Medicare Part A est «gratuite» pour beaucoup de gens, car vous avez essentiellement prépayé les primes à travers des décennies de taxes. La partie B coûtera 121 $. 80 par mois pour les nouveaux inscrits en 2016 (plus pour les salariés à revenu élevé), et le plan moyen de la partie D devrait coûter 41 $. 46. ​​(Voir Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? )

En apparence, l'assurance-maladie est relativement raisonnable comparée à l'assurance privée, alors pourquoi ne pas vous inscrire dès que vous devenez admissible? Jetons un coup d'oeil à plusieurs situations dans lesquelles vos finances et votre santé pourraient être mieux servies en retardant l'inscription.

Assurance-santé des employeurs

Si vous avez encore un emploi à l'âge de 65 ans, vous pouvez continuer à vous fier au régime d'assurance-maladie collectif de votre employeur. Cependant, des règles apparemment arbitraires déterminent si vous devez également vous inscrire à Medicare. Si vous travaillez pour une entreprise comptant 20 employés ou plus, vous n'avez pas à le faire car Medicare traitera cette couverture comme votre assurance principale. Si vous travaillez pour une entreprise de moins de 20 employés, vous devrez probablement vous inscrire à Medicare parce que le régime d'assurance de l'entreprise s'attend généralement à ce que Medicare soit votre principale assurance. Il y a toutefois des exceptions à la règle des moins de 20 employés, alors si vous êtes dans cette situation, demandez à votre employeur comment Medicare traite votre assurance. (Pour en savoir plus, consultez Guide de l'employé sur l'assurance-maladie .)

En supposant que vous ayez la possibilité de continuer à compter sur l'assurance-maladie de votre employeur, il peut être moins coûteux que l'inscription à Medicare. Les primes peuvent être moins chères, car votre employeur couvre une grande partie de leur coût. Même si les primes sont plus élevées, la couverture pourrait être meilleure, vous permettant d'économiser de l'argent quand vient le temps de consulter un médecin ou d'obtenir un test de laboratoire. Tout comme l'assurance-maladie privée, Medicare a des franchises que vous devez respecter et la coassurance que vous devez payer. De plus, si vous n'êtes pas admissible à la partie A sans prime parce que vous n'avez pas assez de crédits de travail, cela pourrait vous coûter jusqu'à 411 $ par mois en 2016. L'achat d'une police facultative Medigap ajoutera encore quelques centaines de dollars un mois pour vos factures. (Pour en savoir plus, voir Quand obtenir un régime d'assurance Medigap .)

Il peut aussi être plus simple de s'en tenir à un plan que vous connaissez déjà au lieu d'apprendre à nager dans la soupe à l'alphabet qu'est l'assurance-maladie. En outre, vous pouvez avoir des avantages dentaires et visuels par l'intermédiaire de votre employeur que vous n'obtiendrez pas de Medicare. (Pour en savoir plus, voir Medicare Mythbusters: Ce que vous ne savez pas .) Cela étant dit, le plan de votre employeur pourrait être inférieur à Medicare, auquel cas vous serez probablement trop heureux de changer - à moins que vous avez un compte d'épargne santé (HSA).

Comptes d'épargne santé

Utilisez-vous un HSA comme outil de retraite? Si c'est le cas, vous voudrez probablement continuer à cotiser le plus longtemps possible pour tirer le meilleur parti de ce compte unique à triple avantage fiscal. Cela est particulièrement vrai parce qu'une fois que vous avez 55 ans, vous et votre conjoint pouvez faire des contributions de rattrapage de 1 000 $ chacune à vos HSA individuels. Le problème est qu'une fois que vous vous inscrivez dans Medicare, vous ne pouvez plus contribuer à une HSA. (Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite .)

Si vous commencez à réclamer des prestations de sécurité sociale avant l'âge de 65 ans, le gouvernement vous inscrit automatiquement aux sections A et B de Medicare. Vous pouvez vous retirer de la partie B si vous recevez des paiements de sécurité sociale - mais pas la partie A. Ainsi, contribuer à une HSA signifie que vous devez être en mesure de reporter la sécurité sociale. Cela signifie également que vous vous désengagez manuellement de la partie B si vous avez été automatiquement inscrit.

Médecins qui n'admettent pas l'assurance maladie

Selon l'enquête nationale de Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 sur les dispensateurs de soins primaires, 93% des médecins de première ligne non pédiatriques déclarent accepter Medicare, seulement 72% déclarent ils acceptent de nouveaux patients Medicare. Si votre médecin de premier recours ne vous accepte pas en tant que patient Medicare, vous pourriez être réticent à vous inscrire. Pourtant, il ya des chances que vous voyez une variété de médecins pour une variété de raisons, alors vous devez savoir quelle est la politique de chaque pratique sur l'acceptation de Medicare et déterminer quel type de couverture d'assurance sera le plus rentable pour vous. Si vous songez à changer de fournisseur, sachez que certains n'acceptent pas l'assurance privée non plus. (Pour en savoir plus, lisez Que faire lorsque votre médecin ne prend pas Medicare .)

The Bottom Line

L'inscription à Medicare est facultative, mais tout le monde ne le veut pas. Si vous ne vous inscrivez jamais ou si vous vous inscrivez tard, vous ratez, dans un sens: Vous payez des impôts Medicare tout au long de vos années de travail sous forme de 1. 45% de votre salaire que vous et votre employeur avez contribué , réduisant efficacement votre salaire d'environ 3% pour chaque année où vous avez payé les taxes FICA. Mais quand la qualité ou le coût de la couverture - ou le maximum de contributions HSA - sont des préoccupations, il pourrait être logique de retarder l'inscription aussi longtemps que possible.