Beaucoup d'entre nous ont entendu le terme, "le monde est votre huître. "C'est exactement comment le fait de passer à un IRA auto-dirigé peut faire ressentir les gens - que le monde de l'investissement s'est ouvert à eux en raison des multiples options d'investissement qu'ils sont maintenant en mesure d'employer.
Le monde de l'investissement est plein d'histoires d'investisseurs qui ont profité de la route non traditionnelle de l'IRA autogéré - et d'autres histoires de personnes qui ont été pénalisées pour ne pas suivre les règles compliquées ou ont été arnaquées.
Pour comprendre si un IRA auto-dirigé est bon pour vous, vous devez d'abord comprendre exactement ce qu'il est - et ce n'est pas le cas - et comment éviter les pièges.
Qu'est-ce qu'un IRA auto-dirigé?
Un IRA autogéré (SDIRA) est un compte de retrait dans lequel l'investisseur individuel, et non un dépositaire, prend toutes les décisions d'investissement. Il permet une plus grande diversification des actifs en dehors des actions, des obligations et des fonds communs de placement généralement disponibles pour les investisseurs dans les IRA traditionnels et Roth (voir Quelles sont les différences entre un IRA auto-dirigé et un IRA traditionnel? être investi dans l'immobilier, les privilèges fiscaux privés, les notes et même l'or. Tous les titres et placements sont détenus dans un compte administré par un dépositaire ou un fiduciaire.
Phillip Christenson, CFA et conseiller financier chez Phillip James Financial à Plymouth, Minnesota, explique l'IRA auto-dirigé, "Imaginez votre dernière déclaration IRA et les types de placements détenus dans votre compte. Il peut y avoir des actions individuelles, peut-être des obligations et, le plus souvent, des fonds communs de placement et des FNB. Les actions et les obligations sont bonnes et devraient faire partie intégrante de votre portefeuille d'investissement, mais peut-être souhaitez-vous prendre plus de risques ou vous diversifier dans des actifs non traditionnels. C'est là qu'un SDIRA entre en jeu. "
"La raison de l'ouverture d'un IRA autogéré a trait à l'accessibilité, au contrôle et au taux de rendement potentiel de vos investissements", explique Christenson. "Lorsque votre argent est détenu dans un IRA, vous ne pouvez généralement pas y avoir accès jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. Par conséquent, alors que l'argent est dans un IRA traditionnel ou Roth, vous ne pouvez investir dans des choses telles que des actions, des obligations et des fonds communs de placement."
Avec un SDIRA, les gens ont accès à leur argent IRA pour des investissements non traditionnels, dit Christensen. L'autre avantage majeur est que les investisseurs pourraient croire qu'ils peuvent obtenir de meilleurs taux de rendement de ces investissements alternatifs qu'ils ne peuvent gagner sur le marché boursier ou obligataire.
Comment configurer un SDIRA
Christenson dit que la première chose que vous devez faire est d'évaluer ce que vous essayez d'accomplir avec votre SDIRA. "Essayez-vous d'acheter de l'immobilier, de racheter des propriétés, d'investir dans l'or ou de financer une entreprise en démarrage? Cela aidera à trouver un gardien, la mise en place du compte et de déterminer si un IRA auto-dirigé va aider à atteindre ces objectifs. "Voici ce qu'il faut faire.
Consultez un professionnel objectif, tel qu'un CPA, un conseiller financier ou un avocat. Passez en revue ce que vous voulez accomplir, apprenez les règles associées à un SDIRA et considérez les risques.
- Trouvez un dépositaire: Ce sera la société qui conservera vos actifs et administrera le compte. Vous pouvez trouver une entreprise en ligne, mais les investisseurs doivent faire preuve de diligence raisonnable en vérifiant les avis, en demandant à d'autres investisseurs et en comparant les frais. Votre dépositaire sera en mesure de vous aider à suivre les règlements de l'IRS, mais pas analyser et choisir les investissements.
- Remplissez les documents requis fournis par le dépositaire.
- Déposez de l'argent ou refinancez les fonds d'un ancien compte IRA ou 401 (k) dans votre nouvel IRA autogéré.
- Les avantages d'un SDIRA
Il permet aux investisseurs d'utiliser l'argent fiscalement avantageux détenu dans leur IRA pour des investissements non traditionnels, tels que l'or et l'immobilier.
- Les investisseurs gagnent en flexibilité et en contrôle sur leur argent.
- Il permet une plus grande diversification et réduit le risque d'un portefeuille de retraite trop étroit.
- Il a le potentiel d'un meilleur rendement, compte tenu des opportunités d'investissement accrues.
- Les inconvénients d'un SDIRA
Des règles supplémentaires le rendent complexe et plus coûteux à administrer.
- Les actifs alternatifs peuvent être difficiles à évaluer et à analyser.
- Il existe un risque de ne pas suivre correctement les réglementations de l'IRS et de perdre le statut fiscalement avantageux du compte, ce qui peut entraîner des taxes et des pénalités. L'une de ces règles interdit les opérations d'initiés. "Ce sont des investissements dans lesquels vous ou les membres de votre famille de descendance linéaire avez la propriété préalable. En outre, certains types d'investissement, tels que l'assurance-vie, ne sont toujours pas autorisés dans un IRA. Il appartient entièrement à l'investisseur de suivre tous les règlements de l'IRS concernant un IRA autogéré.
- Il faut consacrer plus de temps à la mise en place et à l'orientation des investissements.
- Selon le montant que vous investissez et le type de placement, vous pourriez augmenter considérablement l'exposition financière globale de votre portefeuille de retraite.
- Les SDIRA courent un plus grand risque de fraude en raison de leur complexité et de la prévalence sur le marché de la SDIRA des gardiens de petites exploitations plutôt que des grandes entreprises.
- The Bottom Line
De nombreux professionnels de l'investissement estiment que le SDIRA n'offre généralement pas assez d'avantages ou de retour sur investissement pour la quantité de travail que les investisseurs doivent faire pour le maintenir.Qui plus est, seul un investisseur avisé et averti peut bénéficier de la plus grande liberté sans tomber dans les nombreux pièges qui attendent les non-initiés. <
«Le résultat est léger», affirme Greg Ostrowski, CFP et associé directeur chez Scarborough Capital Management à Annapolis, au Maryland. «Si un investissement semble trop beau pour être vrai, il l'est probablement. Mener une diligence raisonnable complète et consulter un professionnel de confiance. "Pour en savoir plus, voir
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