Les jours sombres de la Grande Récession sont derrière eux, mais beaucoup d'Américains plus âgés continuent de faire face à de sérieux défis financiers. La classe moyenne abandonne-t-elle sa retraite? Pas exactement, mais certains reportent leur date parce qu'ils n'ont tout simplement pas assez de leurs propres atouts pour compléter la sécurité sociale.

Travail passé 65

Pendant longtemps, les travailleurs américains ont considéré 65 ans comme l'âge normal de la retraite. C'est toujours l'âge qui vous qualifie pour l'assurance-maladie.

AD:

Mais à part ça, l'âge normal semble changer, selon la dernière enquête Global Attitudes Survey réalisée par le cabinet de conseil Willis Towers Watson. L'entreprise a constaté que près d'un tiers des travailleurs ne seront pas en mesure de prendre leur retraite au départ. Et 23% des presque 100 répondants ont estimé qu'ils devraient travailler jusqu'à 70 ans au moins pour pouvoir subvenir adéquatement à leurs besoins après avoir quitté le marché du travail.

AD:

«Beaucoup de ceux qui approchent de la retraite découvrent qu'ils ne sont pas aussi bien préparés financièrement qu'ils le pensaient», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. , à Irvine, Californie

Retarder la retraite semble faire partie d'une sombre tendance à long terme. Il y a treize ans, la proportion d'hommes travaillant encore après 65 ans était de 15%, selon l'enquête. Aujourd'hui c'est 22%. Malheureusement, les personnes qui prévoient travailler jusqu'à l'âge de 70 ans déclarent avoir des niveaux de stress beaucoup plus élevés et une santé globale pire que ceux qui prennent leur retraite plus tôt.

AD:

Saving Habits

Un coup d'œil sur le pécule américain typique révèle pourquoi tant d'entre nous, en particulier ceux de la classe moyenne, ont de sérieux problèmes. Selon un rapport publié en 2015 par le Government Accountability Office (GAO), l'individu moyen âgé de 55 à 64 ans ne dispose que de 104 000 dollars d'économies. Pour mettre cela en perspective, c'est l'équivalent d'un contrat de rente qui paie 310 $ par mois. Ce qui rend ces chiffres particulièrement troublants, c'est que moins de travailleurs ont une pension sur laquelle ils peuvent compter pour compléter leurs biens personnels. Nous sommes dans une période où nous devons absolument épargner pour vivre confortablement à la retraite.

Pourquoi un si faible niveau d'épargne? Certains d'entre eux ont à voir avec la performance du marché boursier. Depuis sa plongée en 2009, le S & P 500 a progressé assez régulièrement (mais moins récemment). Mais sur une période de 20 ans, l'indice a augmenté à un taux annuel de seulement 5,8%. Selon les normes historiques, nous traversons une période un peu terne.

Mais il semble que l'un des plus grands coupables soit l'incapacité de l'Amérique à mettre de côté suffisamment de ses salaires pour ses besoins futurs. Le taux d'épargne personnelle - le pourcentage des revenus que nous mettons dans des choses telles que les comptes de retraite et d'épargne - a oscillé autour de 5% au cours des dernières années.À titre de comparaison, dans les années 1970 et au début des années 80, les taux d'épargne étaient à deux chiffres.

"L'une des raisons en est que les gens utilisent plus de dettes et moins d'argent. Avant les années 1980, les gens économisaient de l'argent et utilisaient leurs économies pour acheter des biens et des services. Maintenant, beaucoup de gens achètent des biens et des services avec leurs cartes de crédit plutôt que d'économiser de l'argent. Il est devenu beaucoup plus acceptable d'avoir une dette que dans les décennies précédentes ", explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine à Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

La conclusion facile à faire est que nous sommes simplement trop" orientés vers le présent, "Dépenser ce que nous faisons plutôt que de l'écarter pour un jour plus tard. Mais certains facteurs externes ont également agi contre le consommateur. Prenez, par exemple, la politique «d'argent flottant» de longue date de la Réserve fédérale. En maintenant les taux d'intérêt bas, ce qui était le cas avant la récession, la banque centrale a permis aux Américains d'emprunter à moindre coût pour acheter plus de biens.

Par ailleurs, le marché du travail s'est lentement amélioré au cours des dernières années. Il existe des preuves qui suggèrent que lorsque les consommateurs ont confiance en leur emploi, ils ont tendance à dépenser plus de ce qu'ils gagnent. (Pour en savoir plus, voir Comment commencer à épargner pour la retraite .)

Accès aux comptes de retraite

Certains décideurs pensent que le taux d'épargne insuffisant des Américains n'est qu'une question de choix personnels. Selon eux, le manque d'accès aux comptes de retraite des employeurs nuit à notre capacité d'épargner. Un rapport distinct du GAO a révélé qu'environ la moitié des travailleurs américains ne cotisent pas à un 401 (k) ou à un autre compte fiscalement avantageux. La grande majorité de ces personnes ont invoqué l'absence d'un programme d'épargne sur leur lieu de travail comme raison principale.

Le simple fait est que nous sommes beaucoup plus susceptibles d'épargner pour la retraite lorsque l'argent est prélevé directement sur un chèque de paie. C'est en partie parce que les travailleurs n'ont pas le choix de dépenser de l'argent que leur employeur a détourné ailleurs. "Lorsqu'un investisseur commence une déduction salariale pour investir systématiquement, la décision est prise une fois, et il prend l'initiative de l'interrompre. Comparez cela à l'écriture d'un chèque tous les mois, ce qui nécessite une décision mensuelle d'agir. Lorsque l'argent est serré ou que l'investisseur est distrait par un éventuel achat, il est très facile de ne pas le faire », déclare James B. Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine et fondateur de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash

Cependant, il existe également une barrière éducative importante qui empêche certaines personnes de choisir d'autres outils à leur disposition, tels que les comptes de retraite individuels (IRA). Selon un sondage réalisé en 2015 par TIAA-CREF, 43% des répondants âgés de 35 à 44 ans ne savaient pas ce qu'était un IRA.

L'administration Obama a essayé d'élargir l'accès aux programmes de retraite en milieu de travail, bien que certains experts disent qu'il y a encore un long chemin à parcourir. En 2015, l'administration Obama a mis en place le plan d'épargne «myRA», qui s'adresse à ceux qui n'ont pas de programme de retraite en milieu de travail.Les participants peuvent avoir de l'argent retiré de leur chèque de paie, qui va vers l'achat d'obligations du Trésor. Mais bien que ces comptes ne perdront certainement pas d'argent - les titres sont soutenus par la foi et le crédit du gouvernement américain - ils ne fourniront probablement pas plus qu'un rendement modeste.

Le temps nous dira quels plans ou propositions l'administration Trump défend et si le Congrès approuve.

The Bottom Line

Une grande partie de la main-d'œuvre américaine n'a pas pu mettre suffisamment d'argent dans l'épargne, obligeant nombre d'entre eux à reporter leur retraite au-delà de 65 ans. Les plans pourraient encourager les investisseurs à commencer à épargner plus tôt dans la vie. (Pour en savoir plus, voir 7 mauvaises excuses pour ne pas avoir épargné en vue de la retraite .)

Il y a des nouvelles encourageantes pour ceux qui finissent par travailler plus longtemps: ce n'est peut-être pas aussi mauvais pour leur santé. ceux qui ont été interrogés par Willis Towers Watson (les personnes qui prévoyaient de travailler jusqu'à 70 ans) ont fait part de leurs sentiments. Pourquoi travailler après la retraite est bon pour la santé rapporte que plusieurs études universitaires ont révélé que le travail après 65 ans peut ajouter des années à votre vie. Peut-être que le stress de travailler réellement est moins que la peur de travailler plus longtemps que la normale.