Demandez à cinq personnes ce que signifie prendre une retraite anticipée et vous obtiendrez probablement cinq réponses différentes. Certains envisageraient de quitter le travail avant l'âge de 65 ans comme une retraite anticipée, tandis que d'autres diront que cela doit arriver avant 45 ans. Peu importe comment vous quantifiez «tôt», dire adios au travail n'est pas nécessairement la solution à une expérience de mi-vie heureuse et épanouissante. Beaucoup de ceux qui aspirent à une retraite anticipée n'ont peut-être jamais connu la véritable satisfaction au travail. Un meilleur objectif pour certains pourrait être de tirer pour un changement de carrière à mi-vie au lieu d'une retraite anticipée.

Pourquoi les gens prennent leur retraite tôt

Pourquoi les gens prennent-ils leur retraite plus tôt? Parfois, ce n'est pas planifié: une mise à pied, une maladie à long terme ou la prise en charge d'un être cher. Dans ces cas, une retraite anticipée peut être inévitable, que vous soyez prêt ou non.

D'autres fois, c'est un geste conscient de poursuivre des intérêts personnels, qu'ils voyagent, s'entraînent pour un marathon ou deviennent l'aquarelliste que vous avez toujours senti que vous étiez censé être. La retraite anticipée (ou le désir de le faire) peut aussi servir de moyen d'échapper à une carrière peu inspirante, à un milieu de travail toxique ou à un travail frustrant qui ne laisse aucune place à la créativité ou à l'avancement.

Quoi qu'il en soit, la retraite anticipée peut ne pas être la réponse que vous recherchez. Gardez à l'esprit que la retraite anticipée a ses propres défis, et un changement de carrière pourrait vous permettre de continuer à travailler en faisant quelque chose que vous trouvez plus gratifiant et qui améliore votre qualité de vie globale.

Les défis de la retraite anticipée

Le défi le plus évident à la retraite - tôt ou non - est d'avoir assez d'actifs pour fournir le niveau de revenu dont vous aurez besoin. Plus tôt vous prendrez votre retraite, plus vous aurez besoin d'actifs pour compenser la période potentiellement longue de plusieurs décennies pendant laquelle vous ne gagnerez plus de salaire. Si vous prenez votre retraite à 45 ans, par exemple, en aurez-vous assez pour vivre confortablement pendant les 50 prochaines années? Et si certaines de ces années nécessitent des soins médicaux coûteux? Quelques éléments à considérer.

Sécurité sociale

Peut-être que vous comptez sur la sécurité sociale? L'âge auquel vous commencez à recevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale a un impact significatif sur votre montant mensuel des prestations. Le plus tôt vous pouvez commencer à recueillir des prestations de retraite de sécurité sociale est de 62, mais votre montant mensuel sera réduit de façon permanente. Votre âge de retraite complet (67 ans si vous êtes né en 1960 ou après) est l'âge auquel vous pouvez commencer à percevoir des prestations complètes ou non réduites. Si vous attendez après votre retraite pour commencer à recevoir des prestations, vous pourriez avoir droit à des crédits de retraite différés qui augmenteraient de façon permanente vos prestations mensuelles (il n'y a pas d'augmentation des prestations après 70 ans, même si vous continuez à reporter les prestations). Vérifiez également la sécurité sociale pour vous assurer que vous avez suffisamment travaillé pour vous qualifier pour la recevoir: en fonction des gains, vous gagnez jusqu'à quatre crédits pour chaque année travaillée et vous avez besoin d'un total de 40 crédits à collecter.Cliquez ici pour plus de détails.

Comptes de retraite

De nombreuses personnes comptent sur des comptes de retraite pour financer leur retraite; Toutefois, les retraits anticipés d'un compte de retraite comme un IRA, 401 (k) ou 403 (b) peuvent être soumis à une taxe de pénalité de 10%, en plus de l'impôt sur le revenu régulier. La pénalité peut être encore plus élevée si vous prenez un retrait anticipé d'un IRA SIMPLE. Si vous attendez jusqu'à 59-1 / 2 pour commencer les retraits, vous pouvez éviter les pénalités.

Défis non financiers

Mis à part les défis financiers, ne pas travailler libère beaucoup de temps. Avez-vous assez de passe-temps, d'aventures et de poursuites pour vous occuper et vous engager pendant les 10, 20, 30 ou 40 prochaines années?

Le lieu de travail est aussi un lieu de sortie sociale, et pour beaucoup de personnes, c'est leur principal moyen de socialisation, soit directement au travail, soit par des sorties liées au travail. Certaines personnes peuvent être parfaitement heureux de rester à la maison et de ne parler qu'à leurs animaux de compagnie, mais la plupart d'entre nous ont besoin d'une interaction humaine sur une base régulière. Si vous quittez le marché du travail, aurez-vous suffisamment d'occasions de répondre à votre besoin d'être social? Avez-vous un réseau d'amis et de famille en dehors du lieu de travail?

Certaines personnes peuvent également ressentir un effet secondaire inattendu de la retraite: expliquer aux autres pourquoi vous ne travaillez plus. Pour certains, c'est aussi facile que d'affirmer qu'ils sont financièrement autonomes et d'en rester là. D'autres, cependant, ont du mal à faire face à un jugement (réel ou imaginaire) de la part de personnes qui remettent en question leur décision de quitter le marché du travail plus tôt ou qui suggèrent qu'ils devraient travailler pour contribuer à la société. Vous sentirez-vous adéquat sans titre d'emploi? Serez-vous confiant en disant à quelqu'un que vous ne travaillez plus, ou vous sentirez-vous coupable ou défensif lorsqu'on vous demandera ce que vous faites de votre temps?

Évolution des carrières

Selon un sondage effectué en 2013 par l'Associated Press, 82% des Américains âgés de plus de 50 ans indiquent qu'ils travailleront probablement à la retraite et 47% des personnes qui travaillent actuellement s'attendent à prendre leur retraite plus tard. ils ont initialement prévu. Beaucoup de ceux qui travaillent plus longtemps choisissent de lancer leur propre entreprise: Les données de la Fondation Kauffman montrent qu'aux États-Unis, le taux d'entrepreneuriat le plus élevé a été transféré au groupe des 55-64 ans. La recherche montre également que les personnes de plus de 55 ans sont près de deux fois plus susceptibles de trouver des entreprises prospères que celles de 20 à 34 ans.

Selon votre âge, vous pourriez vous attendre à passer de cinq à 30 ans dans une deuxième carrière avant de prendre votre retraite, alors c'est une bonne idée de penser à combiner vos compétences existantes avec vos intérêts pour créer un travail qui est récompense. Avez-vous été infirmière en salle d'urgence dans votre hôpital local pendant des années, mais avez-vous longtemps envie de voyager? Envisagez de devenir une infirmière de voyage. Êtes-vous un avocat expérimenté, programmeur informatique ou professionnel des ressources humaines avec une cause? Pensez à vous tourner vers le secteur sans but lucratif pour vous aider à atteindre un but plus important auquel vous croyez. Comme l'idée de gérer un gîte touristique ou d'offrir des excursions en kayak?Mettez vos compétences en gestion, en marketing et en service à la clientèle au travail et démarrez votre propre petite entreprise.

Rappelez-vous quand vous étiez jeune et que tout le monde vous demandait: «Que veux-tu être quand tu seras grand? Vous avez peut-être répondu à tout, d'un archéologue à une ballerine en passant par une rock star. Quelque part en cours de route, si vous êtes comme la plupart des gens, vous laissez ce rêve disparaître parce que vos intérêts ont changé ou que ce choix ne semblait plus pratique. Vous pourriez même vous souvenir du moment exact où vous avez renoncé à votre rêve - une offre d'emploi que vous ne pouviez pas refuser, la réaction d'un ami à vos grands projets ou une bosse dans la route qui vous a fait changer de voie.

Une deuxième carrière est une excellente occasion de raviver ces rêves antérieurs, même si vous les ajustez légèrement. Si vous rêviez d'être une rock star, vous pourriez mettre vos compétences musicales au travail et enseigner la guitare. Ou, si vous voulez creuser pour les os de dinosaures, vous pouvez chercher du travail dans votre musée d'histoire naturelle locale. Trop tard pour devenir une ballerine? Ouvrez un studio de danse dans votre communauté. Cependant, vous n'avez pas à recréer un rêve d'enfance pour avoir un changement de carrière épanouissant. Après des décennies dans le marché du travail, vous pourriez avoir les connaissances, l'énergie, le talent et le temps nécessaires pour entamer une nouvelle carrière qui peut vous procurer à la fois un chèque de paie et un objectif.

Et si vos compétences ne correspondent pas à votre rêve d'une deuxième carrière? Il n'est jamais trop tard pour apprendre de nouvelles compétences par l'éducation et la formation. Les programmes professionnels, les écoles d'études supérieures et les collèges communautaires s'adressent aux personnes ayant des obligations professionnelles et familiales, offrant des cours en soirée, en fin de semaine et en ligne pour offrir aux étudiants la flexibilité dont ils ont besoin. Si vous le planifiez correctement, vous pouvez suivre les cours nécessaires tout en restant dans votre domaine actuel, ce qui vous permet de «démarrer la course» lorsque vous changez de carrière.

The Bottom Line

Tout le monde n'a pas le choix quand il s'agit de la retraite. Une perte d'emploi ou un problème de santé peut entraîner une retraite anticipée imprévue, ou votre situation financière pourrait vous empêcher de prendre votre retraite dès que vous le souhaitez. Si vous avez le choix, il pourrait être utile d'envisager une deuxième carrière après avoir quitté le marché du travail. (Voir Planifiez votre deuxième carrière pour plus de détails.) Un travail différent, qu'il s'appuie sur vos compétences existantes ou sur un tout nouveau territoire, peut vous donner une plate-forme pour poursuivre vos intérêts tout en demeurant engagé, productif et financièrement solide.