Les retraités quittant volontairement une carrière productive présentent un certain nombre de considérations importantes. L'un des premiers: l'assurance maladie. Les personnes qui prennent leur retraite avant l'âge de 65 ans, lorsque l'admissibilité à l'assurance-maladie commence, doivent trouver d'autres options pour couvrir les frais médicaux, d'hospitalisation et de médicaments sur ordonnance. Et ce n'est pas un petit problème.

Les primes d'assurance-maladie peuvent réduire considérablement le revenu après la retraite. Par conséquent, les retraités de moins de 65 ans doivent examiner tous les points de vente raisonnables, en établissant un équilibre entre les coûts et les avantages sociaux, les réseaux de fournisseurs et la conception des régimes.

1. Couverture des retraités de groupe

En ce qui concerne l'assurance-maladie, la situation optimale qu'un retraité peut rencontrer est la continuation de la protection offerte par l'employeur avec lequel le particulier a travaillé pour la dernière fois. Bien que rares, de nombreux employeurs privés et entités gouvernementales offrent des options d'assurance santé aux retraités précoces. Essentiellement, l'individu retraité reste groupé avec la population active. La pratique courante comprend une offre de couverture aux retraités individuels pour une période déterminée ou jusqu'à ce que l'ancien employé devienne admissible à l'assurance-maladie.

Le coût de l'assurance est le principal avantage. De nombreux employeurs des secteurs privé et public subventionnent fortement les paiements de primes ou les taux équivalents de prime pour attirer et retenir les employés clés. Dans le cadre d'un régime de retraite négocié ou négocié collectivement, la couverture des retraités avant l'âge de 65 ans continue habituellement les mêmes niveaux de cotisation que ceux auxquels l'employé était habitué. Ainsi, l'assurance maladie des retraités collectifs peut rester contractuellement proche des niveaux de préretraite abordables ou, dans certains cas, ne présenter aucun coût du tout.

Un retraité marié avant l'âge de 65 ans a souvent la possibilité de rester dans le régime d'assurance-maladie parrainé par son employeur. Bien que la couverture du conjoint ne soit pas mandatée par le gouvernement fédéral, la plupart des entreprises privées conservent des options conjugales assorties de niveaux de cotisation raisonnables. Un retraité anticipé qui est ajouté à titre de personne à charge à la police d'un conjoint salarié peut bénéficier des mêmes dispositions de partage des coûts bon marché étendues au cours des années de salaire de ce particulier.

2. Échanges fédéraux

En 2010, l'Affordable Care Act (ACA) a créé le marché de l'assurance maladie. Cela offre des options d'assurance santé qui offrent un seuil de valeur minimale et des niveaux d'abordabilité liés au revenu. En retour, le gouvernement fédéral exige que tous les citoyens américains aient une assurance maladie. La période d'inscription 2018 pour les bourses de soins de santé est plus courte que l'an dernier, allant du 1er novembre 2017 au 15 décembre 2017. Cependant, la retraite et la perte subséquente de couverture représentent un «événement de vie admissible» qui déclenche un événement spécial. période d'inscription.Un retraité peut souscrire une assurance auprès des personnes inscrites ou sur le site Web du gouvernement 60 jours avant ou 60 jours après la date d'entrée en vigueur de la retraite.

Malgré les augmentations récentes des primes, les options d'échange demeurent un moyen de couverture plus abordable que l'obtention d'une police notée individuellement qui était auparavant assujettie à des conditions préexistantes et à des limites de durée de vie limitées. Un homme de 55 ans non alcoolique gagnant 50 000 $ par année à la retraite et vivant à Philadelphie, en Pennsylvanie, pourrait s'attendre à payer environ 444 $ par mois pour la police «Bronze» la moins coûteuse par Independence Blue Cross. La quote-part des membres comprend une quote-part de 6 850 $ et une quote-part de 100 $ pour les soins de première ligne. Un revenu de 50 000 $ empêche le retraité de recevoir des subventions fiscales fédérales accordées aux personnes à faible revenu.

"Maintenant que nous avons Obamacare et qu'il semble que ça ne va pas disparaître, tout le monde a accès à l'assurance maladie sans poser de questions sur la santé. Les échanges ont des plans, et ont également des crédits d'impôt pour aider à payer pour un plan. Par exemple: Vous prenez votre retraite à 59 ans, reconduisez vos pensions et 401 (k) s et ne pas ne recevez aucune distribution de tout compte imposable de sorte que votre revenu imposable est inférieur à 17 000 $ par année (en personne célibataire). Si votre état a accepté l'expansion de Medicaid, vous êtes admissible à l'assurance maladie gratuite! »Dit Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californie.« Après cela, si votre revenu est inférieur à 27 000 $, vous êtes admissible à l'aide aux primes en vertu de l'ACA sous forme de des crédits d'impôt pour réduire vos dépenses en primes, et des co-payeurs réduits et des franchises proches de zéro! Et si vous pouvez garder votre revenu inférieur à 47 000 $, vous avez quand même des crédits d'impôt, mais pas autant, pour aider à payer les primes. Il suffit de faire ce plan d'impôt jusqu'à ce que vous avez 65 ans et êtes admissible à l'assurance-maladie! "

3. COBRA

En règle générale, l'option d'assurance maladie la moins souhaitable pour un retraité est une offre de prestations résultant de la Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). COBRA exige que les employeurs offrent une couverture identique aux régimes d'avantages sociaux dans lesquels un employé licencié était inscrit avant la cessation de service. Alors que la couverture reste la même, les employeurs subventionnent rarement les primes COBRA, qui peuvent égaler la prime totale versée par l'employeur à l'assureur. Les employeurs autofinancés sont autorisés à facturer un taux équivalant à la prime établi actuariellement, majoré de frais administratifs de 2%. En plus d'être prohibitifs, les dispositions COBRA ne durent que 18 mois dans la plupart des cas. La solution à court terme nécessite qu'un retraité anticipé de plus d'un an et demi à partir de 65 ans cherche une autre couverture une fois que les prestations COBRA sont épuisées.

The Bottom Line

Si une option d'assurance santé pour retraités de groupe n'est pas disponible si vous quittez l'emploi avant l'âge de 65 ans, l'inscription à l'assurance par l'intermédiaire des échanges ACA est probablement votre meilleur choix pour une couverture à faible coût . "L'Affordable Care Act devrait être la première option pour les soins de santé à la retraite", explique David S.Hunter, CFP®, Horizons Gestion de patrimoine, Inc., Asheville, N. C. "Le revenu réduit de ne pas travailler fournira les meilleures chances d'obtenir des subventions. "