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Les compagnies d'assurance fondent leurs modèles économiques sur la prise en charge et la diversification des risques. Le modèle d'assurance essentiel consiste à regrouper les risques des différents payeurs et à les redistribuer dans un portefeuille plus vaste. La plupart des compagnies d'assurance génèrent des revenus de deux façons: en facturant des primes en échange d'une couverture de police d'assurance, puis en réinvestissant ces primes pour «flotter» dans d'autres actifs générateurs d'intérêts. Comme tous les modèles d'affaires privés, les compagnies d'assurance devraient essayer de commercialiser efficacement et de minimiser les coûts administratifs.

Tarification et prise en charge des risques

Les spécificités des modèles de revenus varient entre les compagnies d'assurance maladie, les sociétés d'assurance de biens et les garants financiers. Cependant, la première tâche de tout assureur est de fixer le prix du risque et de le faire payer en prime.

Supposons que la compagnie d'assurance offre un paiement conditionnel de 100 000 $. Il doit évaluer la probabilité qu'un acheteur éventuel déclenche le paiement conditionnel et étendre ce risque en fonction de la durée de la police.

C'est là que la souscription d'assurance est critique. Sans une bonne souscription, la compagnie d'assurance devrait trop facturer certains clients et d'autres trop peu pour assumer le risque. Cela tend à faire baisser les prix des clients les moins risqués, ce qui finira par entraîner une hausse encore plus forte des taux. Si une entreprise évalue efficacement son risque, elle devrait générer plus de revenus en primes que ce qu'elle dépense en paiements conditionnels.

Intérêts et revenus

Supposons que la compagnie d'assurance reçoive 1 million de dollars en primes pour ses polices. Il pourrait conserver l'argent en espèces ou le placer dans un compte d'épargne, mais ce n'est pas aussi efficace. À tout le moins, ces économies seront exposées au risque d'inflation. La société peut trouver des actifs sûrs et à court terme pour investir ses fonds. Cela génère des revenus d'intérêts supplémentaires pour l'entreprise pendant qu'elle attend d'éventuels paiements. Les instruments communs comprennent les Treasuries, les obligations d'entreprises de qualité supérieure et les équivalents de trésorerie portant intérêt.

Réclamations et gestion des sinistres

Le véritable produit de l'assureur est la réclamation d'assurance. Lorsqu'un client dépose une réclamation, l'entreprise doit la traiter, vérifier son exactitude et soumettre le paiement. Ce processus d'ajustement est nécessaire pour filtrer les demandes frauduleuses et minimiser le risque de perte pour l'entreprise.