Selon l'Insurance Information Institute, les compagnies d'assurance versent chaque année des milliards de dollars en réclamations aux assurés. Si vous déposez une réclamation d'assurance, vous pouvez présenter différentes options de paiement. Que devez-vous considérer avant de choisir une option de paiement et quelles devraient être vos priorités une fois que vous recevez les fonds? Cet article vous présentera les bases de l'évaluation, du choix, de l'utilisation et de l'investissement de votre paiement d'assurance.

Évaluer vos choix de paiement
Selon le type de police et la nature de votre demande, les options de paiement suivantes peuvent vous être proposées:

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Somme forfaitaire
Avec un paiement forfaitaire, vous recevez tous les fonds auxquels vous avez droit en un seul versement.

Paiement anticipé
Vous pouvez recevoir un paiement anticipé sur une réclamation d'assurance si vous avez besoin d'argent pour des besoins immédiats, tels qu'un logement sûr, de la nourriture et des vêtements après une catastrophe naturelle.

Paiement partiel conditionnel à certaines conditions
Votre compagnie d'assurance ne peut effectuer un paiement partiel que si certaines conditions sont remplies, par exemple si un entrepreneur qualifié est autorisé à effectuer les travaux de réparation nécessaires sur les biens ou actifs assurés. Si vous déposez une demande de prestations de décès en tant que bénéficiaire d'une police d'assurance-vie, vous aurez probablement plusieurs options de paiement supplémentaires:

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Revenu viager
Cette option vous permet de recevoir des versements mensuels garantis et fixes pour le reste de votre vie. Le montant est déterminé en fonction de votre âge et de votre sexe, et le paiement prendra fin lorsque vous mourrez (vous ne pouvez pas nommer un bénéficiaire pour continuer à recevoir des fonds de la police après votre décès).

Revenu viager pendant une certaine période
Cette option de versement d'assurance-vie vous permet de recevoir une partie garantie de la prestation de décès à vie ou pendant une certaine période (10, 20 ou 30 ans), selon la période la plus longue . Plus la période sélectionnée est longue, plus votre paiement annuel est faible.

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Revenu viager conjoint et survivant
En vertu de cette option, vous pouvez choisir d'avoir un revenu garanti versé sur deux vies ou plus, la vôtre et un autre bénéficiaire que vous nommez. Les prestations de décès seraient alors garanties jusqu'à la mort du dernier bénéficiaire.

Revenu d'intérêt
Avec cette option, vous pouvez choisir que la totalité ou une partie des prestations de décès restent auprès de la compagnie d'assurance afin de gagner des intérêts, puis de vous verser ces intérêts mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement . Vous voudrez savoir si vos fonds gagnent un taux d'intérêt fixe ou si le taux d'intérêt est variable; Si le taux d'intérêt est variable, renseignez-vous sur les taux d'intérêt minimum et maximum que vous pourriez gagner sur votre investissement. Vous pouvez être autorisé à retirer jusqu'à un certain montant du capital sous certaines conditions.

Revenu spécifique
Cette option vous permet de choisir le montant que vous souhaitez recevoir sur une base (c'est-à-dire trimestrielle, annuelle, etc.) jusqu'à ce que le capital-décès soit entièrement versé. Vous pouvez également nommer un bénéficiaire secondaire pour recevoir le reste des paiements si vous décédez avant cette date.

Avant de sélectionner une option de paiement, vous devez vous assurer que vous avez tenu compte de vos besoins financiers et de vos objectifs en répondant aux questions suivantes:

• Avez-vous besoin de toute la somme pour payer les factures ou assistance?
• Y a-t-il des conditions liées à votre demande que vous serez en mesure de satisfaire dans les délais requis?
• Si vous ne pouvez pas accéder à l'assistance nécessaire liée à la réclamation (par exemple, les entrepreneurs pour les travaux de réparation), pourriez-vous reporter la majeure partie du paiement et simplement utiliser le paiement anticipé nominal pour les besoins immédiats?
• Quel est votre revenu actuel et projeté, et comment cet avantage pourrait-il le compléter pour vous aider à atteindre vos objectifs à long terme (p. Ex. Retraite, paiement des études collégiales d'un enfant, etc.)?

Une fois que vous avez reçu un chèque
Après l'approbation de votre demande, vous recevrez un chèque ou le premier d'une série de paiements. Quelles devraient être vos priorités pour ces fonds?
Dépenses liées aux réclamations
Si vous avez déjà engagé des dépenses liées à votre réclamation d'assurance (factures de réparation automobile pour une réclamation d'assurance automobile, réparation de dommages à domicile pour une réclamation d'assurance habitation, frais funéraires pour une vie utiliser les fonds pour payer ces factures en premier. C'est en grande partie ce à quoi l'assurance était destinée en premier lieu.

Dette liée à une réclamation
Si vous avez placé des dépenses liées à une réclamation sur votre carte de crédit ou si vous avez contracté un emprunt pour couvrir vos dépenses alors que vous attendiez le paiement, utilisez les fonds pour rembourser votre dette. Ne finissez pas de payer plus d'argent en intérêts et frais élevés.

Taxes
Bien que les paiements d'assurance ne soient généralement pas imposés, assurez-vous de vérifier les petits caractères sur votre chèque et / ou votre police. Si vous n'êtes pas sûr, parlez avec un représentant de votre compagnie d'assurance, un conseiller financier ou un avocat fiscaliste.

Assistance liée à la réclamation
Si vous avez déposé une réclamation pour dommages à votre domicile, voiture ou autre bien, assurez-vous d'utiliser les fonds dans le but d'effectuer ces réparations ou rénovations. Il peut être facile de voir le chèque de réclamation d'assurance comme «argent gratuit» et d'utiliser les fonds pour des articles de tous les jours ou d'autres besoins financiers, mais alors vous pouvez constater que vous n'avez pas les fonds nécessaires quand l'aide est disponible.

Options à court terme pour les fonds restants de "stationnement"
Vous ne pouvez pas dépenser la totalité de votre paiement en une seule fois. Si vous ne pouvez pas accéder à l'aide dont vous avez besoin et que vous ne souhaitez pas déposer de fonds dans un compte courant où vous pourriez être tenté de puiser, ou si vous avez des fonds supplémentaires après avoir payé vos factures et vos dépenses, envisagez des instruments de placement. payer un peu d'intérêt pendant que vous évaluez les options de placement à long terme. En fonction de la durée jusqu'à ce que vous ayez besoin d'accéder à vos fonds de paiement, vous pouvez placer votre argent dans:

• un compte de dépôt du marché monétaire
• un fonds du marché monétaire
• un compte bancaire à haut rendement < un certificat de dépôt à court terme (CD)
• U.S. Treasuries
• fonds obligataires à court terme
• Il est sage de prendre du temps et d'obtenir des conseils professionnels avant de faire un investissement financier. Avant de choisir d'investir votre paiement, assurez-vous que vous avez déterminé ce qui suit:

Votre horizon temporel - Plus tôt vous avez besoin de votre argent, moins vous risquez de prendre le risque avec l'argent que vous avez à investir.

• Que vos fonds soient assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Combien d'intérêts vous serez payé, et si le taux est fixe ou variable (sujet à changement).
• Quels frais vous seront facturés, et si ces frais seront automatiquement retirés de votre compte ou si vous serez facturé séparément.
• Si vous avez la possibilité de retirer et / ou transférer de l'argent du compte de placement.
• Quelles pénalités vous pourriez encourir si vous changez de régime et souhaitez retirer de l'argent plus tôt que prévu.
• Envisagez une assistance professionnelle

Si vous n'êtes pas sûr de l'option de paiement la mieux adaptée à vos besoins financiers, les objectifs et la situation fiscale envisagent d'obtenir une aide professionnelle. Vous pouvez poser des questions et demander des renseignements au service des polices de votre compagnie d'assurance, à un conseiller financier professionnel ou, éventuellement, à un conseiller fiscal. Assurez-vous de bien comprendre son barème d'honoraires et assurez-vous qu'il / elle a de l'expérience de travail avec quelqu'un dans votre situation particulière.
The Bottom Line

Les polices d'assurance sont des outils financiers. Prenez soigneusement en considération votre situation financière actuelle, vos besoins et vos objectifs avant de décider d'une option de paiement. Un professionnel de l'investissement financier ou de l'impôt peut être essentiel pour déterminer les meilleures options pour les paiements et les options de placement à court terme pour gérer votre flux de trésorerie.