Les comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal, tels qu'un compte de retraite individuel (IRA) ou un 401 (k), offrent de nombreux avantages. Ces comptes offrent une croissance à imposition différée (ou non imposable, dans le cas de l'IRA Roth), des limites de cotisation importantes et, dans le cas de la 401 (k), la possibilité d'un investissement supplémentaire de votre employeur sur votre compte. pour contribuer.

Lorsque vous quittez un employeur, vous devez savoir quoi faire de votre compte 401 (k). Certaines entreprises vous permettent de garder votre compte avec le plan 401 (k), mais beaucoup d'entre vous exigent de rouler sur votre solde 401 (k) dans un IRA.

Les avantages du roulement de votre 401 (k) dans un IRA

Dans la plupart des cas, garder l'épargne-retraite dans un compte fiscalement avantageux est la meilleure chose à faire. Si vous retirez votre solde d'un 401 (k) au lieu de le rouler, vous pourriez être soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10%, ce qui pourrait potentiellement entraîner des pertes de milliers de dollars à l'Internal Revenue Service (IRS).

Faire rouler la balance directement dans un IRA préserve le statut fiscalement avantageux de l'argent et vous évite des frais inutiles. Dans de nombreux cas, cela peut conduire à de meilleurs choix. Dans de nombreux cas, les 401 (k) offrent des menus limités de choix d'investissement, ou ils peuvent être jonchés d'options à coût élevé et de mauvais résultats. Avec un IRA, presque tous les stocks, obligations, fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse (ETF) est en jeu. Cette flexibilité vous donne la liberté de créer un portefeuille diversifié à faible coût qui vous donne une meilleure chance d'atteindre vos objectifs de retraite.

Prendre votre temps

En période de volatilité des marchés, la décision de savoir quoi faire de votre 401 (k) peut être plus difficile. Vous devez décider où retourner vos soldes de compte, et vous devez décider dans quoi investir. Cela peut créer un temps confus, et la confusion mène souvent à de mauvais choix d'investissement.

Il n'y a pas de véritable hâte à prendre une décision d'investissement rapide. Bien que vous ayez une fenêtre de 60 à 90 jours pour sortir votre 401 (k) de l'entreprise, ce court délai ne vous oblige pas nécessairement à faire un choix de placement. Les investisseurs sont souvent conseillés de simplement rouler leurs soldes de compte dans des comptes d'épargne ou de marché monétaire s'ils ont besoin de plus de temps pour comprendre quoi faire.

Ce roulement déplace l'argent dans un compte essentiellement sans risque qui satisfait les règles de l'entreprise pour transférer de l'argent sur le plan, et il répond aux lignes directrices de l'IRS pour garder les épargnes fiscalement avantageuses dans un avantage fiscal Compte. Vous pouvez garder le solde dans ce compte jusqu'à ce que vous décidiez d'une allocation à plus long terme pour l'argent.

Peut-être que l'un des plus grands avantages de rouler sur votre 401 (k) dans un marché volatil tout en étant assis sur de l'argent est qu'il vous donne une idée de votre tolérance au risque réel.Vous pouvez être prêt à être risqué lorsque le marché est en hausse, et vous risquez d'être averses au risque lorsque les choses sont en baisse. Si la volatilité du marché vous rend un peu mal à l'aise, envisagez une allocation d'actifs à long terme plus prudente.

Les avantages de la moyenne des coûts en dollars

Les investisseurs craignent souvent d'investir une grande quantité d'argent sur le marché en raison de la peur d'entrer au mauvais moment. À titre d'exemple extrême, si vous aviez mis votre 401 (k) sur le marché au sommet de la bulle technologique il y a 15 ans, vous constateriez des pertes de plus de 70%, de maximum à moins de trois ans plus tard. Ces types de cas de malchance sont rares, mais ils illustrent le fait que le point d'entrée d'un investissement peut être l'un des plus grands risques auxquels est confronté le rendement global d'un investissement particulier.

Les conseillers financiers suggèrent souvent que l'étalement des coûts en dollars pourrait être le meilleur moyen de transférer une plus grande quantité d'argent sur le marché. La moyenne des coûts en dollars consiste à déplacer un pourcentage de votre argent dans un investissement particulier à la fois. Cela permet d'investir l'argent à plusieurs points différents et plusieurs prix différents, ce qui limite le risque d'aller au mauvais moment. La moyenne des coûts en dollars permet également de réduire la base de coût de l'investissement.

Conclusion

Comme c'est le cas pour de nombreuses décisions importantes et potentiellement coûteuses, il est souvent préférable de ralentir, de réfléchir et de prendre une décision appropriée. La prise de décision impulsive peut souvent mener à des regrets - et dans le monde de l'investissement, cela peut être coûteux.

Bien que l'étalement des coûts en dollars puisse aider à limiter une partie du risque inhérent à l'établissement d'une position dans un environnement instable, il est plus important d'établir un portefeuille qui maintient une répartition de l'actif appropriée au risque. Tenter de chronométrer le marché peut souvent être infructueux. Par exemple, les investisseurs au début de 2013 attendaient peut-être un meilleur point d'entrée après avoir regardé l'indice Standard & Poor's (S & P) 500 faire un saut relativement rapide de 10%. Si vous aviez décidé d'attendre un repli, vous auriez manqué le gain supplémentaire de 50% qui a eu lieu au cours des deux années suivantes.

Lorsque vous investissez, cherchez à établir une répartition de l'actif à long terme qui corresponde à vos objectifs de placement. Si vous êtes un jeune investisseur, vous pouvez probablement tolérer le risque associé à une plus grande allocation d'actions. Si vous êtes retraité ou proche de la retraite, concentrez-vous sur la création d'un portefeuille d'actifs productifs de revenu. Alors que les chances d'investir au bon moment sont presque nulles, la bonne répartition de l'actif vous permet de maintenir un portefeuille adapté aux risques. En même temps, le calcul de la moyenne des coûts en dollars dans ces positions permet de limiter le risque lié à l'entrée au mauvais moment.

Une autre considération lors de l'établissement du nouveau portefeuille est de se concentrer sur les fonds communs de placement et les FNB à faible coût. Les ratios de frais et les commissions de négociation peuvent peser sur votre épargne-retraite, ce qui peut avoir un effet important sur la performance de votre portefeuille tout autant que d'établir le mauvais point d'entrée.Les fonds indiciels sont souvent assortis de ratios de frais très bas, et la limitation de ces coûts permet de garder plus d'argent dans vos poches.