Il y a beaucoup de différents types de revenus que les retraités puisent en fonction de ce à quoi ressemblait la vie au cours de leur vie professionnelle. Deux des flux les plus connus aujourd'hui comprennent les pensions et la sécurité sociale, deux programmes financés et structurés de manière totalement différente.

Alors que les retraites sont généralement des régimes de retraite en milieu de travail où un employeur verse des cotisations à un pool de fonds pour le compte d'employés, la sécurité sociale est gérée par le gouvernement fédéral et financée par les cotisations sociales.

Lisez la suite pour en savoir plus sur la structure des deux programmes et sur la façon dont chacun peut bénéficier aux retraités qui ont cotisé à ces programmes. (Voir aussi: Comment fonctionne un régime de pension après la retraite? )

Pensions 101

Avant l'avènement des IRA et des régimes 401 (k), il y avait des pensions. Vos parents et grands-parents, qui ont travaillé pour la même entreprise pendant de nombreuses années, ont peut-être bénéficié de généreuses prestations de retraite. Les régimes de retraite sont aussi appelés régimes à prestations déterminées parce que le montant du paiement que vous recevrez à la retraite est décidé ou défini à l'avance.

Une pension privée est un compte de retraite créé par un employeur pour la prestation future des salariés. Les employeurs, régis par certaines lois et règlements, contribuent au nom de l'employé et investissent l'argent comme bon leur semble. À la retraite, l'employé reçoit des paiements mensuels. Les employés du gouvernement des États ont également souvent des systèmes de retraite. Par exemple, en Ohio, les travailleurs de l'État versent dans le système de retraite Ohio Public Employees à la place de la sécurité sociale.

Le montant de la pension privée dépend de plusieurs facteurs, tels que le temps que vous avez travaillé pour l'employeur ainsi que votre salaire. Dans certains cas, vous pouvez choisir un paiement forfaitaire ou un chèque de rente mensuel. Dans le passé, les employeurs étaient tenus de conserver les actifs de retraite excédentaires dans le régime et de ne pas utiliser les fonds pour d'autres dépenses. Cette loi a été mise en place afin que, lorsque les retraités le demandent, l'argent soit disponible pour être versé à des retraités admissibles. Il a également veillé à ce que des fonds de retraite excédentaires soient disponibles pour compenser les périodes où les rendements des placements étaient inférieurs aux attentes. (Voir aussi: Comment les baby-boomers vont changer la façon dont les autres vont prendre leur retraite. )

Il y a plusieurs années, les employeurs encourageaient le Congrès à modifier les règles de retraite et à leur permettre d'utiliser d'autres avantages sociaux tels que les régimes d'assurance-maladie des retraités et les paiements de retraite anticipée. Ellen Schultz, dans son livre «Comment les entreprises pillent et profitent des œufs de nid des travailleurs américains», a expliqué comment cette loi a conduit de nombreuses entreprises à transférer leurs actifs de retraite dans des coffres d'entreprises sans rapport.Cela a entraîné une réduction massive des fonds de pension et, en fin de compte, des caisses de retraite sous-financées.

Bien que 42 millions d'Américains soient aujourd'hui couverts par les retraites, les pensions privées deviennent obsolètes.

La sécurité sociale n'est pas une pension

Bien que de nombreuses personnes âgées reçoivent des prestations de sécurité sociale à la retraite, le système de sécurité sociale n'est pas considéré comme une pension. La sécurité sociale peut ressembler à une pension, car à la retraite, si vous, votre conjoint ou un parent avez cotisé au système pendant vos années de travail, vous pourriez être admissible à recevoir un chèque de prestations mensuel. Le montant du chèque varie en fonction de l'âge auquel vous commencez à recevoir des prestations, du nombre d'années pendant lesquelles vous avez travaillé et de votre salaire pendant que vous participiez au programme. La sécurité sociale n'est pas conçue pour remplacer entièrement votre revenu à la retraite ou pour répondre à tous vos besoins financiers après avoir travaillé.

Le financement de la sécurité sociale est un système par répartition. Cela signifie que pendant que vous travaillez, vous payez dans le système. Sur votre talon de paie, l'entrée pour les taxes de sécurité sociale est répertorié comme FICA. Certains des paiements que vous faites en travaillant servent à financer les prestations des retraités ainsi que les rémunérations des autres bénéficiaires de la sécurité sociale. (Voir aussi: Comment faire fonctionner la sécurité sociale? )

Il existe plusieurs autres distinctions entre les pensions et la sécurité sociale. La sécurité sociale offre un programme d'assurance invalidité qui couvre les travailleurs avec suffisamment de crédits (gagnés par le travail et le paiement dans le système) si il ou elle devient invalide. Normalement, les pensions ne prévoient pas de prestations d'invalidité sauf si l'employé est invalide dans un accident de travail.

Bien que les conjoints puissent recevoir une pension partielle, il est peu probable qu'un enfant bénéficie également d'un revenu de pension - comme c'est le cas avec la sécurité sociale. Enfin, les pensions peuvent offrir un paiement forfaitaire à la retraite. Cette option n'est pas disponible via le système de sécurité sociale.

The Bottom Line

Les pensions et la sécurité sociale peuvent fournir un revenu aux retraités. Mais non seulement les deux sont complètement différents dans la façon dont ils sont financés et structurés, l'avenir des deux fait face à des défis différents. Alors que le système fédéral de sécurité sociale continuera à fournir de l'aide aux personnes handicapées et aux personnes âgées pendant de nombreuses années - bien qu'il reste encore à voir - les systèmes de retraite disparaissent lentement, remplacés par des régimes à cotisations définies comme les IRA et 401 ) des plans. (Voir aussi: Épuisement de la sécurité sociale: la crainte est-elle justifiée? )