Le collège coûte cher. Sans l'aide financière, les subventions, ou les parents gravement riches, la seule option d'un étudiant est d'obtenir son diplôme avec une montagne de dettes de prêt étudiant - à moins que les parents commencent à planifier tôt. Cette planification devrait probablement inclure un plan 529.

Qu'est-ce que c'est?

Pensez à un plan 529 comme une sorte de plan de retraite pour les enfants. Vous créez un compte le plus tôt possible dans la vie de l'enfant, y mettez autant d'argent que possible et, lorsque l'enfant atteint l'âge d'un collège, vous l'utilisez pour payer des frais d'études qualifiés. "L'une des parties les plus importantes: C'est un compte fiscalement avantageux donc vous ne payez pas d'impôt sur les gains, à condition que vous utilisez l'argent comme le conseille l'IRS. Cependant, ce n'est pas un compte avant impôt, donc vous payez des impôts sur les cotisations. (Pour plus d'explications, voir Dégager la confusion fiscale pour les comptes d'épargne collégiale .) Mais attendez, il y a plus. Non seulement 529 régimes sont favorables à l'impôt fédéral, mais 34 États et le District de Columbia offrent également des avantages fiscaux de l'État. C'est important quand vous choisissez le bon plan.

Vous devez choisir un état

Il y a beaucoup d'options différentes à choisir. Tout comme une entreprise offrira sa propre version d'un 401 (k), chaque état met en place son propre plan 529. En d'autres termes, tous les plans ne sont pas créés égaux. Mais ne vous inquiétez pas - vous n'avez pas besoin d'être un résident de l'état pour vous inscrire à son plan. Si vous aimez le plan de l'Utah mais que vous vivez en Floride, l'Utah sera heureux de vous accueillir dans sa famille 529!

Comment faire le choix

Vous trouverez ci-dessous des endroits où commencer à chercher, mais il y a plusieurs facteurs à considérer. Si votre état offre des avantages fiscaux pour les résidents s'inscrivant à son plan, vous devez comparer les frais du plan avec l'argent que vous économiserez sur les impôts. Ce n'est pas toujours facile et vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un conseiller financier pour le comprendre. Mark Kantrowitz, premier vice-président et éditeur de Edvisors. com offre quelques conseils à ce sujet. "Lors du choix entre deux plans 529, où F est la différence de frais, T est le taux d'imposition marginal de l'État et N est le nombre d'années jusqu'à l'immatriculation, une bonne règle est d'investir dans un plan hors de l'Etat avec réduire les frais lorsque T

Kantrowitz poursuit: «Généralement, quand l'enfant est jeune, investissez dans un plan 529 avec les frais les plus bas. Lorsque le collège ne sera plus qu'à quelques années, déplacez le nouvel investissement vers le plan 529 de votre état, s'il offre une déduction d'impôt sur le revenu ou un crédit d'impôt sur les contributions."

Nos plans favoris

En plus de consulter quelques professionnels de la finance spécialisés dans les plans 529, nous avons jeté un coup d'œil à Savingforcollege. com 529 étude des frais et comparé les frais aux rendements du fonds. Voici quelques-uns de nos favoris.

Plan d'épargne-études de l'Utah - Les professionnels ont mentionné ce régime plus que tout autre. Le régime a les 13 ^e dépenses les plus faibles avec seulement environ 250 $ en dépenses par 10 000 $ investis sur 10 ans si vous êtes dans l'un de leurs plans moyens. Si vous êtes un résident de l'Utah, vous bénéficiez également des avantages fiscaux de l'État. Beaucoup de choix de fonds renvoient des rendements annualisés à deux chiffres - bien avant le S & P 500.

Programme d'épargne 529 de New York - Seuls 11 états ont des frais inférieurs au plan d'état de New York. À seulement 205 $ par tranche de 10 000 $ sur 10 ans, la majeure partie de votre argent ira à votre enfant plutôt qu'aux professionnels financiers qui gèrent le plan. C'est un incroyable taux de frais de 0. 16%. La performance est excellente aussi. Le rendement annualisé de certaines de ses options est supérieur à 9%, avec un portefeuille d'indices de marchés développés de près de 11% en moyenne.

ScholarShare: le 529 College Savings Plan de la Californie - Seulement 6 états ont des frais inférieurs à ceux de la Californie. À 0. 11% à 0. 60% sur le haut de gamme, ou 141 $ à 752 $ par 10 000 $ investi, c'est une structure de frais assez stellaire. Il y a beaucoup d'options avec des rendements annualisés dans les deux chiffres. La Californie a également un grand nombre d'options, permettant à l'investisseur avertis la liberté de choisir un plan hautement adapté.

Edvest: Wisconsin's College Savings Plan - Les honoraires se situent entre 167 $ et 555 $ par tranche de 10 000 $, ce qui ne représente pas plus de 0, 44% du total des honoraires. Comme la Californie, le Wisconsin a un grand choix d'options avec de bonnes performances.

Programme d'épargne-études du Michigan - Les honoraires sont respectables entre 192 $ et 356 $ par tranche de 10 000 $ ou 0. 28%, maximum. La performance des nombreuses options est assez bonne mais ne se classe pas aussi haut que certains autres plans.

Floride 529 Plans d'épargne collégiale - La Floride est l'État avec les frais les plus bas seulement parce qu'il a une option qui comprend zéro frais. Bien qu'il ait une option sans frais, ses frais maximums sont de 928 $ par tranche de 10 000 $ - plus élevé que de nombreux États, mais à un taux maximum de 75%, ce qui reste très inférieur à ce que la plupart des investisseurs appellent haut. La Floride présente ses données de performance différemment que la plupart des États, donc c'est plus difficile à comparer, mais Savingforcollege. com lui donne un respectable 4. 05 sur 5 symboles "mortier" - plus élevé que la plupart des plans de l'Etat.

Futur boursier: 529 College Savings Plan de la Caroline du Sud - Seuls 4 États ont des frais inférieurs à ceux de la Caroline du Sud. À 90 $ à 318 $ par 10 000 $ ou pas plus de 0,25%, les épargnants peuvent se sentir bien à propos de ces chiffres. Cependant, la performance du plan n'est moyenne que par rapport à d'autres plans de notre liste.

Le pire de la bande

L'Idaho, l'Arkansas, Hawaï, le Dakota du Nord et le Montana sont au bas de la liste. Le Montana, par exemple, facture des frais allant jusqu'à 1 323 $ (le deuxième plus élevé de tous les États) avec des frais annuels de 25 $.Avec un rendement maximal de 0,89% et des rendements inférieurs à ceux de l'indice stellaire, il existe probablement de meilleurs plans que ceux du Montana.

The Bottom Line

Comme pour la plupart des choix de placement, vous devez examiner attentivement les frais associés aux régimes. Si les rendements annualisés sont de 5% et les frais de près de 1%, vous gaspillez 20% de votre rendement chaque année. Avec tant d'autres options facturant des frais bien en dessous de 0. 25%, les avantages fiscaux de l'Etat seraient mieux être assez impressionnant pour compenser ces frais élevés.

En général, toutefois, les conseillers financiers recommandent d'abord d'examiner votre pays d'origine, s'il a des avantages fiscaux, et de le comparer à d'autres régimes. Il ya beaucoup de calculateurs de coûts de collège en ligne ainsi que des professionnels de la finance qui peuvent vous aider à évaluer le meilleur plan basé sur le type de collège que vous attendez de votre enfant à fréquenter, son âge et d'autres variables. (Lire 5 secrets que vous ne saviez pas sur un plan 529 .)

Enfin, il n'y a aucune raison pour laquelle vous avez besoin d'un conseiller financier pour mettre en place la plupart des plans. Les plans autogérés coûtent presque toujours moins cher que ceux qui offrent des incitatifs au conseiller. Utilisez un conseiller de frais seulement pour aider à évaluer les plans si nécessaire.