À l'instar des boîtes dans le grenier, la plupart des gens ont un régime parrainé par l'employeur comme un 401 (k) qui vient de s'installer chez un ancien employeur. Il n'est plus rare de parler à quelqu'un qui a travaillé dans plusieurs entreprises au cours des 10 dernières années tout en étant assis au même bureau. "Nous avons été achetés par un concurrent." Des termes comme «absorbé», «fusion» et «dérivé» sont révélateurs du monde des affaires au rythme effréné et de sa tendance tumultueuse à montrer plus de faveur à la ligne de fond que les gens qui la conduisent. Si vous avez participé à un régime parrainé par une entreprise et que votre emploi a pris fin (volontairement ou non), vous avez probablement un plan dans les limbes de l'investissement.

En particulier, parlons du 401 (k). Le 401 (k) est un véhicule d'épargne fiscalement avantageux (pas une pension) tel que défini par l'article 401 (k) de l'Internal Revenue Code. Des trucs fiscaux. Ouais.

La contribution maximale de l'employé en 2015 est de 18 000 $ (ou 24 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus en raison des cotisations de rattrapage). Votre employeur peut faire des contributions additionnelles jusqu'à concurrence de 53 000 $ pour une personne. C'est un plan non discriminatoire qui signifie ce que vous faites pour un, vous devez le faire pour tous. Ces régimes peuvent comporter une composante avant impôt ou une composante après impôt. Normalement, une myriade d'investissements sont disponibles comme options pour faire croître votre actif de retraite à votre niveau de tolérance au risque désiré. (Pour en savoir plus, voir: Meilleurs moyens de survoler votre 401 (k) .)

Savoir que faire de votre régime actuel ou de votre ancien régime peut dépendre de votre situation. Vous devriez toujours consulter un conseiller fiscal professionnel ou un conseiller financier avant de prendre une décision. Vous ne savez peut-être pas quoi demander à votre conseiller financier alors discutons quelques questions qui peuvent potentiellement apporter de la lumière à votre grenier 401 (k). (Pour en savoir plus, voir: Puis-je passer de l'argent 401 (k) de mon ancien emploi au plan de mon entreprise? )

Questions à poser

1) "Quelles sont mes options?" C'est la question la plus importante que vous pouvez poser. La réponse, en fonction de vos désirs et des circonstances, pourrait être l'une des suivantes:

a) Gardez l'argent où il se trouve si cela est permis. Vous ne serez plus en mesure de faire des contributions, mais vous pouvez modifier les options de placement. L'option «a» peut également vous permettre de faire des retraits sans pénalité en fonction de certains critères. Vérifiez auprès de l'administrateur car chaque plan est différent.

b) Roulez l'argent dans votre plan de travail actuel si cela est permis. Cela mettra fin à votre ancien compte de régime et vous donnera des options qui sont limitées à la portée de votre régime actuel parrainé par l'employeur. Cette option vous permet de contrôler à nouveau les contributions et les options d'investissement.

c) Utilisez l'argent ou encaissez-le.Ceci est un retrait basé sur l'âge et sera soumis à des taxes et pénalités qui peuvent s'appliquer. Cette option peut être un moyen très coûteux d'utiliser votre argent. Par exemple, un retrait de 10 000 $ sera soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire, disons dans ce cas est de 25% et une pénalité de 10% et comprend également 4. 25% pour l'État du Michigan totalisant 39. 25%. Pour utiliser votre 10 000 $, il vous en coûtera 3 925 $. (Pour en savoir plus, voir: Principales raisons de ne pas reconduire votre 401 (k) à un IRA .)

d) Lancer l'argent dans un IRA. Cela pourrait signifier un IRA traditionnel ou Roth IRA en fonction de la façon dont vos contributions ont été faites. Pour ce faire, un investisseur ouvre la porte à des stratégies d'investissement flexibles, contrairement à la structure unique de 401 (k). En fin de compte, la décision est laissée à l'investisseur. Vous devriez toujours consulter votre conseiller fiscal et votre conseiller financier pour décider quelle option répond à vos besoins spécifiques. (Pour en savoir plus, voir 5 Secrets que vous ne saviez pas sur Roth IRA. )

2) "Quels sont les frais actuels dans mon plan?" Je suis toujours surpris que les gens pensent que leur 401 (k) est "gratuit". Je n'ai jamais rencontré un investissement "gratuit". Les sociétés d'investissement n'investissent pas votre argent pour rien. Le règlement 408 (b) (2) du DOL oblige les employeurs à divulguer à chaque participant des frais, qui comprennent les ratios des frais d'investissement, les frais des fournisseurs de régime, l'administration et d'autres frais divers.

3) "Si je fais un roulement, comment les frais vont-ils changer?" La FINRA exige de chaque professionnel de l'investissement qu'il divulgue la dépense associée à chaque investissement de manière suffisamment détaillée pour que l'investisseur comprenne clairement l'obligation.

4) "Une conversion Roth est-elle quelque chose que je devrais considérer?" L'IRS vous permet de convertir n'importe quel montant de vos actifs de retraite avant impôt en impôts après impôts. Avant 2010, seuls ceux dont le revenu brut ajusté était inférieur à 100 000 $ étaient admissibles à une conversion.

5) "Si je fais un roulement, quels avantages pourrais-je réaliser?" Cela devrait entraîner une conversation sur le "pourquoi" du roulement. Chaque investisseur devrait se jumeler avec un professionnel qui comprend ce que vous essayez d'accomplir. Un conseiller devrait discuter avec chaque investisseur des avantages et inconvénients des roulements qui sont basés sur la situation spécifique et actuelle des investisseurs.

The Bottom Line

Votre argent de retraite est important. Je suggère de rencontrer un conseiller pour voir quelles pourraient être vos options. Connaissez vos options complètement. Rencontrez votre conseiller fiscal. Et, comme toujours, ne faites rien que vous n'êtes pas sûr ou mal à l'aise avec. (Pour plus d'informations, voir: 401 (k) Rollovers: Les implications fiscales .)