C'est une pensée lancinante qui concerne presque tous les seniors, et beaucoup de personnes d'âge moyen aussi: Et si je survivrais à mon épargne-retraite? L'assurance longévité est conçue pour aider avec cela. Fondamentalement, c'est un type spécial de rente différée: Vous achetez la politique maintenant; les paiements commencent si vous vivez après un certain âge - typiquement 80 ou 85 ans.

Le but est «d'assurer» que vous aurez un flux de revenu, peu importe combien de temps vous vivez. Parce que la police est payante pendant que vous êtes en vie, elle est aussi souvent appelée assurance-vie inversée.

Quand acheter

Traditionnellement, les gens ont souscrit cette assurance plusieurs décennies avant de pouvoir effectuer des paiements, généralement dans la cinquantaine ou la soixantaine. Mais il n'y a pas de règles strictes, juste ces principes généraux à retenir:

• plus tôt vous achetez, plus les paiements
• plus tard vous activez votre rente, plus le flux de revenu est

Plus tard, les assureurs ont commercialisé ces politiques auprès de clients de plus en plus jeunes. Par exemple, des scénarios fournis par MetLife indiquent que si un homme de 45 ans versait 50 000 $ dans son produit de garantie de revenu de longévité et commençait à se retirer à l'âge de 85 ans, il recevrait un revenu annuel de plus de 60 000 $. S'il a attendu jusqu'à l'âge de 55 ans pour faire le même paiement, son revenu annuel de rente à l'âge de 85 ans ne serait que la moitié de: 30 619 $.

Types d'achat

L'assurance longévité est généralement achetée par l'intermédiaire de l'un des deux types de rentes: les rentes à revenu différé et les rentes indexées à taux fixe. Une variante de la DIA, appelée contrat de rente de longévité admissible, vous offre une option si vous souhaitez acheter une rente à revenu différé dans un régime de retraite admissible.

La Rente à revenu différé vous permet d'investir au moyen d'un seul paiement forfaitaire ou sur une longue période. Si vous optez pour ce dernier, la période d'investissement ou d'épargne se termine à un moment donné (souvent à la retraite), mais la rente n'est pas activée tout de suite. Au lieu de cela, l'investissement augmente, avec report d'impôt, jusqu'à un certain temps dans le futur (typiquement autour de 80 ans ou même 85 ans). Les DIA peuvent être fixes ou variables et peuvent inclure un avenant de prestations de décès pour s'assurer que vos bénéficiaires reçoivent des fonds lors de votre décès.

La rente à rente indexée à taux fixe avec l'avenant de revenu à vie croît en fonction d'un indice boursier tel que Standard & Poor's 500 sans risque pour votre capital. Cela signifie que si l'indice est sous-performant, vous ne perdez pas votre investissement initial. Les FIA offrent une certaine flexibilité par rapport aux DIA, car les retraits peuvent être effectués à peu près n'importe quand après le dépôt initial, les primes restantes étant investies au fil du temps.

L'option de contrat de rente de longévité admissible (QLAC) crée une rente de longévité dans votre plan de retraite qualifié - 401 (k), 403 (b) ou IRA.Cette option élimine la règle de distribution minimale requise qui affecte généralement les fonds de ces régimes. Vous n'avez donc pas à retirer de fonds avant l'âge de 85 ans (au lieu de l'âge habituel de 70 ans 5). Vous devez, bien sûr, se conformer aux autres exigences de l'IRS afin de maintenir le statut de votre QLAC. Pour en savoir plus, consultez Comprendre les règlements sur les contrats de rente de longévité admissible.

Quelques points de vente

• un investissement initial relativement faible gagne beaucoup en revenu subséquent
• vous pouvez dépenser plus librement dans vos années de retraite anticipée, puisque vous avez déjà garanti un revenu plus tard dans la vie
• ayant un revenu de rente simplifie la gestion des affaires financières
• vous n'avez pas besoin d'assurance soins de longue durée (voir assurance longévité pour une retraite confortable )

certains inconvénients

• si la compagnie d'assurance détenant votre rente vous pouvez perdre votre argent
• les rentes ne paient que si vous atteignez l'âge cible - sauf si vous payez une prestation de décès ou une couverture de conjoint
• , sauf si vous ajoutez une protection contre l'inflation - encore, à un coût supplémentaire
• les frais peuvent être élevés, réduisant le taux de croissance de vos fonds (par rapport à d'autres investissements)

Doing Due Diligence

Investisseur. Gov, un site Web géré par la Securities and Exchange Commission des États-Unis, fournit des informations supplémentaires sur les rentes, y compris un lien vers un site de l'Association nationale des commissaires d'assurance où vous pouvez confirmer qu'un courtier d'assurance est enregistré dans votre état.

Lors de la recherche d'une assurance longévité, les experts suggèrent de rechercher des entreprises ayant des notes élevées pour la stabilité. Les bonnes sources incluent le centre de notation et d'analyse de A. M. Best ou Moody's.

The Bottom Line

Depuis les rentes de longévité sont conçus pour commencer les paiements plus tard dans la vie, ils sont mieux adaptés pour les personnes dont les antécédents familiaux suggère une longue durée de vie.

Ils peuvent aussi convenir à quelqu'un qui veut avoir la tranquillité d'esprit d'un revenu garanti plus tard dans la vie, peut-être après que l'épargne-retraite régulière a été épuisée.

Mais il y a beaucoup de choses à considérer avant d'acheter une assurance longévité - peu importe le type que vous choisissez - alors n'hésitez pas à consulter un conseiller financier de confiance avant de franchir cette étape importante.