Les conseillers financiers ont du pain sur la planche quand il s'agit d'amener les clients à épargner davantage en prévision de la retraite. En fait, plus d'un tiers de tous les Américains (36%) n'ont pas épargné ou investi de l'argent pour la retraite, selon une enquête menée par Princeton Survey Research Associates International pour Bankrate. Environ 33% des 30-49 ans, 26% des 50-64 ans et 14% des 65 ans et plus n'ont aucune épargne-retraite, a constaté l'enquête.

Vous trouverez ci-dessous des stratégies pour aider les clients à faire des économies en matière d'épargne-retraite.

Travailler plus longtemps

Travailler plus longtemps n'est peut-être pas un choix populaire, mais retarder la retraite de quelques années peut considérablement accroître l'épargne-retraite. Non seulement cela permet aux gens d'épargner davantage, mais cela donne plus de temps à l'épargne-retraite existante. Travailler plus longtemps signifie également moins d'années durant lesquelles l'épargne-retraite doit être exploitée. (Pour en savoir plus, voir: Travailler plus longtemps est-il un plan de retraite viable? )

Cotisations maximales

Les travailleurs ayant accès aux régimes 401 (k), y compris ceux qui ont besoin ou qui choisissent de travailler plus longtemps avant de prendre leur retraite, devraient cotiser au maximum. En plus de maximiser les cotisations 401 (k), les personnes de 50 ans et plus devraient profiter des contributions de rattrapage. En 2015, la contribution maximale pour un 401 (k) est de 18 000 $. Les travailleurs de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 000 $ de plus ou 24 000 $ au total. (Pour en savoir plus, voir: Nouvelles limites de contribution pour 2015: Les conseillers tiennent compte .)

Les travailleurs qui n'ont pas accès aux plans 401 (k) devraient maximiser leurs cotisations aux comptes de retraite individuels (IRA). En 2015, les travailleurs peuvent contribuer jusqu'à 5 500 $ à un IRA ou 6 500 $ s'ils ont 50 ans ou plus.

Les travailleurs plus jeunes et plus âgés peuvent être inquiets lorsqu'on leur conseille de maximiser leurs contributions. Illustrer les avantages fiscaux de contribuer à un IRA ou 401 (k) peut aider à changer la perception qu'ils seront plus de leur poche qu'ils ne le seront réellement. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers financiers peuvent aider les investisseurs mal intentionnés .)

Retarder le recouvrement de la sécurité sociale

Retarder le recouvrement des prestations de sécurité sociale peut avoir un impact significatif sur l'augmentation des prestations mensuelles futures. Les prestations peuvent être perçues dès l'âge de 62 ans, mais peuvent être différées jusqu'à 70 ans. Chaque année, la collecte des prestations est retardée, ce qui peut augmenter les paiements de retraite de la sécurité sociale de 8% par an. L'augmentation est connue sous le nom de crédits de retraite différés. La collecte des prestations à l'âge de 62 ans, mais avant l'âge de la retraite, pendant ce temps, peut diminuer les prestations mensuelles. (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale .)

Réduire les coûts de logement

La diminution des dépenses de vie augmente les liquidités qui peuvent être utilisées pour épargner davantage.Le coût de la vie le plus élevé est le logement. La règle générale est que les paiements hypothécaires représentent généralement 30% du revenu brut, mais en réalité, ils peuvent être plus élevés selon le marché du logement dans lequel vit quelqu'un. Ceux qui vivent à San Francisco ou dans la grande région de New York, par exemple, paient probablement un pourcentage plus élevé de leur revenu brut pour se loger. (Pour en savoir plus, voir: Évitez les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite .)

Un scénario idéal consiste à vendre une plus grande maison et à avoir assez d'argent pour acheter une plus petite maison. À tout le moins, la réduction des effectifs signifie des paiements hypothécaires plus petits qui se traduisent par plus de flux de trésorerie ainsi que des économies importantes dans les intérêts payés sur une hypothèque. D'une manière ou d'une autre, la réduction de la taille d'une maison plus petite réduit également les coûts de l'énergie et les taxes foncières, ce qui laisse plus d'argent à consacrer à l'épargne-retraite.

D'autres façons de réduire les dépenses de logement comprennent le déménagement dans une région du pays où les coûts sont plus bas ou vivent avec la famille élargie qui partage les coûts. (Pour en savoir plus, voir: Le fait d'être un locateur pourrait-il vous permettre de payer votre retraite? )

Rembourser la dette

Rembourser sa dette avant de prendre sa retraite est un exercice d'équilibre. Choisir ce qui est le mieux dépend des circonstances de l'individu. Le remboursement de la dette est judicieux, par exemple, pour ceux qui ont des liquidités dans un compte d'épargne à faible intérêt et une dette à taux d'intérêt élevé, comme les soldes de cartes de crédit avec des taux à deux chiffres. En outre, la diminution des dépenses de logement via l'un des scénarios ci-dessus, il est plus facile de rembourser la dette. (Pour en savoir plus, voir: Devriez-vous faire des économies pour rembourser la dette? )

Quelques bonnes nouvelles

Il y a de bonnes nouvelles pour les conseillers financiers qui demandent aux clients d'économiser davantage. Les jeunes générations commencent à épargner plus tôt. Deux fois plus de 30-49 ans ont commencé à épargner dans la vingtaine par rapport à la trentaine, selon l'enquête. Les personnes entre 50 et 64 ans, quant à elles, n'étaient que légèrement plus susceptibles d'avoir commencé à épargner dans la vingtaine que dans la trentaine. (Pour en savoir plus, voir: Habitudes monétaires des millennials .)

The Bottom Line

Les Américains n'épargnent pas assez pour la retraite, ce qui signifie que les conseillers financiers sont confrontés à la difficile tâche de les convaincre. sauve plus. Ce qui précède décrit un certain nombre de scénarios qui méritent d'être explorés pour les aider à se mettre sur la bonne voie. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)