Au moins une fois par année, habituellement au quatrième trimestre ou au premier trimestre, les sociétés émettrices de cartes de crédit envoient ce qu'on appelle un «avis de changement de conditions» à leurs titulaires de carte. Cette lettre documentera les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit, allant des augmentations potentielles des frais aux nouvelles clauses. Parce que ces changements peuvent être drastiques, il est essentiel que vous lisiez la lettre en entier pour comprendre les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit. Dans cet article, nous allons examiner quelques-uns des changements typiques.

Taux de pourcentage annuel en hausse
De nombreuses sociétés de cartes de crédit utiliseront cet avis pour augmenter les taux annuels en pourcentage (TAEG) qu'elles appliquent aux soldes impayés. Cela peut être un changement important, car il augmente vos coûts d'emprunt, surtout si vous avez tendance à gérer les soldes de mois en mois.

En fait, pour donner une perspective, supposons qu'une personne porte un solde stable de 10 000 $ au cours d'une année et soit contractuellement tenue de payer 18% par an de frais d'intérêt (1 $, 800), qui, s'ils ne sont pas payés, sont virés sur le montant dû. Supposons maintenant que le taux de cette personne soit porté à 23% par année - le montant d'intérêt ajouté au solde passera à 2 300 $. Cela représente une augmentation de près de 28% des paiements annuels. (Notez que les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent leur intérêt de diverses manières et ce n'est qu'un aperçu simpliste de l'effet des changements apportés à l'APR.)

Alors, gardez un oeil épluché pour cela dans les petits caractères. Si vous constatez que le taux a considérablement augmenté, il peut être judicieux de transférer le solde sur une carte avec un TAP inférieur si vous le pouvez.

Frais d'avance de fonds
Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont tendance à utiliser l'avis de changement de conditions comme une occasion d'amorcer ou d'augmenter les frais pour d'autres services.
Par exemple, étant donné que les avances en espèces sont devenues si populaires ces dernières années, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit facturent maintenant des frais de transaction chaque fois que vous faites une avance de fonds sur votre carte. Selon la fréquence à laquelle vous utilisez les avances de fonds, il est important de garder un œil sur ce montant, car c'est de l'argent de votre poche. En outre, assurez-vous de vérifier une augmentation des frais d'intérêt prélevés sur les avances de fonds. Notez que ces taux peuvent différer de l'APR étant facturé pour les autres soldes.

Clauses surprises
Même si une société ne modifie pas le TAEG qu'elle charge sur les soldes de ses clients, elle peut inclure une nouvelle clause dans la convention révisée. Par exemple, une telle clause pourrait indiquer que si le client est en retard de paiement à deux reprises sur une période glissante de 12 mois, la société a la capacité d'augmenter le taux d'intérêt sur les soldes impayés d'un certain pourcentage.
Bien que cela puisse sembler bénin, dans certains cas, ce pourcentage pourrait être énorme!Par exemple, une grande société de cartes de crédit qui a institué cette politique en 2008, dans cette situation, changer le TAP sur le solde impayé du client de 23. 99% à 32. 24%.

Évolution des avantages

De nos jours, beaucoup d'entre nous utilisent des cartes de crédit qui nous aident à rembourser notre prêt hypothécaire ou à accumuler des milles ou des milles de croisière, et c'est une bonne chose. Après tout, pourquoi ne pas récupérer de l'argent sur vos frais, non?
Le problème est que les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de changement de conditions pour modifier ces offres et vous accorder moins de crédit pour chaque dollar que vous facturez. Ils peuvent également changer la façon dont vous pouvez accéder à ces points à partir de quand vous pouvez utiliser. Comme les miles / avantages sont généralement une raison majeure pour aller avec une carte sur une autre, assurez-vous de garder un œil sur ces types de changements.
Notification de partage d'informations
Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de modification de conditions pour informer leurs clients qu'elles partageront vos informations avec d'autres fournisseurs de services et / ou télévendeurs. C'est, sauf si vous vous excluez.
Si vous ne voulez pas que l'entreprise partage vos statistiques personnelles avec d'autres, vous devrez peut-être envoyer une lettre pour demander que cela ne soit pas fait, ou remplir et envoyer une lettre type. En bref, soyez à l'affût de ce changement, car si vous omettez de vous retirer, vous risquez de recevoir une boîte aux lettres pleine de courrier indésirable et de recevoir une pléthore d'appels téléphoniques gratuits à l'heure du souper.

Modifications des délais de règlement

Si un client reçoit sa facture mensuelle de carte de crédit et note une erreur, il est généralement possible d'appeler l'entreprise et de la faire corriger. C'est-à-dire, à condition que le client avertisse la société de l'erreur dans un certain laps de temps, qui peut varier entre 30, 60 et 90 jours. Dans cet esprit, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser cette opportunité pour restructurer leurs délais de règlement des litiges et réduire le temps dont dispose un client pour alerter l'entreprise d'une erreur.
Pour être clair, de telles révisions n'empêchent pas les particuliers de poursuivre les sociétés de cartes de crédit devant les tribunaux afin de les amener à apporter une correction valable. Cependant, étant donné que l'avertissement était «juste», il sera plus difficile de l'emporter si l'affaire devait être jugée. En outre, personne n'aime les tracas, ou les coûts, d'aller en cour. Alors gardez un œil sur ces changements.

The Bottom Line
Assurez-vous de lire tout avis que vous recevez de la part de votre compagnie de carte de crédit concernant les modifications apportées aux conditions de votre contrat. La société peut apporter des modifications importantes aux taux appliqués aux soldes impayés ou aux avances de fonds. De plus, de nouveaux frais peuvent être perçus et / ou la société peut également modifier d'autres dispositions de la convention.