tel que Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44 65. 38% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, une société de courtage, votre banque ou un nombre quelconque d'autres dépositaires.

D'autres options pour vos fonds de retraite peuvent inclure de laisser l'argent dans le régime de votre ancien employeur, le roulement du solde sur le plan d'un nouvel employeur si vous le permettez et s'applique à vous, ou prendre une distribution. Dans ce dernier cas, la distribution sera généralement assujettie à l'impôt sur le revenu et pourrait entraîner une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour transférer des actifs de régimes de retraite .)

Avantages d'un roulement vers un IRA

Le fait de transférer votre compte 401 (k) ou similaire à un IRA peut offrir plusieurs avantages, notamment l'accès à un éventail plus large d'options d'investissement que vous dans le régime de retraite de votre employeur. En outre, vous pourriez être en mesure de réduire le coût de vos placements en fonction des placements sous-jacents dans le régime de votre ancien employeur et des coûts administratifs engagés par le régime.

De plus, cela pourrait vous donner l'occasion de gérer ces dollars en harmonie avec d'autres investissements que vous avez déjà en dehors de votre régime de retraite.

Méfiez-vous des survols "toxiques"

Cette récente publication sur le site Bloomberg, entre autres, a donné plusieurs exemples de courtiers et de représentants enregistrés qui ont suivi de grandes organisations à la recherche d'occasions de roulement. Quelques exemples de tactiques de retournement «toxiques» que vous devriez éviter.

Passage à une rente variable à coût élevé. Il y a beaucoup de débats parmi les conseillers financiers quant à savoir si l'argent de l'IRA devrait jamais être investi dans un produit de rente. Un IRA est déjà en croissance avec un report d'impôt, pourquoi une couche supplémentaire de croissance à imposition différée est-elle nécessaire? D'un autre côté, si quelqu'un veut vraiment rentier cet argent, cela peut être une approche raisonnable.

Les rentes variables à coût élevé devraient cependant être évitées. Par «coût élevé», je veux dire les dépenses d'investissement et d'assurance internes dans la fourchette de 2,5 à 3% par an. Même avec des sous-comptes d'investissement sous-jacents décents, ce type de ratio de frais est difficile à surmonter. Ces dépenses peuvent faire beaucoup pour éroder votre pécule. (Pour en savoir plus, voir: Pour en savoir plus sur les rentes à capital variable .)

Les FPI non négociés et autres placements illiquides. Les FPI non négociés sont des titres émis par des sociétés immobilières qui ne peuvent être négociés en bourse comme des FPI cotées en bourse. Certaines de ces FPI non négociées versent de solides dividendes, mais votre argent est généralement bloqué jusqu'à ce que l'entreprise décide de faire une distribution ou de liquider une partie ou la totalité du fonds. À titre de solution de rechange, il existe d'excellents fonds communs de placement et des FNB qui investissent dans des FPI, y compris certains choix d'indices à faible coût offrant tous des liquidités quotidiennes.

Fonds communs de placement exclusifs de maison de courtage. Dans de nombreux cas, les représentants inscrits et les autres conseillers financiers qui gagnent tout ou partie de leurs revenus par des commissions sont fortement incités à vous vendre des fonds communs de placement émis par leur employeur. Souvent, il s'agit d'investissements très coûteux et médiocres. Pire encore, certaines classes d'actions prélèvent des commissions de suivi ou de suivi qui peuvent réduire considérablement le montant que vous avez pour votre retraite. (Pour en savoir plus, consultez: Payez votre conseiller en placement: Honoraires ou Commissions .)

Les IRA dont le coût est supérieur au plan de retraite de votre entreprise. Beaucoup de grands employeurs offrent des régimes 401 (k) très solides qui offrent d'excellentes options de fonds indiciels à très faible coût, ainsi que des fonds communs de placement institutionnels peu coûteux et des options similaires. L'exemple en est le plan de mon épouse avec une grande société. L'article de Bloomberg faisait référence à un cas où un courtier a transféré des fonds de clients à un IRA à coût élevé avec son entreprise alors qu'ils auraient mieux fait de laisser l'argent dans le plan à faible coût de leur ancien employeur. (Pour en savoir plus, voir: Six Things Bad Financial Advisors Do .)

La hauteur de roulement en service. En fait, quelques personnes m'ont posé des questions sur des emplacements qu'ils ont reçus pour prendre une partie de l'argent dans leur 401 (k) et le rouler dans ce qui semblait être un produit de rente gimmicky à coût élevé via leur disposition de retrait en service du régime. Cela signifie que le vendeur de rentes tentait de les convaincre de faire un roulement alors qu'ils travaillaient encore. Ce plan particulier 401 (k) avait un menu de choix d'investissement peu coûteux, assez décent.

The Bottom Line

Lorsque vous quittez un emploi, si vous souhaitez changer de poste, prendre votre retraite ou pour toute autre raison, il est important d'être proactif avec l'argent dans votre compte de régime de retraite. Laissez-le où c'est, roulez-le sur le plan de votre nouvel employeur, ou roulez-le à un IRA. Dans le dernier cas, il est important de comprendre où le conseiller financier suggère que votre argent soit détenu et tout aussi important comment il sera investi. Assurez-vous que les investissements servent vos meilleurs intérêts, pas ceux du conseiller.(Pour une lecture connexe, voir: Erreurs communes de survol de l'IRA .)