L'assurance maladie est conçue pour nous aider à éviter, à un coût raisonnable, les catastrophes financières causées par un événement médical inattendu et coûteux. Presque tout le monde devrait s'attendre à un ou plusieurs de ces événements dans leur avenir.

La franchise est une caractéristique importante de nombreux régimes d'assurance. Il s'agit de la somme d'argent que l'assuré doit débourser pour les services couverts avant que l'assureur ne paie quoi que ce soit. Les franchises visent à minimiser les coûts pour l'assureur, mais elles peuvent également être avantageuses pour l'assuré. La franchise ne doit pas être confondue avec le maximum déboursé, qui est souvent un montant plus élevé. Le maximum déboursé est le maximum qu'une personne est tenue de payer pendant la période d'assurance (généralement un an), avant que le régime ne paie 100% des prestations couvertes. Cela comprend la franchise, mais pas la prime mensuelle.

La loi sur les soins abordables exige des plans médicaux importants pour partager les coûts. Pour les personnes qui achètent leur assurance sur le marché fédéral ou d'État, le maximum déboursé de 2015 est de 6 600 $ pour un particulier et de 13 200 $ pour une famille (en 2016, les limites seront de 6 850 $ et de 13 700 $). , respectivement). La franchise peut être n'importe quel montant jusqu'à ces chiffres. (Pour en savoir plus, voir Comment Obamacare a affecté l'industrie de l'assurance .)

L'inscription ouverte pour 2016 commence le 1er novembre 2015 et dure jusqu'au 31 janvier 2016. Les conseils ci-dessous sur la façon de comparer les régimes d'assurance maladie peuvent également vous aider à choisir un plan non-ACA de votre employeur

Franchises familiales de meilleure qualité

À l'heure actuelle, les familles qui partagent un régime d'assurance-santé avec franchise sont tenues de payer la franchise familiale avant que l'assureur ne paie une réclamation, même si un seul membre de la famille assume tous les coûts. C'est ce qu'on appelle une franchise globale, et il pénalise les gens pour l'achat de la couverture familiale plutôt que individuelle en raison de la possibilité de doubler la franchise d'un individu.

À compter de 2016, la plupart des régimes seront convertis en franchises intégrées; c'est-à-dire que chaque personne doit seulement rencontrer la franchise individuelle. Steve Downey, propriétaire de l'agence JS Downey Insurance à San Diego, en Californie, déclare: «Cela signifiera d'importantes économies pour beaucoup de familles. Chaque personne percevant la franchise individuelle, les prestations entrent en jeu même si la franchise familiale n'a pas encore été satisfaite . La nouvelle règle a une incidence sur les régimes collectifs autofinancés et sans droits acquis. Demandez à votre agent si la règle s'applique à votre plan.

Comprendre les différences de régime

En vertu de la Loi sur les soins abordables, la plupart des régimes de santé offrent des options allant d'une franchise très élevée à une prime mensuelle faible à une franchise faible ou nulle à un coût mensuel plus élevé. Les régimes avec une franchise faible ou nulle et une prime élevée relèvent des catégories Or ou Platine.Les plans à franchise élevée sont en bronze et la catégorie en argent se situe quelque part au milieu.

Essentiellement, tous ces régimes d'assurance-maladie atténuent le risque de catastrophe financière. Même avec le régime d'assurance le moins cher, une personne ne peut être tenue responsable de plus de 6 600 $ par année pour les frais de soins de santé couverts. Bien que ce montant de la dette peut entraîner des difficultés financières pour de nombreux consommateurs, il est loin des factures médicales de cinq et six chiffres qui sont connus pour les Américains en faillite qui connaissent des urgences de santé inattendues. (Pour en savoir plus, voir Les primes pour soins de santé continuent à augmenter, mais les salaires ne sont pas .)

Bronze, argent, or ou platine?

Malgré les noms fantaisistes des métaux, les franchises et les étiquettes de prix mensuelles ne sont pas les meilleurs facteurs pour déterminer si un plan est approprié. Le plan qui a la prime mensuelle la plus chère peut ne pas être le meilleur plan pour tout le monde. Une véritable mesure de la rentabilité est l'attente de l'individu pour les dépenses de santé.

"L'assurance maladie est conçue pour couvrir des pertes importantes et fréquentes", explique Downey. La grande majorité des assurés font peu ou pas de réclamations. Une petite minorité nécessite un paiement important. Par conséquent, la compagnie d'assurance établit ses prix de sorte que les petits coûts, relativement insignifiants, soient supportés par le consommateur. Ils le font de deux façons: l'une consiste à facturer des primes mensuelles élevées; l'autre est d'imposer une franchise élevée.

Coût total

Regardons le coût annuel total pour quelques régimes de santé différents en Californie via CoveredCA. com. À titre de comparaison, nous examinerons un régime individuel et supposons que l'assuré a eu un événement médical catastrophique qui maximise ses prestations de couverture pour l'année, a un revenu de 45 000 $ par année, ou a un faible niveau de médicaments. usage. Le coût total représente 12 mois de primes, plus les frais remboursables maximums. Les crédits d'impôt fédéraux et les rabais à faible revenu ne sont pas indiqués.

Source: Californie couverte

Dans cet exemple, le coût global le plus bas est associé à un plan Bronze, qui évite au consommateur près de 2 000 $ par rapport au plan Gold. Fait intéressant, le plan Platine avec la prime la plus élevée est comparable au coût global des plans Bronze.

En fait, les plans Or et Platine ne sont pas, par définition, supérieurs aux plans Bronze ou Argent. Ils passent simplement les dépenses de la franchise à la prime mensuelle. Cela peut donner l'impression d'être plus rentable - par exemple, lorsque le consommateur ne paie que 10 $ pour une visite au bureau ou 5 $ pour une ordonnance - mais en réalité, le prix réel a déjà été payé. «Les plans Gold et Platinum sont conçus pour avoir plus de valeur, explique M. Downey, car les régimes à franchise élevée ne sont pas aussi rentables pour les assureurs. "

Si vous recevez une assurance de votre employeur au lieu de l'acheter sur le marché de l'assurance santé, utilisez les mêmes techniques analytiques pour comparer les offres que vous recevez du plan de votre entreprise.

Investir des fonds de soins de santé dans un compte d'épargne santé

Un compte d'épargne santé, ou HSA, est une somme d'argent avant impôt destinée à être utilisée pour de futurs frais médicaux admissibles.Les participants doivent s'inscrire à un régime à franchise élevée pour être admissibles à cotiser à une HSA. Une franchise élevée est de 1 300 $ ou plus pour un particulier et de 2 600 $ pour une famille. Ceux qui ont un régime d'assurance-maladie admissible peuvent verser jusqu'à 3 350 $ en 2015, ou 6 650 $ pour une famille, plus 1 000 $ de plus en cotisations de rattrapage des contribuables âgés de 55 ans et plus.

Comme une HSA est constituée de fonds non imposés, cela équivaut à une réduction égale à votre taux d'imposition, quel qu'il soit, sur vos soins de santé. Par exemple, une personne dans la tranche d'imposition de 25% qui paie les dépenses après avoir dépensé des dollars après impôt dépensera 837 $. 50 en taxes fédérales en plus de 3 350 $ sur les soins de santé. Toute personne ayant un plan de franchise élevée admissible doit ouvrir une HSA.

Plus important encore, un compte HSA est à vous. Il n'a pas besoin d'être financé et utilisé la même année. Un enfant de 30 ans en bonne santé peut maintenant choisir un plan de franchise élevée et financer la HSA, réduire son compte de taxes cette année et faire croître le compte pendant des décennies (voir Pourquoi ne pas utiliser votre HSA pour les factures médicales actuelles? . Si ce consommateur passe plus tard à un plan de santé à faible franchise, c'est bien aussi. Il ne peut tout simplement pas contribuer à la HSA pendant les années où il participe à un régime de santé non admissible. (Pour en savoir plus, voir Combattre les coûts élevés des soins de santé .) Conclusion

La première étape pour faire le meilleur choix d'assurance santé financière est de faire une prédiction intelligente et pratique de votre utilisation au cours de l'année suivante, puis utilisez cette meilleure estimation pour définir votre franchise souhaitée. Si vous êtes généralement en bonne santé et rendez rarement visite à un médecin, il n'est pas nécessaire de demander une franchise faible, car il est probable que vous ne paierez pas beaucoup (ou rien) au-delà des primes mensuelles. L'assurance ne vous protégera que contre les pertes excédant le maximum de votre poche, et le reste restera dans votre poche. Un plan à faible franchise oblige le consommateur à payer par anticipation pour les services qu'il pourrait ne pas utiliser, et les primes ne peuvent pas être récupérées.

Si vous prévoyez un traitement pour un ou plusieurs problèmes de santé, l'étape suivante consiste à comparer les réseaux, les fournisseurs, les emplacements et les limites afin de déterminer quel plan correspond le mieux à vos besoins.

Les besoins spécifiques déterminent les chiffres définitifs. Quel que soit votre usage, examinez les options disponibles et additionnez les primes mensuelles, ainsi que le coût des visites chez le médecin, des ordonnances et des autres services prévus. Les clients d'échange peuvent faire une comparaison côte à côte des plans et des prix sur les soins de santé. gov ou leur site d'échange d'état. Les agents sont d'excellentes ressources pour les consommateurs avec des questions; dans la plupart des états, ils peuvent utiliser BenefitCompare. com pour décomposer les totaux réels, dollar par dollar pour leurs clients. Bien que le choix du plan le plus avantageux sur le plan financier puisse sembler accablant, il n'est pas aussi difficile que cela puisse paraître au premier abord.