L'âge commun de la retraite était de 65 ans, mais les temps ont changé. Même la Social Security Administration (SSA) a augmenté l'âge auquel les prestations de retraite complètes sont disponibles. Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies - et de nombreux programmes d'épargne ne produisant pas de rendements projetés - les particuliers peuvent devoir reporter la date à laquelle ils commencent à recevoir la sécurité sociale et d'autres prestations de retraite. Ils peuvent également devoir vivre une retraite très différente de celle qu'ils envisageaient.

Même pour ceux qui sont financièrement en sécurité, atteindre l'âge de 65 ans ne signifie pas toujours le temps de prendre sa retraite. Beaucoup de 65 ans aiment leur travail et veulent continuer à travailler. Comment décidez-vous quand c'est le bon moment? (Pour plus d'informations, voir Quel est le minimum dont j'ai besoin pour prendre ma retraite?)

Déterminez votre état de préparation

Si la politique de votre employeur est d'offrir la retraite à 65 ans, pensez-vous et perspectives financières. Si ce n'est pas le cas, demandez-vous si vous voulez demander à votre employeur de vous permettre de travailler quelques années de plus ou si vous préférez être embauché comme consultant. Vous voulez le faire au moins un an avant d'atteindre l'âge de 65 ans, car certains employeurs commencent tôt le processus de retraite. Beaucoup d'employeurs se concentrent maintenant sur l'embauche et la rétention d'employés expérimentés et «connaissent l'entreprise» pour renforcer leurs banques intellectuelles.

Le fait de demeurer salarié signifie non seulement que vous continuez de recevoir un revenu stable, mais aussi que si votre employeur a un régime d'assurance-maladie, vous continuerez à recevoir une couverture santé et d'autres avantages. D'un autre côté, suivre la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d'avoir plus d'une retraite active, profitant ainsi des deux options en même temps.

Créez un budget

Les retraités qui ont épargné pendant de nombreuses années peuvent avoir l'impression qu'atteindre l'âge de la retraite signifie qu'il est temps de profiter des fruits de leur travail. Assez juste, mais le risque est que les gens puissent aller à la mer et dépenser tout cela en quelques années. Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez vos dépenses. Assurez-vous d'inclure les dépenses non traditionnelles que vous prévoyez engager, comme les voyages supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de façon réaliste la facilité avec laquelle vous pouvez vous permettre certains de ces plans futurs. Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car votre revenu viendra probablement de votre épargne, de la sécurité sociale et de tout solde de retraite que vous pourriez avoir.

«Un moyen facile de faire un budget consiste à retirer votre talon de paye le plus récent. Regardez le montant net de la paie - après toutes les déductions ont été faites. Convertissez cela en un nombre mensuel. Ajouter ou soustraire des montants qui seront différents à la retraite; Habituellement, ce nombre ne change pas beaucoup. Au contraire, cela augmente le nombre de voyages », explique William DeShurko, chef des placements, Fund Trader Pro, à Centerville, en Ohio."Si vous devez budgétiser à chaque dépense, ne prenez pas votre retraite. Vous ne pouvez pas «couper le fer» avec une période de 30 ou 40 ans de dépenses devant vous. "

Déterminer le meilleur moment pour prendre la sécurité sociale

La sécurité sociale est généralement inclus dans les projections financières d'un individu pour la retraite. Une décision clé lors de l'intégration de la sécurité sociale dans votre équation est de déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites. Si vous êtes né avant 1938, vous avez droit à des prestations de retraite complètes de la SSA à 65 ans. Si vous êtes né en 1938 ou après, votre retraite complète est déterminée par combien de temps après 1937 vous êtes né. Voir le tableau suivant pour plus de détails.

Âge pour bénéficier des prestations complètes de sécurité sociale
Année de naissance	Âge de la retraite
1937 ou avant	65
1938	65 et 2 mois
1939	65 et 4 mois
1940	65 et 6 mois
1941	65 et 8 mois
1942	65 et 10 mois
1943-1954	66
1955	66 et 2 mois
1956	66 et 4 mois
1957	66 et 6 mois
1958	66 et 8 mois
1959	66 et 10 mois
1960 et plus tard	67
NOTE: Les personnes nées le 1er janvier d'une année devraient se référer à l'année précédente.

Si vous prenez des prestations de sécurité sociale avant d'avoir atteint l'âge de la retraite, vos prestations annuelles seront inférieures à celles que vous auriez pu attendre jusqu'à l'âge de la retraite. Si vous n'avez pas besoin des paiements lorsque vous atteignez l'âge de la retraite, envisagez d'attendre jusqu'à 70 ans pour obtenir le maximum d'avantages possibles. Attendre plus longtemps n'augmentera pas ce que vous recevrez.

«Les facteurs qui déterminent le mieux la sécurité sociale comprennent le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et votre espérance de vie. La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc. à Irvine, en Californie, et auteur de« Index Funds: The 12- Programme de récupération par étapes pour les investisseurs actifs. "" Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs afin de les aider à maximiser leurs gains potentiels de sécurité sociale. "

Pour avoir une compréhension complète de vos prestations de sécurité sociale, y compris la détermination de ce que vous prévoyez de recevoir, visitez le site Web SSA.

Inscrivez-vous à Medicare

L'assurance-maladie peut être utilisée pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d'utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalisation - pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi - et une assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance hospitalisation.

L'assurance-maladie est offerte aux personnes âgées de 65 ans et plus. (L'âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou ayant une insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l'assurance est disponible à prime et est facultative. Par conséquent, si vous êtes couvert par un régime de santé au travail, vous n'avez pas besoin de la partie médicale; ou vous pouvez comparer le coût et les caractéristiques des deux et choisir celui qui vous convient le mieux.L'assurance hospitalisation est disponible sans frais supplémentaires, puisque vous l'avez déjà payé dans le cadre de vos taxes de sécurité sociale pendant que vous travailliez.

Même si vous ne prenez pas votre retraite à l'âge de 65 ans, vous voudrez peut-être envisager de vous inscrire au régime d'assurance-maladie, car cela pourrait vous coûter plus cher si vous vous inscrivez plus tard. Voir Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces?

Utilisez votre maison pour obtenir un revenu

Si vous possédez une grande maison, il serait peut-être temps de vous demander si vous devriez déménager dans une petite maison moins chère à entretenir et / ou dans une région où le coût de la vie est inférieur. La vente de votre maison pourrait fournir des fonds supplémentaires pour ajouter à votre pécule de retraite.

Si vous n'êtes pas prêt à déménager ou à vendre votre maison, mais que vous avez besoin d'un revenu supplémentaire, demandez-vous si une hypothèque inversée est une option qui vous convient. Dans le cadre d'un programme de prêt hypothécaire inversé, le prêteur utilisera la valeur nette de votre maison pour vous fournir un revenu libre d'impôt. Avant de faire une demande de prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser le plus de questions possible, y compris le montant des frais engagés, les modalités de l'hypothèque et vos options de réception de paiement. En savoir plus sur The Reverse Mortgage: un outil de retraite.

Gérer votre revenu

Si vous avez besoin de tirer un revenu de votre épargne pour financer votre retraite, prenez des mesures pour vous assurer de minimiser les impôts et de maximiser ce que vous conservez. Votre profil financier unique déterminera le moment le plus opportun pour utiliser certains types de revenus, mais d'un point de vue général, les retraits de comptes à imposition différée tels que les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l'employeur (à imposition différée) taux d'impôt sur le revenu est inférieur. Cela aidera à minimiser le montant de l'impôt sur le revenu que vous devez sur ces montants. Bien sûr, si vous avez l'âge de distribution minimum requis (RMD), vous devez satisfaire vos montants de RMD à partir de ces comptes quel que soit votre taux d'imposition. Impôts sur les avoirs de retraite: Comment payer moins a les détails.

The Bottom Line

Vous lirez sans doute beaucoup de conseils sur la planification de votre retraite et sur la façon de gérer votre revenu. L'une des meilleures règles est de se rappeler qu'il n'existe pas de solution unique. Travailler avec un planificateur financier et / ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à vos revenus. Idéalement, commencez à planifier votre retraite dès que possible et n'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire. Votre planificateur financier peut planifier la meilleure stratégie et le meilleur moment.