Les données les plus récentes sur les prêts étudiants inquiètent tout le monde, du gouvernement fédéral aux étudiants détenant la dette. L'horloge de la dette étudiante de FinAid montre qu'au moment de la publication de cet article, le total des dettes dépassait 1 $. 2 billions.

Une étude du Projet sur la dette étudiante de l'Institute for College Access & Success a révélé que sept étudiants sur dix dans la promotion de 2012 avaient obtenu un prêt étudiant; la dette moyenne était de 29 400 $. Entre-temps, les chiffres du College Board ont montré qu'en 2013-2014, les collèges ont continué d'augmenter les frais de scolarité (quoique légèrement moins que par le passé). Dans les collèges publics de quatre ans, la moyenne était de 2,9%; dans les collèges privés et les universités, 3,8%.

Dans la plupart des cas, il n'y a aucun moyen d'éviter de rembourser ces prêts. Une fois que vous avez déterminé que vous n'êtes pas admissible à la remise de vos prêts, il vaut la peine d'étudier des stratégies qui peuvent réduire au minimum les intérêts et les paiements sur les prêts étudiants. Généralement, cela implique une certaine forme de consolidation de vos prêts en un ou deux paiements mensuels qui sont plus faciles à gérer et à maintenir.

Vos prêts pourraient-ils être pardonnés?

Certaines personnes bénéficiant d'un prêt fédéral peuvent bénéficier d'une remise partielle ou totale (vous n'avez pas à rembourser l'argent emprunté). Par exemple, les enseignants avec certains prêts fédéraux qui passent cinq ans à enseigner dans une école défavorisée peuvent être admissibles. En savoir plus sur le site Web du ministère de l'Éducation. D'autres circonstances peuvent vous qualifier pour le pardon. Ce site Web vous aidera à déterminer si vous êtes admissible. Pour plus d'informations, lisez Pardon de la dette: Comment sortir de vos prêts étudiants.

Deux types de prêts

Les règles de consolidation diffèrent selon le type de prêt que vous avez. Les prêts fédéraux proviennent du gouvernement fédéral. Ils peuvent être desservis par des entreprises autres que le ministère de l'Éducation, mais ils sont toujours considérés comme des prêts gouvernementaux.

Les prêts privés proviennent de banques, de coopératives de crédit ou d'autres prêteurs. Les prêts privés ne sont pas admissibles aux mêmes règles et options de consolidation que les prêts fédéraux.

Vous pourriez avoir des prêts fédéraux et privés, surtout si vous avez un certain nombre de prêts. Si tel est le cas, vous devrez probablement consolider chaque type séparément.

Pourquoi consolider?

Tout d'abord, il peut être difficile de suivre les paiements sur plusieurs prêts, surtout lorsqu'un tiers achète un ou plusieurs de vos prêts auprès d'un prêteur. La consolidation réduira considérablement le nombre de paiements que vous devez effectuer chaque mois. Vous pouvez toujours avoir plus d'un paiement, mais cela sera moins déroutant.

Deuxièmement, votre taux d'intérêt sera probablement bloqué, ce qui vous donnera un taux fixe pour la durée du prêt.Certains de vos prêts actuels pourraient avoir un taux variable.

Enfin, en étalant la durée du prêt, vous risquez de vous retrouver avec un paiement de prêt mensuel moins élevé. Cependant, cela vous permettra probablement de payer plus d'intérêts au moment où le prêt est remboursé.

L'autre avertissement est que la consolidation pourrait enlever des avantages attachés à certains de vos prêts, tels que des escomptes sur le taux d'intérêt ou les remises de principal. Pour plus de détails sur cette question, voir Dette d'emprunt étudiant: la consolidation est-elle la réponse?

Options de consolidation des prêts fédéraux

En vertu de la Loi de 2007 sur la réduction et l'accès aux coûts des collèges, le gouvernement fédéral a élargi ses options de consolidation pour les prêts d'études fédéraux, en particulier les divers plans de remboursement.

Si vous avez des prêts d'études fédéraux en cours de remboursement ou pendant la période de grâce avant le début des paiements, vous pouvez demander un regroupement. Postulez en ligne ici.

Pendant la consolidation, vous serez admissible à certains plans de remboursement qui rendent les paiements plus abordables.

Standard - Les paiements sont un montant fixe chaque mois. Vous paierez moins d'intérêts, mais les paiements seront plus élevés. Les paiements durent jusqu'à 10 ans.

Diplômés - Les paiements sont moins élevés au début mais augmenteront périodiquement, normalement tous les deux ans. Les paiements durent jusqu'à 10 ans.

Étendu - Les paiements peuvent être fixes ou échelonnés. Les paiements peuvent durer jusqu'à 25 ans, les paiements mensuels seront donc moins élevés, mais vous paierez plus d'intérêts.

Basé sur le revenu - Le paiement maximum est plafonné à 15% de votre revenu discrétionnaire. Les paiements changent à mesure que le revenu change et durent jusqu'à 25 ans.

Payez à mesure que vous gagnez - Les paiements représentent 10% du revenu discrétionnaire et peuvent durer jusqu'à 20 ans.

Contingent de revenu - Les paiements sont calculés annuellement en fonction du revenu brut ajusté, de la taille de la famille et du montant total du prêt. Les paiements peuvent durer jusqu'à 25 ans.

Sensible au revenu - Calculé en fonction du revenu annuel et des paiements jusqu'à 10 ans.

En savoir plus sur ces options de remboursement ici.

Consolidation des prêts privés

La consolidation des prêts aux étudiants privés est fondamentalement la même que pour les autres prêts - comme un prêt de consolidation de dettes, par exemple. Votre admissibilité est déterminée par votre pointage de crédit et d'autres facteurs financiers.

Avantages et inconvénients - Les avantages sont les mêmes que pour les prêts étudiants fédéraux (bien que, probablement, avec des conditions moins avantageuses). Vous verrouillez un paiement, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas et les conditions seront réinitialisées, ce qui permettra de réduire le paiement mensuel au fil du temps.

Les inconvénients sont également les mêmes. Des paiements plus longs et moins élevés équivalent à plus d'argent payé en intérêts.

Trouver un prêteur - La consolidation privée est plus délicate parce que vous devez choisir un prêteur. Comme c'est un prêt comme les autres, faites le tour. Comparez les taux d'intérêt et s'ils sont fixes ou variables. Comparez les frais et les pénalités de remboursement anticipé. Faites des recherches sur l'institution, y compris ce que les autres disent de son service à la clientèle. Parlez à quelqu'un au téléphone si le prêteur n'est pas local pour avoir une idée de la façon dont il fonctionne.

La plupart des banques offrent la consolidation des prêts étudiants. Commencez avec votre banque ou caisse populaire si vous êtes satisfait. Si vous préférez aller ailleurs, finaid. org répertorie les prêteurs et leurs conditions de remboursement. La liste n'est pas nécessairement des prêteurs recommandés; c'est juste un tableau à des fins de comparaison.

Ne payez pas en trop

Comme pour tout sur le marché privé, il existe des services de consolidation qui commercialisent ces prêts. Rappelez-vous que la demande de consolidation fédérale est gratuite. Aucune entreprise ne devrait vous facturer pour postuler.

The Bottom Line

Consolidation regroupe non seulement vos prêts en moins de paiements, mais elle renégocie les conditions des prêts. Plus le prêt de consolidation est long - et plus ses paiements sont bas - plus vous payez d'argent au fil du temps. Si vous avez les moyens de payer les prêts, n'utilisez pas la consolidation pour répartir inutilement les paiements sur une période plus longue. Remboursez vos prêts dès que possible pour économiser sur les intérêts et obtenir la liberté financière que vous méritez.