Les investissements socialement responsables sont devenus un segment clé du marché financier. Les investisseurs qui souhaitent éviter certains types d'entreprises ou d'industries dont ils désapprouvent les activités - fabricants de cigarettes, opérateurs de casinos, etc. - peuvent s'adresser à ce secteur pour trouver des entreprises et des produits compatibles avec ce qu'ils croient.

Un mouvement similaire a maintenant commencé dans la communauté des prêteurs, alors qu'un groupe naissant de financiers alternatifs se détournent de la norme dans leur approche d'approbation, de financement et de service aux clients. Cette nouvelle catégorie de prêteurs se consacre à fournir un financement aux communautés locales et aux emprunteurs individuels en utilisant un ensemble modifié de critères qui seraient souvent inacceptables pour les banques ou d'autres sources traditionnelles de capitaux. (Pour en savoir plus, voir: Quels détaillants socialement responsables attirent le plus les investisseurs éthiques? )

Consolidation de la dette

Bien que ce marché soit encore rempli de prêteurs prédateurs qui exigent des frais initiaux élevés et qui endommagent souvent davantage les notes de crédit de leurs clients, il y en a aussi beaucoup qui s'engagent vraiment à obtenir leurs clients sur la carte de crédit et d'autres types de dettes et en les aidant à changer leurs habitudes de dépenses. Payoff et Lendup sont deux entreprises qui permettent aux clients de postuler en ligne pour des prêts de consolidation qui facturent des taux inférieurs et moins de frais que la plupart des cartes de crédit.

Ils permettent également aux clients d'accéder à des outils tels que la plate-forme Payoff's Lift qui donne des conseils et des conseils sur la façon d'améliorer les habitudes de dépenses et d'augmenter les scores de crédit. D'autres entités locales telles que The Business of Good à Cleveland ont également vu le jour à travers le pays dans le but de fournir aux clients à faible revenu des prêts à court terme offrant de meilleures conditions que les prêteurs sur salaire. Bien que la majorité de ces entités cherchent toujours à réaliser un bénéfice, elles sont en mesure de fournir des prêts qui ne génèrent qu'une fraction des bénéfices qui sont intégrés aux prêts et aux cartes prédateurs.

SoFi

Cette entreprise unique a été créée en 2011 par quatre associés qui partageaient la conviction que le marché américain des prêts étudiants était - et est - largement sous-estimé à bien des égards, surtout pour les diplômés professionnels. début de leur carrière. SoFi se consacre à rectifier cette inégalité en offrant des produits de prêt concurrentiels qui permettent aux emprunteurs d'économiser en moyenne 14 000 $. Parce qu'il s'agit d'un prêteur non bancaire, il n'est pas lié par les règlements de cette industrie et peut donc recourir à une souscription non conventionnelle. processus qui ne peut pas être reproduit dans l'industrie. (Pour des informations connexes, voir: La technologie peut aider avec les prêts étudiants. )

SoFi incorpore des facteurs tels que le mérite professionnel et les antécédents professionnels de l'emprunteur dans son processus d'approbation en plus de ses obligations financières. .La société a rapidement grandi pour devenir le plus grand refinanceur en ligne de prêts aux étudiants aux États-Unis et a financé plus de 4 milliards de dollars en prêts pour 50 000 clients depuis sa création. Cette forme alternative de souscription s'est clairement révélée très efficace, la société n'ayant jusqu'à présent que quatre emprunteurs défaillants. Et même ce nombre incroyable a été causé par le décès de l'emprunteur dans chaque cas, ce qui a entraîné SoFi pardonner ces prêts par sa politique standard dans de tels cas.

Daniel Fell, directeur du développement commercial de l'entreprise, affirme qu'une grande partie de son succès peut être attribuée à son approche flexible pour approuver et servir ses clients. «De nombreux prêteurs étudiants rendent presque impossible le remboursement de leurs prêts par les emprunteurs, et notre service à la clientèle a reçu une formation approfondie sur tous les aspects de la gestion de tous les obstacles que doivent respecter les principaux prêteurs et sociétés de services. ", At-il déclaré dans un communiqué. La société est même prête à offrir aux emprunteurs qui se qualifient un report de six mois sur leurs paiements de prêt dans le but de les garder hors de statut par défaut. SoFi a également élargi ses offres pour inclure les prêts aux parents et les prêts personnels et les hypothèques. Pour voir leurs taux actuels, visitez // sofi. com / SLRRates et // sofi. com / PLRates.

Mais l'engagement de SoFi à aider ses clients ne s'arrête pas avec l'aide de prêt. Sofi offre également des services d'orientation professionnelle à ses emprunteurs, une pratique presque inédite dans le secteur des prêts. Un personnel à temps plein, petit mais hautement qualifié, peut fournir un encadrement pour les CV, l'image de marque personnelle, le réseautage, la négociation et la préparation aux entrevues. Plus de 1 000 de leurs clients ont utilisé ce service, et plus d'un dixième d'entre eux ont trouvé un nouvel emploi.

SoFi met également l'accent sur l'entrepreneuriat et aide les clients de la génération Y à réaliser leurs rêves grâce à un programme clé en main de six mois qui leur apprend des compétences entrepreneuriales. Les étudiants potentiels doivent soumettre un plan d'affaires et la concurrence pour l'espace de classe est intense, mais ceux qui y entreront auront l'occasion de présenter leurs idées à un groupe d'investisseurs lorsqu'ils obtiendront leur diplôme. Plus de 30 étudiants ont suivi ce cours et un autre groupe a récemment commencé. SoFi a fait la Disruptor 50 List de CNBC, et le réseau a organisé un segment mettant en vedette sept des étudiants qui ont pris la classe d'entrepreneur.

Bien que la taille de SoFi soit encore réduite par rapport à celle de ses cousins ​​bancaires, ils ont pris conscience de la présence du nouveau venu dans le sillage de l'insatisfaction grandissante des clients parmi leurs propres clients. SoFi se démarque aussi de la foule en raison de sa focalisation sur les emprunteurs du millénaire par opposition à ceux dans la cinquantaine ou la soixantaine, tranche d'âge dans laquelle la plupart des banques tendent à trouver leurs clients rentables. Le client moyen de SoFi a 33 ans et se qualifie comme emprunteur principal ou super-premier. Bien qu'une hausse de la réglementation parmi les prêteurs non bancaires soit susceptible d'apparaître à l'horizon, SoFi pourra compter sur le haut niveau de satisfaction de ses clients, dont beaucoup ont continué à investir dans l'entreprise.(Pour en savoir plus, voir: Guide du conseiller financier aux clients du millénaire. )

CDFI

Les entreprises locales, les groupes de logements abordables et les autres organismes qui ouvrent dans les régions à faible revenu éprouvent souvent des difficultés à obtenir des prêts des prêteurs traditionnels. La Coalition des institutions financières de développement communautaire a été créée en 1992 pour fournir des capitaux de base aux entreprises en démarrage et à d'autres entités susceptibles d'enrichir leurs communautés locales. La coalition comprend des banques, des coopératives de crédit, des fonds de prêt et des prêteurs de microentreprises, ainsi que des sociétés de développement et des fonds de capital-risque axés sur le développement communautaire. La coalition a actuellement son siège à Washington et jusqu'à présent, elle a alloué près de 1 milliard de dollars de fonds gouvernementaux pour le capital de démarrage. La coalition a créé le Fonds CDFI, qui est administré par le Département du Trésor et distribue des subventions d'équipement et d'autres formes de financement aux institutions membres de la CDFI. Une liste partielle des membres de CDFI comprend:

• Alternative Credit Union fédérale

• Association pour l'opportunité d'entreprise

• Fondation d'investissement social Calvert

• Institution financière de développement communautaire de Fresno

• Fonds Leviticus

• Fonds d'investissement à faible revenu < Coalition nationale de réinvestissement communautaire

• NeighborWorks America

• Réseau de financement d'opportunité

• Développement régional des petites entreprises de la côte Pacifique

• Société Rockaway Development and Revitalization

• Woodstock Institute

• Lorsque la Coalition des CDFI a été créée, beaucoup de ses membres étaient dirigés par des cadres communautaires locaux ou par des membres du personnel à but non lucratif. Mais le leadership des gestionnaires de prêts expérimentés et d'autres professionnels de l'industrie a progressivement pris le dessus, et ce qui était initialement perçu comme un effort purement caritatif par certains a cédé la place à l'idée que les prêts aux micro-communautés peuvent être une source de revenus viable. Goldman Sachs (GS

Groupe GSGoldman Sachs Inc243 83-0. 23% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) a récemment consacré un gros bloc de financement aux CDFI dans le cadre d'un programme visant à créer 10 , 000 nouvelles entreprises. Un attribut clé qui aide à rendre ce mouvement attrayant pour les investisseurs est sa capacité à résister aux récessions et autres ralentissements économiques. Cela est dû en grande partie au fait que les emprunteurs qui génèrent les revenus de la Coalition avec leurs paiements de prêt opèrent déjà dans des zones économiquement défavorisées, ce qui les immunise efficacement contre une grande partie de l'impact normal des replis du marché. En effet, les institutions de CDFI ont moins de radiations que les prêteurs traditionnels soutenus par la FDIC en 2008 et 2009. Opportunity Finance Network

L'OPN est une autre coalition à but non lucratif composée de membres de CDFI et d'autres organisations caritatives les organisations confessionnelles, les fondations et les sociétés de bienfaisance locales, ainsi que tous les ordres de gouvernement. Il partage également la mission de la Coalition de sécuriser les capitaux pour les communautés sous-financées et défavorisées tout en générant des rendements solides pour les investisseurs de ses emprunteurs.Les prêteurs d'OPN se sont montrés extrêmement prudents dans le choix d'emprunteurs viables, puisque le taux total d'imputation de leur clientèle en défaut atteint à peine 1%. En fin de compte, la coalition cherche non seulement une justice économique mais aussi sociale et politique pour les emprunteurs et les communautés défavorisés par la création d'entreprises et d'emplois. Au niveau de l'entreprise, elle fournit également des services de consultation et d'investissement aux membres de l'IFDC et est active dans la politique publique et la sensibilisation. (Pour les lectures connexes, voir:

Extreme Investissement socialement responsable .) The Bottom Line

Les prêts socialement responsables commencent enfin à s'imposer sur le marché financier tant au niveau national qu'international. Bien que ce secteur en soit encore à ses balbutiements, les bons taux de rendement et le niveau soutenu de succès qu'il a affiché dans certains marchés très turbulents commencent à attirer l'attention des investisseurs institutionnels. Un mouvement correspondant de la base sur le marché des prêts personnels peut également signaler le début d'une tendance beaucoup plus large. Pour plus d'informations sur la façon dont vous pouvez travailler avec des prêteurs socialement responsables, visitez www. payer. com ou www. cdfi. org ou consultez votre conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir:

La valeur du crédit socialement responsable. )