Si vous êtes comme 80% des travailleurs américains (89% de ceux dans les entreprises de plus de 500 employés), vous avez accès à un régime à cotisations déterminées, tel qu'un 401 (k). Parce que chaque plan est unique, il est important de connaître les détails du plan et vos options. Voici cinq questions que vous devriez poser au sujet du plan 401 (k) de votre entreprise.

1. Est-ce que la société correspond à mes contributions?

C'est peut-être la question la plus importante à poser car un match d'entreprise peut augmenter considérablement la valeur de votre compte de retraite. Il est fréquent que les employeurs correspondent à un pourcentage de votre contribution. Disons que vous gagnez 50 000 $ par année et que vous cotisez 5% de votre salaire (2 500 $). Votre entreprise correspond à 50% de votre contribution, ce qui ajoute 1 250 $ à votre compte. La contribution de l'employeur peut être limitée par le régime (par exemple, le régime peut correspondre à 50% jusqu'à 4% de votre salaire), ou par votre limite de cotisation annuelle telle que fixée par l'IRS.

Si votre entreprise correspond, essayez de contribuer au moins jusqu'à concurrence du maximum qu'elle est prête à égaler. Mais vous ne voudrez peut-être pas dépasser ce montant. "Beaucoup de petites entreprises ont des plans 401 (k) coûteux", explique Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, Maryland. "Dans ce cas, il ne vaut vraiment pas la peine de contribuer davantage au plan, car tout ce que vous économisez en dollars des impôts, vous payez en frais cachés, puis certains. "

2. Quelles sont mes options de placement?

Les plans vous permettent généralement de choisir parmi une variété de placements, tels que les fonds communs de placement, les actions (y compris les actions de votre entreprise), les obligations et les contrats de placement garanti (CPG). Si vous n'aimez pas les options de placement offertes par votre employeur, vous pourriez être en mesure de transférer un pourcentage de votre régime dans un autre compte de retraite. Ceci est connu comme un roulement partiel.

"Assurez-vous de demander si votre 401k a une option de courtage intégral et autonome. La majorité des plans 401 (k) ne le font pas, mais certains le font. Cela vous permettrait d'avoir un compte de courtage où vous pourriez faire des actions individuelles, obligations, fonds communs de placement, ETF, etc., et ne vous limiterait pas aux 10 à 12 fonds communs habituels. Encore une fois, ce n'est pas la norme, mais plus la société est grande, plus il y a de chances que le courtage soit complet », déclare Dan Stewart, CFA, président et chef des placements de Revere Asset Management, Inc., à Dallas, au Texas.

Beaucoup de gens investissent plus agressivement lorsqu'ils sont plus jeunes (et peuvent se remettre de pertes), puis font des placements plus conservateurs à l'approche de la retraite. Cela signifie que vous allez probablement modifier vos allocations au fil du temps. La plupart des plans vous permettent de faire des changements à volonté; Cependant, certains restreignent les changements à une seule fois par mois ou par trimestre.

3. Quelle option de placement a le ratio de frais le plus bas?

De nombreux placements, y compris des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB), facturent aux actionnaires un ratio de frais pour couvrir les frais d'exploitation annuels totaux du fonds. Exprimé en pourcentage de l'actif net moyen d'un fonds, le ratio des frais comprend les frais d'administration, de conformité, de distribution, de gestion, de commercialisation, de services aux actionnaires et de tenue de documents. (Voir Fonds mutuels ou FNB: qui vous convient? , ainsi que d'autres coûts opérationnels. Le ratio des frais réduit directement les rendements pour les actionnaires, réduisant ainsi la valeur de votre investissement. Ne présumez pas qu'un investissement avec le rendement le plus élevé est automatiquement le meilleur choix. Un investissement à faible rendement avec un ratio de dépenses plus faible pourrait vous faire plus d'argent à long terme. 4. Quand est-ce que je deviens acquis?

La partie acquise de votre 401 (k) est la partie à conserver, même si vous quittez votre emploi. Tout l'argent que vous contribuez est toujours acquis à 100%. Les contributions de votre société seront toutefois soumises à une obligation d'acquisition. Il y a deux types d'horaires d'acquisition: échelonné et falaise. Avec une acquisition graduelle, les fonds sont acquis au fil du temps. Par exemple, vous pouvez être acquis à 25% après votre première année, à 50% l'année suivante, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez entièrement acquis. Avec l'acquisition de la falaise, la cotisation de l'employeur est acquise à 0% jusqu'à ce que vous ayez passé un certain temps au travail (par exemple après deux ans), auquel cas il devient acquis à 100%. De toute façon, une fois que vous êtes entièrement investi, tout l'argent du régime (vos cotisations et celles de votre employeur) vous appartient et vous pouvez l'emporter avec vous si vous changez d'emploi ou si vous prenez votre retraite.

5. Quand puis-je retirer mon argent?

En général, si vous faites un retrait avant l'âge de 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité de 10% sur la distribution. En cas de difficultés, vous ne devrez peut-être pas payer la pénalité. Ces exemptions peuvent inclure:

Souffrant d'un handicap

• Décès, et la répartition est faite à un bénéficiaire
• Certains frais médicaux
• L'achat de votre première maison
• Le paiement d'un collège (pour vous, votre conjoint ou vos enfants)
• Éviter la forclusion ou l'expulsion
• Frais funéraires ou funéraires
• Certaines réparations domiciliaires
• Une fois que vous avez atteint 70½, vous devez effectuer les distributions minimales requises (RMD) de tous vos 401 (k) . (Si vous travaillez encore pour l'entreprise où vous avez l'un de vos 401 (k), vous ne devrez pas prendre un RMD de celui-ci seulement.) En général, vous devez commencer à retirer de l'argent avant le 1er avril de la année suivant l'année où vous avez 70 ans et demi. Votre âge (et votre espérance de vie) et la valeur du compte déterminent la distribution minimale requise.

The Bottom Line

Choisir un plan 401 (k) peut sembler accablant. Par conséquent, de nombreux travailleurs admissibles à participer à ces régimes de retraite parrainés par l'employeur retardent ou évitent de s'inscrire. Comprendre ces cinq questions aidera à clarifier les détails du plan et vos options.

Si les documents que vous obtenez ne sont pas clairs, demandez à votre coordonnateur des ressources humaines ou des avantages sociaux de répondre aux questions que vous avez au sujet du plan 401 (k) de votre entreprise.», Explique Marguerita Cheng, CFP®, chef de la direction de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, au Maryland. 999 Si vous êtes déjà inscrit, assurez-vous de suivre vos options de placement et de les réaffecter au besoin.