Votre employeur pourrait vous proposer un Roth 401 (k) parmi vos options de régime de retraite. Pour en savoir plus sur Roth 401 (k) s, lisez Un regard plus attentif sur le Roth 401 (k). Si vous avez déjà pris la décision d'opter pour l'option Roth, il est temps de mettre en place des stratégies pour optimiser vos rendements.

1. Commencez tôt

Si vous êtes sûr que vous voulez un Roth 401 (k), n'attendez pas. Dans la plupart des cas, plus tôt vous commencez, meilleurs sont vos retours. L'avantage d'un Roth 401 (k) est que vous le financez avec un revenu après impôt, vous donnant la possibilité de payer des impôts sur cet argent aujourd'hui, plutôt que plus tard dans la vie où vous pourriez bien être dans une tranche d'imposition plus élevée. Vous voulez que votre taux d'imposition soit le plus bas possible. Votre taux d'imposition est susceptible d'être plus bas lorsque vous êtes jeune et au début de votre carrière.

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Quand vous serez plus âgé et que vous aurez reçu des promotions et des augmentations, votre taux d'imposition sera probablement plus élevé. Plus tôt dans votre carrière vous élisez le Roth 401 (k), plus votre épargne est élevée au fil du temps - en théorie. En 2014, c'est une estimation assez sûre. Mais comme les taux d'imposition augmentent, cette hypothèse devient plus un pari - et ces taux de hausse peuvent arriver plus tôt que les gens pensent.

Si vous n'êtes pas du genre à suivre la politique monétaire (ou n'êtes pas tout à fait sûr de la politique monétaire), vous pouvez en lire plus ici.

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2. Hedge Your Bets

Personne ne sait ce qui se passera dans l'économie au moment où votre date de retraite arrive. Bien que ce ne soit pas quelque chose que vous voulez penser, un événement défavorable pourrait vous mettre dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous êtes en ce moment.

Pour ces raisons, certains conseillers financiers disent à leurs clients de couvrir leurs paris en ayant à la fois un Roth et un 401 (k) traditionnel.

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Dans le monde de l'investissement, une couverture est une police d'assurance; il supprime une certaine quantité de risque. Dans ce cas, si vous divisez vos fonds de retraite dans un traditionnel et Roth 401 (k), vous paierez la moitié des impôts maintenant - à ce qui devrait être le taux d'imposition inférieur - et la moitié lorsque vous prenez votre retraite.

Si votre employeur verse des fonds de contrepartie à 401 (k) s, il peut correspondre à ce que vous donnez à un Roth 401 (k), mais il devra être fait dans un compte distinct avant impôt - donc il y a de bonnes chances que vous aurez deux comptes de toute façon.

3. Connaissez vos limites

Vous pouvez verser un maximum de 17 500 $ en argent Roth avant impôt ou désigné (après impôt) à vos comptes de retraite 401 (k). Peu importe comment vous divisez l'argent entre les deux comptes. La limite, y compris les fonds de contrepartie de votre employeur, ne peut pas dépasser 52 000 $ en 2014.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 5 500 $ de plus. L'IRS appelle cela une contribution de rattrapage. pour les personnes proches de la retraite qui sont en retard sur le financement de la retraite.

Contribuez au maximum de votre employeur, mais ne cotisez pas trop ou il y aura probablement des pénalités.Si vous tombez dans la définition de l'employé hautement rémunéré de l'IRS, il peut y avoir des limites de contribution. Vérifiez auprès du service des avantages sociaux de votre employeur.

4. Fonds un Roth IRA, trop

Une fois que vous contribuez au match de l'employeur sur votre Roth 401 (k), envisager de contribuer le reste de l'argent que vous êtes autorisé à mettre de côté à un Roth IRA à la place. À l'exception de la limite annuelle de cotisation qui est seulement de 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), la plupart des règles sont les mêmes que pour le Roth 401 (k).

Cependant, le Roth IRA a quelques avantages supplémentaires: Vous avez plus d'options d'investissement et les règles pour retirer des fonds sont beaucoup plus détendues. Vous pourrez peut-être retirer des fonds à tout moment et ne payer aucun impôt ou pénalité. Ce n'est pas le point d'un compte de retraite, mais sachant que vous avez des options plus détendues avec un Roth, il est plus facile d'économiser de l'argent dont vous craignez que vous pourriez avoir besoin. Voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence .

5. Plan pour non RMD

RMD, ou la distribution minimum requise, les mandats que les plus de 70 ans commencent à recevoir des paiements de leur IRA ou 401 (k). Mais les RMD ne concernent que les 401 (k) s traditionnels et les IRA.

Les comptes Roth n'ont pas de RMD. Il n'y a aucune exigence de distribution jusqu'à ce que la personne décède. Cela signifie que vous pouvez continuer à gagner des intérêts non imposables sur un Roth bien à la retraite si vous n'avez pas besoin de l'argent. Cela peut façonner la façon dont vous gérez vos comptes Roth par rapport à tous les comptes traditionnels que vous avez également.

6. N'en oubliez pas

Les régimes de retraite parrainés par les employés sont faciles à ouvrir et à oublier. Vous êtes occupé et finissez par laisser les instructions dans la pile de courrier. Le temps passe vite et vous avez peu de connaissances sur les soldes ou les performances de votre compte.

Un compte de retraite n'est pas destiné à des changements constants. Mais au moins une fois par an, évaluez la performance des fonds que vous avez choisis. Si elles sont constamment sous-performantes, il pourrait être temps pour un changement.

Si vous n'êtes pas bien versé dans le monde de l'investissement, il est probablement préférable d'obtenir l'avis d'un professionnel de la finance impartial.

The Bottom Line

Si vous êtes au début de votre carrière et croyez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite, un Roth 401 (k) est probablement un choix judicieux. Choisissez des fonds avec des frais peu élevés, surveillez leur performance, et envisagez de combiner votre Roth 401 (k) avec un Roth IRA pour la diversification et peut-être une meilleure performance. Essayez de ne pas prendre de grandes décisions financières seul. Demander l'avis d'un planificateur financier qui peut évaluer vos besoins financiers individuels.