Si l'un de vos clients fait partie des millions d'Américains qui ont atteint au moins le milieu de leur carrière, le moment est venu pour vous de prendre rendez-vous avec eux pour une évaluation minutieuse de leur préparation à la retraite si vous ne l'avez pas déjà fait. Il est d'une importance vitale que vous le fassiez maintenant, car il faudra peut-être un certain temps pour que vous les aidiez à remédier aux lacunes qui se présentent. Il y a plusieurs questions clés qui doivent être examinées ici, et votre niveau de connaissance de la façon dont chaque domaine affecte les autres sera un déterminant clé de votre valeur en tant que conseiller financier.

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Budgétisation

Comme vous le savez probablement, la projection d'un budget de retraite est généralement l'endroit le plus logique pour commencer le processus d'évaluation, ainsi que le domaine qui peut nécessiter la plus grande contribution de votre part. clients La notion traditionnelle selon laquelle ils peuvent vivre de deux tiers à trois quarts de leur revenu actuel est un mythe, car certains retraités ont réellement besoin de dépenser plus d'argent après leur retraite qu'avant. C'est une question clé à garder à l'esprit pour la projection de votre budget. (Pour une lecture connexe, voir: Comment budgétiser vos fonds de retraite et encore s'amuser .)

Si vous débutez dans l'entreprise, les étapes à suivre pour y parvenir sont relativement simples. D'abord, vous aurez simplement vos clients énumérer les revenus et les dépenses qu'ils croient qu'ils auront après avoir cessé de travailler en utilisant les coûts d'aujourd'hui. Assurez-vous de les inclure l'assurance-maladie, l'assurance-maladie et les frais remboursables qui devront être payés. (C'est probablement l'une des parties les plus difficiles à faire, car projeter leur santé future est simplement une supposition éclairée.) Regardez leurs antécédents familiaux pour les problèmes de santé qui surviennent, comme le cancer, les problèmes cardiaques, le diabète, l'hypercholestérolémie et la pression artérielle, etc.) Tient aussi compte des activités récréatives qu'ils espèrent profiter à ce moment-là, comme les voyages et les passe-temps. Créer un budget de dépenses de cette manière en utilisant les dollars d'aujourd'hui et ensuite utiliser une calculatrice de temps valeur de l'argent (beaucoup sont disponibles en ligne gratuitement) pour projeter ces coûts pendant la retraite en utilisant un taux d'inflation raisonnable. Cela peut vous donner au moins une idée du revenu dont vos clients auront besoin après avoir cessé de travailler. (Pour la lecture connexe, voir: Planification de la retraite: De combien aurai-je besoin? )

Pour leur revenu, commencez par regarder leur plus récent état estimatif des prestations de sécurité sociale pour voir ce qu'ils obtiendront. Ensuite, vous aurez besoin de projeter leur épargne retraite future, ce qui peut être fait avec une projection de flux de trésorerie qui utilise un taux de croissance raisonnable et intègre toutes les contributions futures prévues.Ensuite, utilisez ces chiffres pour calculer un montant de retrait périodique raisonnable qui durera jusqu'à la retraite (et vous devrez également estimer combien de temps vous penserez qu'ils vont vivre après avoir cessé de travailler - et il est sage de pécher par excès de longévité) . Ajouter dans leur sécurité sociale et tout revenu de retraite qu'ils recevront et voir comment cela se compare à leurs dépenses. Si leurs dépenses projetées dépassent largement leurs prévisions de revenus, il est temps d'ajuster leurs portefeuilles et / ou de les conseiller d'augmenter leurs cotisations au régime de retraite. (Pour les lectures connexes, voir: Comment les conseillers peuvent aider à gérer le risque de longévité .)

Allocation d'actifs

Si les prévisions budgétaires de vos clients indiquent qu'ils n'auront pas assez d'argent pour prendre leur retraite, il peut alors être nécessaire pour eux d'augmenter le niveau de risque et la volatilité de leurs portefeuilles afin d'obtenir un taux de rendement plus élevé au fil du temps. Bien sûr, vous pouvez atténuer leur risque de marché avec des sous-répartitions entre différents types et secteurs d'actions, y compris les services publics, l'énergie, les soins de santé, les revenus boursiers et les grandes, moyennes et petites capitalisations. L'immobilier peut également fournir une alternative solide qui a historiquement dépassé l'inflation au fil du temps. Les clients qui sont en mesure d'augmenter leurs cotisations annuelles de seulement un pour cent ou deux peuvent voir une différence substantielle dans ce qu'ils finissent, en particulier pour ceux qui ont encore au moins 20 ans avant leur retraite. (Pour plus de détails, voir: Votre portefeuille de retraite: diversification et solutions de rechange .)

Efficacité fiscale

Les taxes peuvent être le pire ennemi de vos clients en matière de planification de la retraite. Les IRA et les régimes parrainés par l'employeur sont déclarés comme un revenu ordinaire. Mais les distributions Roth IRA sont toujours libres d'impôt tant que le propriétaire du compte est au moins de 59½ et a eu une sorte de plan Roth ou un compte ouvert pendant au moins cinq ans. Les titres individuels sont rarement un bon choix pour un plan ou un compte de retraite traditionnel, car les règles ne permettent pas le traitement des gains en capital lorsque vous les vendez à profit. Si vos clients ont acheté des actions de votre employeur dans le cadre d'un régime 401 (k), ils devraient probablement utiliser la règle d'appréciation nette non réalisée (NUA), qui leur permet de retirer toutes les actions de leurs régimes 401 (k) et recevoir des gains en capital sur leur vente tant que certaines règles sont respectées. (Pour plus d'informations, voir: Comment les conseillers peuvent protéger les IRA hérités .)

Êtes-vous couvert?

Bien que la perspective de payer pour la vie, l'invalidité et les soins de longue durée ne soit probablement pas trop attrayante pour la plupart de vos clients, cette dépense est dérisoire par rapport aux coûts qu'ils subiront s'ils meurent prématurément ou sont incapables de le faire raison sans une protection d'assurance adéquate. Votre budget de retraite projeté peut également aider à leur montrer combien d'assurance-vie ils devront porter pendant combien de temps pour être adéquatement protégés.S'il semble qu'ils auront besoin d'une assurance-vie pour une longue période après avoir cessé de travailler, le moment est peut-être venu de recommander une politique permanente qui a accéléré les prestations d'invalidité ou de soins de longue durée. Une possibilité serait de le structurer afin qu'il soit libéré au moment de la retraite et qu'il puisse ensuite accéder à la valeur en espèces si nécessaire. (Pour plus de détails, voir: Comment un conseiller peut vous aider à réduire vos coûts de santé .)

Mettez de l'ordre dans vos affaires

Assurez-vous que les documents de planification successorale de vos clients que tous les ex-conjoints ou autres bénéficiaires précédents ont été retirés. Il est généralement judicieux d'avoir une copie de ces documents dans vos fichiers comme une mesure de protection supplémentaire pour eux ainsi que votre propre commodité lorsque vous avez besoin de s'y référer. (Pour les lectures connexes, voir: Notions de base de la planification successorale: Guide à l'intention des conseillers financiers .)

Conclusion

Aider vos clients à planifier leur retraite est l'un des aspects les plus importants de votre emploi. Mais maîtriser ce processus peut assurer la croissance continue et la vitalité de votre entreprise, car elle améliorera de façon incommensurable la qualité de vie de vos clients et contribuera à ce que leurs dernières années soient dorées. (Pour une lecture connexe, voir: Que faire lorsque votre client n'a pas enregistré suffisamment .)