Pour la plupart d'entre nous, la retraite ne concerne pas les promenades au coucher de soleil sur les plages de sable et la consommation de piña coladas. Au lieu de cela, c'est une entreprise sérieuse qui nécessite une planification et une préparation minutieuses. Ne pas mettre de l'ordre dans ses finances avant de prendre sa retraite peut entraîner de graves problèmes pour les personnes âgées. De nombreuses personnes ont dû retourner à un emploi à temps plein parce qu'elles ne se sont pas suffisamment préparées à quitter le marché du travail.

Cependant, prendre quelques mesures importantes peut vous aider à quitter votre carrière, confortablement et en toute tranquillité, sachant que vos finances sont en bonne forme. Cette liste de cinq étapes essentielles à franchir avant de prendre votre retraite vous guidera.

1. Profiter des avantages sociaux des employés

Vous devriez savoir quels sont les avantages dont vous bénéficiez au travail avant de prendre votre retraite. (Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines, car plusieurs d'entre nous ne sont pas pleinement conscients des avantages que présente notre employeur.) Si votre protection dentaire est bonne et que vous ou un autre membre de votre famille avez besoin d'implants et de ponts coûteux, par exemple Il serait sage de faire cela pendant que vous êtes encore employé. Vous devriez également savoir quelle est la politique de votre entreprise en ce qui concerne les jours de vacances et les jours de congé maladie / personnel que vous avez accumulés pendant votre emploi mais que vous n'avez pas encore utilisés. Si vous ne serez pas autorisé à "encaisser" le temps supplémentaire à la retraite, vous devriez prévoir d'utiliser ces jours avant de partir.

«Les avantages sociaux, tels que les vacances et les indemnités de maladie, sont des avantages acquis. Pensez à votre rémunération globale en deux parties, salaire réel et avantages acquis. Si votre entreprise ne vous paie pas pour ces avantages lorsque vous quittez votre emploi, c'est une perte de salaire si vous n'en profitez pas », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur. de «Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Contribuez-vous au montant maximal du régime à cotisations déterminées de votre lieu de travail? Toute personne de plus de 50 ans peut faire des contributions de rattrapage à un 401 (k) - si votre plan le permet - pour aider le compte à croître avant de commencer à l'utiliser; la limite en 2017 est de 6 000 $. Prendre le temps de comprendre les avantages sociaux de vos employés, et en tirer profit pendant que vous pouvez encore est une décision intelligente.

2. Décider quand percevoir la sécurité sociale

La sécurité sociale est une partie importante du revenu de retraite pour la plupart des gens, et chacun d'entre nous doit décider le meilleur âge pour commencer à recueillir des prestations de sécurité sociale.

Pour les Américains nés entre 1943 et 1954, l'âge de la retraite à taux plein (FRA) est de 66 ans; C'est à ce moment que vous pouvez recevoir 100% de vos bénéfices. (Pour ceux qui sont nés entre 1955 et 1960, l'âge de la retraite complète passe graduellement à 67 ans, et il le reste pour toute personne née après 1960.Le plus jeune âge que vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale est de 62 ans, mais vous obtiendrez seulement 75% de vos prestations éligibles puisque vous collecterez plus longtemps en commençant plus tôt. À 65 ans, vous recevrez 93. 3% de votre prestation. Cela peut valoir le coup de retarder votre sortie du marché du travail jusqu'à l'âge de la retraite. Cependant, à 70 ans, votre prestation de sécurité sociale augmentera à 132% de ce que vous obtiendriez à 66 ans.

prendre la sécurité sociale devrait être si vous travaillez toujours et que vous voulez commencer à bénéficier de prestations avant votre retraite. Essentiellement, vous serez pénalisé pour avoir gagné plus que le seuil autorisé (1 $ sera déduit pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 15 720 $) », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine d'Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride. (Dans l'année où vous atteignez FRA, 1 $ est déduit pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 41880 $ dans les mois précédant votre date d'anniversaire.Après avoir atteint FRA, vous pouvez recevoir des prestations sans aucune limite sur vos revenus). La perception de la Sécurité Sociale dépend également de facteurs tels que votre âge, le montant de votre épargne personnelle, si vous avez ou non une retraite professionnelle et si vous avez un conjoint qui continue à travailler ou qui a une pension. Indépendamment de circonstances personnelles, la sécurité sociale devrait faire partie de tous les calculs et plans de retraite.

3. Rembourser la dette

Probablement la chose la plus évidente à faire avant de prendre sa retraite est de rembourser la dette. Bien sûr, une hypothèque résidentielle est la dette la plus importante pour la plupart des gens. Pour aider à rembourser plus rapidement, "envisager de refinancer l'hypothèque si votre taux actuel est plus élevé que ce qui est actuellement disponible. Évitez de prolonger le terme, il suffit de refinancer le terme restant si vous pouvez réduire les frais d'intérêt. Il peut être plus difficile d'obtenir un prêt lorsque vous n'avez plus de revenu d'emploi », explique Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.

Vous devriez également être certain de rembourser vos autres dettes avant de prendre votre retraite, comme les prêts-auto, les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts étudiants que vous avez contractés pour vos enfants ou petits-enfants.

Quel que soit le type de dette, il vaut mieux s'en débarrasser. Une étude réalisée en 2015 par le Employee Benefit Research Institute à Washington, D. C., a révélé que les Américains prenaient leur retraite avec une dette moyenne de 73 211 $, et que les retraités à revenu fixe avaient du mal à rembourser leur dette.

4. Prendre des dispositions pour la protection de la santé

Si vous avez toujours compté sur votre assurance maladie pour votre employeur, vous devrez déterminer ce qu'il faut faire une fois à la retraite. Voulez-vous souscrire une assurance privée? Quel genre de plan d'assurance-maladie a le plus de sens pour vous? Gardez à l'esprit que Medicare n'inclut pas les soins dentaires ou de la vue. (Voir

Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties? et Medigap vs Medicare Advantage: Quel est le meilleur? pour en savoir plus sur ce sujet.) Faites preuve de diligence raisonnable cette question bien avant de quitter le marché du travail et connaître vos options. En tant que personne âgée, vous - et votre conjoint ou partenaire, si vous en avez un - dépendra du système de soins de santé à un moment donné.Trouver la couverture santé appropriée et s'assurer qu'il est abordable sur votre budget est d'une importance cruciale. Ne pas le faire peut avoir des conséquences désastreuses: Une étude de 2013 publiée dans le "Journal of General Internal Medicine" a calculé que les dépenses médicales engagées au cours des cinq dernières années de la vie ont entraîné la faillite d'un aîné américain sur quatre.

5. Réduire partout où vous pouvez

Le déménagement d'une maison à une copropriété ou un appartement est le plus souvent mentionné lorsque les discussions financières tournent au sujet de la réduction des effectifs. (Voir

Réduction de la taille de votre maison pour réduire les dépenses pour en savoir plus.) Pourtant, il existe de nombreux domaines de votre vie où vous pouvez réduire les effectifs. Et en réduisant les effectifs, nous entendons réduire vos dépenses. Envisager d'aller de deux voitures à un. Ou, couper la télévision par câble et regarder un service de streaming TV et cinéma plus abordable. Que diriez-vous de dire à vos enfants adultes qu'il est temps qu'ils aient leur propre place? L'examen de vos dépenses mensuelles et la recherche de secteurs à réduire ou à réduire est un exercice que toute personne devrait entreprendre avant d'entrer en retraite. Vous serez probablement surpris par les façons dont vous pouvez réduire vos dépenses et économiser de l'argent.

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Vivre heureux pour la retraite est une bonne idée. Mais vous n'irez pas très loin si vos finances ne sont pas en ordre lorsque vous quittez un emploi à temps plein. Prendre le temps, à l'avance, de s'assurer que vous êtes financièrement prêt pour la prochaine phase de la vie est la meilleure chose que vous pouvez faire pour vous et vos proches.