Vous avez une dette de prêt étudiant de 150 000 $ et votre revenu annuel est de 30 000 $. Vous ne voyez pas comment rembourser vos prêts. Vous pensez à la faillite, mais vous avez entendu dire que les qualifications sont assez élevées pour rembourser les prêts étudiants. Comment savez-vous si la faillite est une option pour vous? Et si ce n'est pas le cas, avez-vous des options pour gérer la dette apparemment insurmontable? Qui peut décharger des prêts étudiants en faillite Pour rembourser des prêts étudiants dans un dépôt de faillite, vous devez prouver une «contrainte excessive». Que signifie une contrainte excessive en termes non juridiques? Selon le juge de la faillite John Ninfo, vous ou votre personne à charge devez avoir une maladie mentale ou physique qui vous empêche de travailler. Juste ne pas être en mesure de payer vos paiements ne le coupe pas.

Le jugement de 1987, Brunner c. New York State Higher Education Services Corp.

Le test de Brunner que la plupart des juges de faillite utilisent pour déterminer la contrainte excessive est de trois griffes:

1. Que le débiteur ne peut pas maintenir un niveau de vie minimal, basé sur les revenus et les dépenses courantes, s'il est forcé de rembourser les prêts;

2. Des circonstances supplémentaires indiquent que cet état de choses devrait persister pendant une bonne partie de la période de remboursement des prêts étudiants.
3. Que le débiteur a fait des efforts de bonne foi pour rembourser les prêts.

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La deuxième chose à propos des circonstances supplémentaires est de savoir d'où vient la stipulation d'une condition qui vous empêche de travailler.

Prêts aux étudiants privés

Qu'en est-il si vous avez des prêts étudiants privés? En 2005, les prêts d'études privés ont également été jugés non remboursables à l'exception de la norme relative aux difficultés excessives au moyen de la Loi sur la prévention de la violence et la protection des consommateurs (BAPCPA). (Pour en savoir plus, voir
College Loans: Private Vs. Federal .)

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La bonne nouvelle en ce qui concerne la faillite est que la dette de prêt étudiant peut être considérée dans votre cas de faillite globale pour s'acquitter de la carte de crédit ou d'autres dettes. Mais à moins d'avoir des difficultés indues, vos prêts étudiants ne seront pas remboursés.

Par exemple, si vous avez une dette de prêt étudiant de 150 000 $ sur un salaire annuel de 30 000 $, vous seriez un meilleur candidat pour rembourser votre carte de crédit ou d'autres dettes. C'est parce que vos paiements de dette de prêt d'étudiant rendraient votre carte de crédit et d'autres paiements de dette plus difficiles à se permettre.

Cependant, même dans ce cas, vous devriez toujours examiner les options de réduction des paiements de prêt étudiant avant de vous soumettre aux conséquences de la faillite sur la cote de crédit.

Solutions de rechange

Ce n'est pas parce que vous n'êtes pas admissible à ce que la dette de votre prêt étudiant soit éliminée par le tribunal que cela signifie que vous n'avez plus d'options de réduction de paiement ou de remboursement temporaire.Essayez l'une de ces solutions: 1. Essayez un nouveau plan de remboursement

Par exemple, les programmes de remboursement basés sur le revenu pour les prêts étudiants fédéraux sont fondés sur le montant que vous pouvez vous permettre. La durée maximale de remboursement pour les prêts d'études est de 25 ans. Toutefois, le paiement basé sur le revenu est généralement supérieur à votre dette totale et les intérêts répartis sur 25 ans. Pourquoi? Basé sur la formule utilisée pour le remboursement basé sur le revenu, vous finirez généralement par payer plus si vous pouvez vous permettre plus que le paiement de consolidation de base. Si votre revenu continue d'être suffisant pour que vous puissiez vous permettre un paiement plus important, vous rembourserez votre prêt en moins de 25 ans. Toutefois, un plan de remboursement de prêt de consolidation offre un paiement mensuel fixe pour la durée du prêt, peu importe si votre revenu augmente ou diminue. Chaque plan a ses points forts et ses points faibles à court et à long terme, alors choisir entre les deux dépend de la nécessité de libérer de l'argent maintenant ou dans le futur. (Pour en savoir plus sur la consolidation, consultez

Devriez-vous consolider vos prêts étudiants? ) 2. Obtenez un paiement de remboursement

Faites une pause dans vos prêts étudiants fédéraux en demandant une abstention ou un report de votre agent de prêt étudiant. Ce sont des indemnités temporaires accordées pour des raisons comme des problèmes financiers à court terme ou un service militaire actif. 3. Négocier avec les prêteurs

Les prêteurs privés peuvent vous offrir un délai de paiement ou un calendrier de paiement réduit pour une courte période. Vous pourriez être en mesure d'obtenir une approbation pour un calendrier de paiement prolongé qui réduirait considérablement votre paiement.
4. Regard sur l'avenir

La législation est proposée au Congrès de temps en temps pour changer la norme pour l'abandon des prêts aux étudiants en faillite pour permettre l'incapacité de payer pour être un facteur. Malgré de multiples efforts, la norme demeure. Cependant, vous pouvez garder une trace de la législation future en recherchant les termes prêts aux étudiants et faillite sur Thomas.
Conclusion

Si vous songez à tenter de rembourser vos prêts étudiants en faisant faillite, vous devez être en mesure de prouver que vous ne pourrez plus travailler. Si ce n'est pas une description précise de votre situation, alors vous devrez explorer d'autres options. La libération des prêts aux étudiants par la faillite n'est pas une option pour la plupart des gens, mais obtenir une pause de paiements de prêt étudiant ou passer à un remboursement qui est plus facile sur le portefeuille est. (Pour en savoir plus, passez la commande
Prévenez la faillite avec ces conseils .)