Après les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, les cartes de crédit sont la plus importante source d'endettement pour les ménages américains. Les offres de cartes de crédit sont de retour dans les boîtes aux lettres des gens et, avec elles, la dette de carte de crédit. Selon un rapport récent de l'agence d'évaluation de crédit Experian, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont prolongé le crédit de 81 milliards de dollars au quatrième trimestre 2013, soit une hausse de 32% par rapport aux 61 milliards qu'elles avaient fournis un an plus tôt. La compagnie dit que cette augmentation indique une confiance accrue des consommateurs. La leçon pour les consommateurs est de ne pas laisser leur confiance les pousser dans l'imprudence

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Pourquoi les banques accordent plus de crédit

Les prêteurs sont devenus plus disposés à accorder du crédit en 2013, car les taux de délinquance ont considérablement diminué, rapporte Experian. La demande de consommation a également augmenté. Ces changements indiquent que l'économie s'est améliorée et que les consommateurs ont tiré une leçon de la récession sur la façon de gérer leur dette et d'utiliser le crédit de manière responsable, explique Experian.

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Les deux tiers du nouveau crédit sont allés aux consommateurs ayant les meilleurs scores de crédit - ceux des segments prime (661-780) et super prime (781-850) - mais les banques sont également plus disposées prêter aux emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs.

Il ne fallut pas longtemps pour que les effets se manifestent - et les personnes les plus pauvres étaient plus susceptibles de s'endetter. Alors que la délinquance est en baisse, la dette globale des consommateurs a augmenté de 6% au 4T 2013 par rapport au 2T 2012, mais seulement chez les consommateurs des trois plus faibles niveaux de solvabilité, a constaté Experian. Alors que l'encours de la dette de cartes de crédit a augmenté de 10 milliards de dollars au cours de cette période, les emprunteurs de premier rang et les emprunteurs principaux ont collectivement réduit leur dette de 19 milliards de dollars.

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Si la tendance se poursuit, attendez-vous à des problèmes. Sev Meneshian, planificateur financier agréé et président de Public Retirement Planners à Evanston, Illinois, une société de services financiers indépendante qui aide les employés et les retraités du secteur public à planifier et à gérer leurs placements . "Les dépenses sur les biens de consommation se poursuivent jusqu'à ce que les paiements deviennent insoutenables, et un resserrement du crédit suit inévitablement. "

Combien pouvez-vous obtenir?

Alors que les banques ont émis plus de crédits qu'en 2012, les limites de crédit pour les nouvelles cartes émises en 2013 étaient similaires, rapporte Experian. En moyenne, les emprunteurs superprimes ont reçu une limite de crédit de près de 9 000 $, tandis que les emprunteurs principaux ont obtenu 6 512 $. Les consommateurs proches ont reçu des limites de crédit moyennes de 3 635 $ et les emprunteurs subprime et subprime ont eu accès à 1 $. 650 et 689 $, respectivement. (Les données d'Experian ne concernent que les cartes de crédit émises par les banques et n'incluent pas celles émises par les détaillants.)

La façon intelligente d'utiliser le crédit

La bonne nouvelle est que tous les groupes d'emprunteurs pourcentage plus faible de leur crédit disponible en 2013 que l'année précédente.Les emprunteurs Super Prime ont réduit leur utilisation du crédit de 15,4%, tandis que les emprunteurs subprime ont augmenté de 1,8%. Plus le pointage de crédit d'un consommateur est élevé, plus faible est le pourcentage de sa ligne de crédit utilisée au quatrième trimestre 2013, avec des emprunteurs super prime, prime et quasi-prime utilisant 5,7%, 14,2% et 41,5% , respectivement.

Le montant dû par les gens représente 30% de leur pointage de crédit FICO; la seule chose plus importante est l'historique de remboursement, qui représente 35%. Il est préférable de réduire votre utilisation du crédit et de toujours payer vos factures à temps, ce qui peut signifier qu'il est prudent de refuser les nouvelles offres de cartes à moins qu'elles ne soient assorties d'un taux beaucoup plus favorable (permanent et non temporaire). Un nouveau crédit représente 10% de votre score, et même si l'ouverture d'un nouveau compte et l'augmentation de votre crédit disponible pourraient vous aider, cela pourrait aussi nuire. FICO met en garde, "L'importance d'un facteur dans votre calcul de pointage de crédit dépend de l'information globale dans votre rapport de crédit … il est impossible de mesurer l'impact exact d'un facteur unique dans la façon dont votre pointage de crédit est calculé. "

Protéger votre pointage de crédit

Même si vous utilisez le crédit d'une manière qui est bonne pour votre pointage de crédit, vous pourriez l'utiliser d'une manière qui nuit à vos finances. Vous ne devriez jamais porter de la dette juste pour augmenter votre score. Payer vos soldes en totalité et à temps est tout aussi bon pour votre crédit que de porter un solde. Ne succombez pas à cette idée fausse commune; il n'y a aucune raison de payer des intérêts si vous n'avez pas à le faire.

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Seulement environ 50% des Américains ont une dette de carte de crédit et ils portaient à peu près le même montant de dette de carte de crédit au quatrième trimestre de 2013, soit 15 267 $, comme ils l'étaient un an plus tôt. , à 15 366 $, selon une étude des données de la Réserve fédérale par le site NerdWallet. En février 2014, le ménage moyen endetté des États-Unis avait une dette de carte de crédit de 15 191 $.

Si ces chiffres semblent élevés, c'est parce qu'un petit nombre de ménages très endettés font grimper les chiffres, dit NerdWallet. Pourtant, ils représentent une baisse substantielle par rapport au quatrième trimestre de 2007, avant l'éclatement de la bulle immobilière, alors que le ménage moyen américain endetté devait 18 285 $ aux compagnies émettrices de cartes de crédit. Qui plus est, les consommateurs à l'échelle nationale ont mieux fait de payer leurs factures de carte de crédit à temps au quatrième trimestre de 2013 par rapport à la même période un an plus tôt. Seulement 6. 89% des comptes étaient en retard au quatrième trimestre de 2013, comparativement à 7,1% un an plus tôt.

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Profiter des leçons de la récession

«Je pense que les consommateurs se sentent plus en sécurité dans leur travail, et que la capacité de respecter leurs obligations respectives se traduit par des achats supplémentaires avec crédit», explique John Heath, directeur juridique du cabinet de défense des droits des consommateurs Lexington Law, spécialiste de la réparation de rapports de crédit. Il s'attend à ce que les consommateurs continuent d'acheter des biens de consommation durables et autres à crédit, et ne considère pas cela comme imprudent."Cependant, je pense qu'il est important de rappeler aux consommateurs de budgétiser, de maintenir des ratios d'utilisation des cartes de crédit gérables et de s'assurer qu'ils effectuent leurs paiements de crédit en temps opportun", dit-il.

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Il est facile de se laisser prendre quand les gens commencent à se sentir optimistes - le chômage a baissé et la confiance des consommateurs est à son plus haut de neuf mois, selon l'indice du consommateur de Thomson Reuters / Université du Michigan. Sentiment. D'autres indicateurs de la confiance des consommateurs, notamment l'indice Bloomberg Consumer Comfort et l'indice de confiance des consommateurs du Conference Board, sont également élevés. Les ventes au détail ont également enregistré leur plus forte hausse en 18 mois en mars, selon le département américain du Commerce, en hausse de 1,1% par rapport à février.

"La récente récession a été un enseignant sinistre pour la plupart des consommateurs; un débiteur plus conservateur et prudent a émergé », explique David C. Jones, président de l'Association des agences indépendantes de conseil en crédit à la consommation à Orlando. Il dit que même si l'utilisation des cartes de crédit augmentera globalement cette année, «nous prévoyons qu'une meilleure gestion financière empêchera les changements importants de toucher sérieusement la plupart des familles. La clé ici est l'amélioration continue du marché du travail. Le paysage économique montre suffisamment de signes d'amélioration pour nous rendre prudemment optimistes. "

The Bottom Line

Les banques sont de plus en plus disposées à accorder du crédit, car les emprunteurs sont mieux à même de payer leurs factures à temps. La dette moyenne par carte de crédit demeure élevée pour environ 50% des ménages américains qui ont un solde, mais la plupart des gens font au moins leur paiement minimum à temps. Les indicateurs économiques nous disent que les consommateurs sont optimistes et avec raison. Comme la plupart des détenteurs de cartes utilisent bien moins de la moitié de leur crédit disponible, la plupart ne semblent pas se mettre dans la tête. Les consommateurs devraient continuer à laisser les leçons apprises pendant la récession informer les sages habitudes de dépenses et une utilisation judicieuse du crédit.