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Certaines nouvelles règles fédérales récemment entrées en vigueur peuvent limiter le nombre de conseils que les gardiens d'IRA autogérés peuvent fournir à leurs clients. Les IRA autogérés permettent des investissements dans des zones situées à l'extérieur de l'arène publique, tels que des actions dans une entreprise fermée ou dans un bien immobilier. Les investisseurs qui utilisent ces comptes investissent souvent dans des véhicules qui comportent un niveau de risque plus élevé et ils sont tenus d'agir comme leurs propres fiduciaires.
Incidence de la règle fiduciaire
La règle fiduciaire du ministère du Travail (DLO) élève automatiquement tous les conseillers qui travaillent avec des IRA ou des régimes de retraite au statut de fiduciaire, ce qui signifie qu'ils sont tenus de mettre les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs. Mais cette règle est largement inapplicable aux IRA autogérés, parce que le client agit comme son propre fiduciaire avec ces comptes. Cependant, cela peut encore avoir une incidence sur le niveau d'aide que le gardien des IRA autogérées peut offrir aux clients qui demandent des conseils. (Pour en savoir plus, voir: Règle fiduciaire SEC: Comment l'expliquer aux clients. )
La règle stipule que le dépositaire d'un IRA auto-dirigé ne peut pas discuter des choix d'investissement spécifiques avec un client ou de faire n'importe quelle sorte de recommandation concernant un plan d'action spécifique. Le dépositaire peut discuter des taux de rendement historiques généraux des grandes catégories d'actifs, ou même de la performance historique des participations dans l'IRA du client, mais tout élément plus spécifique peut être interprété comme un conseil et déclencher ainsi une responsabilité fiduciaire pour le dépositaire. Selon les règles actuelles, il est permis de donner des conseils, mais cela n'est vrai que lorsque la nouvelle règle fiduciaire entrera en vigueur.
Joe Correnti, senior v. P. Scottrade Inc. a raconté à The Wall Street Journal que «bon nombre de nos clients autogérés connaîtront une expérience très similaire» une fois que la règle sera entrée en vigueur comme auparavant. "Mais nous essayons de comprendre ce que [la règle] signifie pour nos clients qui recherchent une aide supplémentaire et des conseils supplémentaires. "
Correnti a déclaré que son entreprise est toujours en quête de plus amples clarifications sur la règle, mais espère que Scottrade sera en mesure de fournir aux clients une aide à la décision d'investissement avec l'utilisation d'outils automatisés et d'autres ressources éducatives. Il a dit que cela devrait être permis "tant que c'est à eux de décider quoi faire. »(Pour en savoir plus, voir: Incidence des règles fiduciaires sur les conseillers 401 (k). )
Scott Milne, avocat associé chez Vanguard, a fait écho à ce sentiment. Il a dit au WSJ que «dans la mesure où vous ne faites qu'examiner la performance et fournir des informations factuelles, tout cela est sûr.«Mais il n'y a que jusqu'à présent un jugement qualitatif», explique M. Milne. Lorsqu'un client commence à poser des questions précises sur la façon de générer un rendement plus élevé, le dépositaire pénètre dans un secteur trouble où la responsabilité fiduciaire peut facilement surgir. »
Timothy Hauser, sous-secrétaire adjoint au Département du travail, a apporté les éclaircissements suivants au WSJ , qui a déclaré que la règle n'interdit pas aux entreprises de fournir des informations sur des investissements spécifiques fournis. "Ils font attention à la façon dont ils le font et ils le font de telle manière qu'une personne raisonnable ne pense pas que vous faites une suggestion."
The Bottom Line
La règle fiduciaire DOL aura un impact sur la façon dont les IRA et les plans de retraite sont commercialisés et gérés.Les dépositaires auto-dirigés IRA devront apprendre les détails de cette règle afin d'assurer la conformité et de se protéger contre la responsabilité fiduciaire potentielle. En effet, les IRA ayant des dépositaires fiduciaires peuvent choisir de les transférer sur des comptes autogérés afin de rester investis tels quels, surtout s'ils paient des commissions pour les transactions sur ces comptes. IRA auto-dirigé peut être la bonne solution pour les investisseurs qui sont obligés de choisir entre payer des frais plus élevés ou avoir moins d'options d'investissement dans les IRA fiduciaires. (Pour en savoir plus, voir: La règle fiduciaire DoL: ce que les conseillers, les clients doivent savoir. )
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