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Table des matières:
- 1. Paysage financier complexe
- 2. Élargissement de la conformité de l'industrie, règlement
- 3. Pressé par la technologie
- 4. La méconnaissance du capital humain
- 5. Peurs de la baisse des valeurs d'actifs
- 6. Demande pour des services à faible revenu
- Le résultat net
Les conseillers financiers sont au centre d'un paysage en évolution. Ces professionnels qualifiés portent une variété de chapeaux, pratiquent différents niveaux de formation et offrent une vaste gamme de services. Cette profession d'héritage fait maintenant face à un environnement de travail changeant qui comprime les conseillers financiers.
Ces six grandes catégories illustrent les tendances qui affectent la profession.
1. Paysage financier complexe
Avec le passage des régimes à prestations définies au financement de la retraite des travailleurs aux régimes à cotisations définies, l'ensemble du secteur devient de plus en plus complexe. Dans le passé, l'employeur d'un travailleur traitait la pension et le travailleur était confiant qu'avec la sécurité sociale et la pension de l'entreprise, ses besoins de retraite seraient pris en charge.
Aujourd'hui, la travailleuse prend un emploi dans une nouvelle entreprise, où elle est informée qu'elle devra financer sa propre retraite par l'entremise de la société 401 (k). Elle visite un planificateur financier pour obtenir des conseils et non seulement elle apporte ses propres soucis de retraite, le planificateur doit intégrer le plan de retraite de ses conjoints avec le financement plus coûteux des collèges pour les enfants, et la responsabilité potentielle d'aider ses parents âgés. (Pour en savoir plus, consultez: Modifications de la sécurité sociale pour 2015 .)
Toute fausse manœuvre dans ce plan déclenche une spirale descendante de pressions financières pour toute la famille. Dans le monde d'aujourd'hui, la portée des fonctions du conseiller financier est plus large que jamais.
2. Élargissement de la conformité de l'industrie, règlement
L'évolution des normes de l'industrie peut être utile pour le consommateur, mais met l'accent sur le conseiller financier. L'industrie de la planification financière est déjà réglementée. Pourtant, avec les pertes subies au cours de la crise bancaire de 2008, ainsi que les dommages causés par le scandale Bernie Madoff et d'autres systèmes de Ponzi, les régulateurs sont en action.
La loi Dodd Frank sur la réforme et la protection des consommateurs de Wall Street (Dodd Frank) de 2010 a apporté d'importants changements dans tous les secteurs de l'industrie des services financiers. Les changements apportés à la réglementation de l'industrie se poursuivent et exigent que les conseillers paient des frais supplémentaires et embauchent du personnel pour mettre en œuvre les changements.
Le ministère du Travail travaille actuellement à un plan visant à protéger les travailleurs et les retraités contre les conseils d'investissement contradictoires. La date limite pour ces nouvelles règles continue d'être repoussée, mais il est probable qu'un règlement additionnel entraînera des coûts et une surveillance supplémentaires pour le conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir: Ce que vous devez savoir sur la norme fiduciaire .)
3. Pressé par la technologie
Les progrès technologiques permettent aux conseillers d'avoir accès à une multitude de données et d'outils analytiques ainsi qu'à des applications de communication rapides. Mais il y a aussi un aspect négatif aux innovations technologiques qui affectent les conseillers aujourd'hui.La technologie perturbe la situation des conseillers financiers. Les conseillers en technologie avancée, également appelés «conseillers robo» avec différents niveaux de service et d'automatisation offrent des services de planification financière avec des frais réduits. Malgré le fait que la plupart sont de taille relativement petite, en comparaison avec les conseillers établis, leur croissance est explosive. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers financiers peuvent s'adapter aux Robo-Advisors .)
Les conseillers autonomes en technologie évoluée vont d'un fournisseur qui gère un portefeuille de fonds indiciels à des frais d'investissement moins de 10 000 $ à 0. 25% pour les grands portefeuilles. D'autres participants dans le domaine croissant de l'investissement en ligne ont des barèmes d'honoraires variables. Certains fournisseurs sont liés à tous les actifs de l'investisseur, d'autres non. Il y a même certains de ces nouveaux conseillers en technologie qui offrent aussi l'accès à des planificateurs financiers en direct.
Même la vieille garde - le courtage d'investissement à prix réduit - les entreprises créent des offres pour rivaliser avec ces nouvelles plateformes de placement. Tous ces nouveaux développements exercent une pression à la baisse sur la structure des honoraires des conseillers en placement.
4. La méconnaissance du capital humain
Il peut sembler ironique que le secteur soit en train d'exploser avec de nouvelles plateformes d'investissement, mais qu'il soit aussi pressé par le manque de nouveaux conseillers financiers. Cela se produit parce que bon nombre des conseillers financiers établis et plus âgés prennent leur retraite. Cela conduit à un manque de nouveau sang professionnel pour le vide laissé par les retraités. En d'autres termes, la demande de conseillers dépasse l'offre.
Les conseillers financiers de premier ordre, formés, expérimentés et certifiés, mettent des années à cultiver. À mesure que les professionnels plus âgés prennent leur retraite, l'industrie continue de rechercher des remplaçants de haut calibre. La dotation est un problème pour l'entreprise de planification financière diversifiée. Lorsque l'objectif de l'entreprise est de développer une organisation diversifiée de conseillers financiers, capables de répondre aux besoins monétaires globaux des clients, il n'y a pas assez de nouveaux conseillers pour remplacer ceux qui partent à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Une carrière dans la planification financière est-elle dans votre avenir? )
5. Peurs de la baisse des valeurs d'actifs
Au début des régimes à prestations définies, lorsque les employeurs supportaient le fardeau de générer des revenus pour leurs retraités, les travailleurs ne craignaient pas la volatilité des marchés. Après tout, ces employés étaient convaincus qu'à la retraite, ils pourraient compter sur un chèque mensuel de sécurité sociale ainsi qu'un chèque de pension de leur ancien employeur.
Aujourd'hui, l'individu est le principal responsable de la qualité de ses propres fonds de retraite. Bien sûr, les travailleurs âgés restent confiants dans le système de sécurité sociale, mais la Génération Y et les Millenials sont confrontés à des craintes concernant la stabilité du filet de sécurité du gouvernement. Composer les craintes sur l'avenir de la sécurité sociale, sont d'autres questions sur la gestion d'un 401 (I) ou IRA. Comme une partie de l'épargne-retraite est la responsabilité des salariés, lorsque les marchés baissent, l'impact sur le conseiller financier est totalement différent.Le conseiller doit être équipé pour gérer l'état mental du client et son argent. Le conseiller a besoin d'un ensemble complet de compétences, y compris une compréhension approfondie de l'histoire du marché associée à une dextérité interpersonnelle pour calmer les nerfs du client fragile. (Pour en savoir plus, voir: Le portefeuille de placements de la génération Y .)
Sur le plan pratique, cela crée plus d'investisseurs averses au risque, qui ont encore besoin de rendements plus élevés. Par conséquent, le conseiller est empêtré dans la tâche d'obtenir des rendements plus élevés à partir d'actifs moins risqués. (Pour en savoir plus, voir: Les conseillers financiers doivent rechercher ce groupe MAINTENANT .)
6. Demande pour des services à faible revenu
Plusieurs des tendances actuelles qui serrent les conseillers financiers aujourd'hui entraînent une structure de frais réduite. L'industrie est en train de passer d'une structure tarifaire transactionnelle à une structure tarifaire. Par exemple, le courtier en bourse traditionnel qui est rémunéré pour chaque client, va à la trappe. Ce changement exerce une pression à la baisse sur les marges des conseillers. (Pour plus de détails, voir: Pourquoi le meilleur conseiller financier pourrait-il être .)
De plus, la demande croissante pour des approches de placement simplifiées conduit à des méthodes intégrées comprenant des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse. (ETFs). Ces types de stratégies ont des avantages et des inconvénients. Un système intégré permet aux conseillers d'accommoder une plus grande charge de clients. Un inconvénient de ces régimes est une structure de frais réduits. (Pour en savoir plus, consultez: Payez votre conseiller financier: Frais de commissions )
Le résultat net
Les conseillers financiers sont au centre d'un changement à l'échelle de l'industrie. La technologie, la nouvelle réglementation, le départ à la retraite des professionnels de la finance et de nouveaux types de services ont des répercussions sur le domaine. Pour une adaptation réussie, le professionnel de la finance est bien avisé de se tenir au courant des développements en évolution. (Pour en savoir plus, consultez: Comment devenir un conseiller financier haut de gamme .)
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Peuvent acheter des références via des sites Web tiers tels que Paladin Registry, NAPFA ou Garrett Planning Network.
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À Mesure que les gens changent leur approche et épargnent pour la retraite, le rôle des conseillers financiers évolue également.
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Devraient être conscients des nombreuses règles et réglementations entourant l'utilisation des médias sociaux dans leur pratique. Voici un guide rapide.