La planification de la retraite est le processus qui consiste à identifier votre revenu à long terme, à déterminer votre style de vie et à définir comment atteindre ces objectifs. Lors de la planification de la retraite, vous devrez tenir compte de divers facteurs, notamment le moment où vous prendrez votre retraite, l'endroit où vous vivrez et ce que vous ferez. Gardez à l'esprit que chaque année supplémentaire où vous espérez prendre votre retraite plus tôt, vos besoins d'investissement augmentent considérablement. Considérez également la différence de coût de la vie entre les villes, ou même entre les codes postaux voisins. Ajouter sur les dépenses quotidiennes, les frais médicaux, les vacances et les urgences, et vous commencez à voir comment les coûts de la retraite s'additionnent.

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Vos objectifs de retraite dépendront en grande partie du revenu auquel vous pouvez vous attendre pendant votre retraite et évolueront probablement au fur et à mesure que vos plans, votre tolérance au risque et votre horizon d'investissement changent. Bien que des lignes directrices précises (comme «Vous avez besoin de 20 fois votre revenu annuel brut pour prendre votre retraite» ou «Économisez et investissez 10% de votre revenu avant impôt» sont utiles, il est important de prendre du recul et de regarder les grandes photo. Considérez ces six règles essentielles pour une retraite vraiment intelligente.

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1. Comprendre vos options de placement de retraite

Vous pouvez épargner pour la retraite dans divers véhicules à imposition différée, certains offerts par votre employeur et d'autres par l'intermédiaire d'une société de courtage ou d'une banque. Il est important de tirer parti de toutes vos options, y compris d'enquêter sur le type de prestations de retraite que votre employeur peut offrir; certains employeurs offrent toujours des pensions à prestations définies, ce qui est un gros avantage en période de volatilité boursière.

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Lorsque vous créez votre portefeuille dans un compte de retraite, il est important de comprendre la relation entre le risque et la récompense lorsque vous choisissez vos placements. Les investisseurs plus jeunes peuvent se concentrer sur des placements à plus haut risque ou à plus haut rendement, comme les actions, car ils ont des décennies à se remettre de pertes. Cependant, les personnes qui approchent de la retraite sont moins en mesure de se redresser et ont donc tendance à transférer leurs portefeuilles vers une plus grande proportion de placements à faible risque et à moindre rendement, comme les obligations (voir Stratégie de retraite: Devriez-vous acheter plus d'actions? >). Les véhicules de retraite et les investissements de portefeuille communs comprennent: Véhicules de retraite

401 (k) s et plans d'entreprise -

• Les régimes d'employeurs, y compris 401 (k), qui offrent aux employés des économies automatiques, des incitatifs fiscaux et (dans certains cas) des contributions correspondantes. Régimes à prestations déterminées
• - Régime de retraite d'employeur dans lequel les avantages sociaux versés à la retraite sont fondés sur une formule fondée sur des facteurs tels que les antécédents salariaux et la durée de l'emploi. Comptes de retraite individuels (CRI) -
• Comptes d'épargne individuels qui permettent aux particuliers d'obtenir un revenu avant impôt, dans la limite de leur plafond annuel, à l'égard de placements pouvant être assortis d'un report d'impôt. Roth IRA
• - Un régime de retraite individuel qui présente de nombreuses similitudes avec l'IRA traditionnel, mais les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt et les distributions admissibles sont libres d'impôt. SEP
• - Un régime de retraite qu'un employeur ou un travailleur indépendant peut établir. Les contributions aux IRA SEP sont immédiatement acquises à 100% et le propriétaire de l'IRA dirige les investissements. IRA SIMPLE
• - Un plan de retraite qui peut être utilisé par la plupart des petites entreprises de 100 employés ou moins. Investissements de portefeuille

Rentes

• - Produits d'assurance qui procurent une source de revenu mensuel, trimestriel, annuel ou forfaitaire pendant la retraite. Fonds communs de placement -
• Fonds d'actions, d'obligations et / ou d'autres instruments gérés par des professionnels, divisés en actions et vendus aux investisseurs. Stocks -
• Titres qui représentent la propriété de la société qui a émis l'action. Obligations
• - Titres de créance dans lesquels vous prêtez de l'argent à un émetteur (tel qu'un gouvernement ou une société) en échange de paiements d'intérêts et du remboursement futur de la valeur nominale de l'obligation. Fonds négociés en bourse (FNB)
• - Fonds d'investissement à structure unique négociés comme des actions sur des bourses réglementées qui suivent les indices, les marchandises et les paniers d'actifs à large assise ou sectoriels. Placements de trésorerie
• - Obligations à court terme à faible risque qui procurent un rendement sous forme de paiements d'intérêts (par exemple, des CD et des comptes de dépôt du marché monétaire). Régimes de réinvestissement direct (RPD)
• - Régimes offerts par des sociétés qui vous permettent de réinvestir des dividendes en espèces en achetant des actions supplémentaires ou des fractions d'actions à la date de versement des dividendes. 2. Commencez tôt

Peu importe ce que vous avez lu au sujet de l'investissement dans la retraite, un conseil reste le même:

Commencez tôt . Pourquoi? À moins d'une perte majeure, une économie de plusieurs années signifie plus d'argent au moment de la retraite.

• Vous gagnez plus d'expérience et développez une expertise dans une plus grande variété d'options d'investissement.
• Vous avez plus de temps pour survivre à des pertes, ce qui augmente votre capacité à vous remettre des grands succès et vous donne plus de liberté pour essayer des placements à risque plus élevé ou à récompense plus élevée.
• Vous faites des économies et investissez une habitude.
• Vous pouvez profiter de la puissance de la capitalisation - en réinvestissant vos gains pour créer un effet boule de neige avec vos gains.
• Rappelez-vous que la combinaison est la plus efficace sur de longues périodes. Voici un exemple à illustrer: Supposons que vous faites un investissement unique de 10 000 $ quand vous avez 20 ans et qu'il augmente de 5% chaque année jusqu'à votre retraite à 65 ans. Si vous réinvestissez vos gains (c'est la capitalisation), votre investissement valait 89 $, 850. 08.

Imaginez maintenant que vous n'avez pas investi les 10 000 $ jusqu'à l'âge de 40 ans. Avec seulement 25 ans à composer, votre investissement ne vaudrait que 33 863 $. 55. Attendez jusqu'à ce que vous Il s'agit d'un exemple trop simplifié qui suppose un taux constant de 5% sans tenir compte des taxes ou de l'inflation.Il est facile de voir, cependant, que plus vous pouvez mettre votre argent au travail, mieux c'est. Commencer tôt est l'un des moyens les plus faciles d'assurer une retraite confortable.

3. Faites les mathématiques

Vous gagnez de l'argent, vous dépensez de l'argent. Pour beaucoup, c'est à peu près aussi profond que leur compréhension des flux de trésorerie. Au lieu de faire des suppositions sur l'endroit où va votre argent, vous pouvez calculer votre valeur nette. Votre valeur nette est la différence entre ce que vous

possédez (vos biens) et ce que vous devez (vos dettes). Les actifs comprennent généralement les espèces et quasi-espèces (comptes d'épargne, bons du Trésor, certificats de dépôt), les placements, les biens immobiliers (votre maison et tous les biens locatifs ou résidences secondaires) et vos biens personnels (bateaux, objets de collection, bijoux) , véhicules et articles d'ameublement). Les dettes comprennent les dettes telles que les hypothèques, les prêts automobiles, les dettes de cartes de crédit, les frais médicaux et les prêts étudiants. L'addition de tous vos biens et la soustraction de la somme de vos dettes vous laissent avec le montant total d'argent que vous possédez vraiment (votre valeur nette), et une vue claire de combien d'argent vous aurez besoin de gagner pour atteindre vos objectifs. Dès que vous avez des actifs et des passifs, c'est le bon moment pour commencer à calculer votre valeur nette sur une base régulière (l'année fonctionne bien pour la plupart des gens). Puisque votre valeur nette représente où vous êtes

maintenant , il est avantageux de comparer ces chiffres au fil du temps. Cela peut vous aider à reconnaître vos forces et faiblesses financières, ce qui vous permettra de prendre de meilleures décisions financières à l'avenir. On dit souvent que vous ne pouvez atteindre un objectif que vous n'avez jamais fixé, et cela vaut également pour la planification de la retraite. Si vous ne parvenez pas à établir des objectifs précis, il est difficile de trouver l'incitation à épargner, à investir et à consacrer du temps et des efforts pour vous assurer de prendre les meilleures décisions. Les buts spécifiques et écrits peuvent fournir la motivation dont vous avez besoin. Exemples d'objectifs de retraite écrits:

Je veux prendre ma retraite à 65 ans.

• Je veux déménager dans une petite maison près des enfants.
• Je veux voyager à l'étranger 12 semaines par an.
• J'ai besoin de 48 000 $ chaque année pour faire ces choses.
• Pour prendre ma retraite à 65 ans et dépenser 48 000 $ pour les 20 années suivantes, j'ai besoin d'une valeur nette
• minimum de 960 000 $ (un chiffre simplifié qui ne tient pas compte des impôts, de l'inflation, les changements apportés aux prestations de sécurité sociale, les changements dans les taux d'investissement, etc.). 4. Gardez vos émotions sous contrôle

Les investissements peuvent être influencés par vos émotions beaucoup plus facilement que vous ne le pensez. Voici le modèle typique de comportement d'investissement émotionnel:

Lorsque les investissements se portent bien

L'excès de confiance prend le dessus.

• Vous sous-estimez le risque.
• Vous prenez de mauvaises décisions et vous perdez de l'argent.
• Quand les investissements ont de mauvais résultats

La peur prend le dessus.

• Vous mettez tout votre argent dans des espèces et des obligations à faible risque.
• Vous ne gagnez pas d'argent.
• Les réactions émotionnelles peuvent rendre difficile la création de richesse au fil du temps, car les gains potentiels sont sabotés par l'excès de confiance et la peur fait que vous vendez (ou n'achetez pas) des investissements

qui pourraient augmenter.En tant que tel, il est important de: Soyez réaliste

• - Tous les investissements ne seront pas gagnants, et tous les titres ne se développeront pas comme les actions de premier ordre de vos grands-parents. Gardez vos émotions sous contrôle
• - Soyez conscient de vos victoires et de vos pertes, à la fois réalisées et non réalisées. Plutôt que de réagir, prenez le temps d'évaluer vos choix et d'apprendre de vos erreurs et de vos succès. Vous prendrez de meilleures décisions à l'avenir. Maintenir un portefeuille équilibré -
• Créez une combinaison d'actions, d'obligations et d'autres instruments de placement qui conviennent à votre âge, à votre tolérance au risque et à vos objectifs. Rééquilibrer votre portefeuille périodiquement à mesure que votre tolérance au risque et vos objectifs changent. Pourquoi les investisseurs doivent rééquilibrer leurs portefeuilles vous donneront les détails. 5. Faites attention aux frais

Même si vous vous concentrez probablement sur les revenus et les taxes, vos gains peuvent être considérablement réduits par les frais. Les frais d'investissement vous font supporter des coûts directs - les frais qui sont souvent prélevés directement sur votre compte - et des coûts indirects - l'argent que vous avez payé en frais qui ne peuvent plus être utilisés pour générer des retours.

Les frais communs incluent:

frais de transaction

• ratios de frais
• frais administratifs
• frais
• Selon les types de comptes et les investissements que vous sélectionnez, ces frais peuvent vraiment s'accumuler. La première étape consiste à déterminer ce que vous dépensez en frais. Votre relevé de courtage indiquera combien vous payez pour exécuter une opération d'actions, par exemple, et le prospectus de votre fonds (ou les sites d'information financière) afficheront des renseignements sur le ratio des frais. Armé de cette connaissance, vous pouvez faire des emplettes pour des investissements alternatifs (comme un fonds commun de placement comparable à moindre coût) ou passer à un courtier qui offre des coûts de transaction réduits (de nombreux courtiers offrent par exemple des FNB sans commission sur certains groupes de fonds ).

Pour illustrer la différence qu'une petite variation du ratio des dépenses peut faire au cours d'un investissement, considérez le tableau (hypothétique) suivant:

Source: Estimations d'Investopedia

Comme le montre le tableau, si vous investissez dans un fonds avec un ratio de frais de 2,5%, votre investissement serait de 46 022 $ après 20 ans, en supposant un rendement annualisé de 10%. À l'autre extrémité du spectre, votre investissement aurait une valeur de 61 159 $ si le fonds avait un ratio de frais de 0,5% inférieur, soit une augmentation de plus de 15 000 $ par rapport au rendement de 2,5% du fonds.

6. Obtenez de l'aide quand vous en avez besoin

«Je ne sais pas quoi faire» est une excuse courante pour reporter la planification de la retraite. Comme

i g norantia juris non excusat , l'absence de connaissances sur l'investissement n'est pas une excuse convaincante pour échouer planifier et investir pour la retraite. Il existe de nombreuses façons de suivre une formation de base, intermédiaire ou même avancée dans la planification de la retraite pour s'adapter à tous les budgets, et même un peu de temps peut aller loin, que ce soit par vos propres recherches ou avec l'aide de un conseiller en placement qualifié, un planificateur financier, un expert-comptable agréé (CPA) ou un autre professionnel.Vous planifiez votre bien-être futur et «Je ne savais pas quoi faire» ne paieront pas les factures à 65 ans. Votre équipe de planification de la retraite vous donnera quelques idées d'où tourner.

The Bottom Line Vous pouvez améliorer vos chances de profiter d'un avenir confortable si vous faites des efforts pour en apprendre davantage sur vos choix d'investissement, commencer à planifier tôt, garder vos émotions en échec et trouver de l'aide quand vous en avez besoin. Bien que ces étapes puissent sembler trop simples, un manque d'action peut avoir des conséquences énormes pour votre avenir financier. Restez informé et engagé dans votre planification de la retraite maintenant pour récolter les avantages d'un plan de retraite bien investi plus tard.