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C'est le genre de problème que la plupart des gens seraient très heureux d'avoir: un ménage à deux revenus, sans dette et une somme supplémentaire de 100 000 $ en espèces libre d'impôt.
Mais, comme pour toutes les questions financières, il existe des moyens efficaces et inefficaces pour faire face à ce genre de situation. Pour commencer, le problème est à peu près le même que pour toute autre question financière - choisir l'option qui vous convient le mieux parmi une variété. Avec ce genre d'argent supplémentaire, vous regardez plusieurs excellentes options. Cela est particulièrement vrai si vous avez déjà un plan de retraite viable, un bon fonds d'urgence mis de côté et d'autres capitaux déjà bien placés dans un portefeuille d'investissement. (Voir aussi: 6 façons intelligentes d'investir cet argent supplémentaire maintenant .)
Immobilier
Bien que ce ne soit peut-être pas la perspective la plus excitante, avant d'envisager d'autres opportunités d'investissement, pensez à rembourser votre hypothèque. Même si vous ne possédez pas votre maison, pensez à investir dans l'immobilier. L'immobilier est un investissement solide. C'est particulièrement le cas lorsqu'il s'agit d'investir votre trésorerie disponible, car les taux d'intérêt sont actuellement très bas.
John H. Robinson, conseiller financier chez Financial Planning Hawaii à Honolulu, suggère de rembourser d'abord votre prêt hypothécaire pour cette raison. "Puisque nous sommes dans un environnement où les rendements des placements à revenu fixe (par exemple, CD, obligations, etc.) sont proches des creux historiques, utiliser votre argent pour rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire n'est pas nécessairement une recommandation extravagante. "
Placements imposables
Vous pouvez également affecter votre argent supplémentaire à des placements imposables. C'est une bonne idée parce qu'une fois que vous décidez de retirer votre argent d'un compte d'investissement imposable, que ce soit pour un gros achat ou à la retraite, cet argent sera libre d'impôt. Jeff Rose, conseiller financier chez Good Financial Cents à Carbondale, Illinois, explique: «Le plan de placer l'argent dans des placements imposables est solide … Lorsque vous prendrez votre retraite, la plupart des régimes à l'abri de l'impôt seront imposables lorsque vous retirerez l'argent. Ils sont assujettis à l'impôt et non exonérés d'impôt. Lorsque vous retirez d'un compte imposable, les retraits sont libres d'impôt, puisque la taxe a déjà été payée sur eux. "(Voir aussi: Introduction aux dividendes: investir dans des actions de dividendes .)
Robinson suggère des actions à dividende. "Pensez à augmenter les stocks de dividendes pour votre compte d'investissement imposable. Dans un monde où les taux d'intérêt sont bas, investir dans des actions de sociétés américaines qui versent des dividendes admissibles peut être une excellente façon de commencer à constituer un flux de revenu de retraite futur. Cette approche peut être particulièrement intéressante aujourd'hui, puisque les dividendes et les gains en capital à long terme bénéficient d'un traitement fiscal favorable par rapport au revenu gagné et au revenu d'intérêt ordinaire."
Si votre régime de retraite est un IRA ou 401 (k), qui sont tous deux déductibles d'impôt, mais pas en franchise d'impôt, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte Roth IRA. L'argent tiré lors de la retraite d'un compte Roth IRA est libre d'impôt. «Pensez à cela comme une forme de diversification de l'impôt à la retraite, dans laquelle vous avez une combinaison de sources de revenu de retraite à la fois taxables et non imposables», dit Rose.
The Bottom Line
Décider comment allouer ce type de capital supplémentaire implique de prendre les bonnes décisions financières pour vous. Il s'agit notamment de peser soigneusement vos options, compte tenu de l'équilibre de vos objectifs financiers à court et à long terme et d'être réaliste quant à votre propre tolérance au risque. Il peut également être tentant d'être plus agressif avec ce genre d'argent «supplémentaire», surtout si vous n'avez que 40 ans et que vous avez le temps de récupérer des pertes, c'est pourquoi il est bon de demander conseil aux professionnels de la finance . (Voir aussi: Quelle est votre tolérance au risque? )
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Je comprends que je peux me retirer d'un 401k l'année de mes 55 ans sans la pénalité de 10% (IRS 575). Puis-je faire la même chose avec un IRA sans la pénalité de 10%?
Vous faites référence à la règle selon laquelle les distributions provenant de votre régime admissible (y compris 401k, participation aux bénéfices, plans d'achat d'argent et régimes 403b) après votre départ du service auprès de votre employeur ne seront pas assujetties aux 10% pénalité de retrait anticipé, à condition que la séparation survienne dans ou après l'année où vous atteignez 55 ans. Parce que cette règle est basée sur le fait que vous quittez les services de l'employeur qui offre le p