Le passage de la Bipartisan Budget Bill de 2015 a effectivement mis fin à la stratégie populaire de sécurité sociale des couples réclamation de dossier et de suspendre avec une application restreinte. C'était un peu brusque et inattendu, et les gens dans le monde de la planification de la retraite ont fait un peu de boucle, ce qui a coûté aux retraités près de 60 000 $ de revenu de retraite.

Fichier et suspension à la fin: l'impact

Cette stratégie de revendication des couples populaires aura disparu six mois après l'adoption du projet de loi sur le budget. Le 29 avril 2016 est la date limite de dépôt.

Dans le cadre de cette stratégie, un conjoint qui atteindrait l'âge de la retraite à taux plein (FRA) le présenterait à son profit, puis le suspendrait. Ils accumuleraient des crédits supplémentaires de l'ordre de 8% par an jusqu'à l'âge de 70 ans, date à laquelle ils reprendraient leurs prestations.

Une fois que l'autre conjoint a atteint son FRA, il dépose alors une demande de prestations restreinte afin de recevoir une prestation de conjoint en fonction du revenu de l'autre conjoint. Leur propre avantage continuerait de s'accumuler jusqu'à l'âge de 70 ans, moment auquel ils passeraient à leur propre avantage si celui-ci était plus élevé que la prestation de conjoint ou continuerait de toucher la prestation de conjoint si elle était plus importante. (Pour en savoir plus, voir: Fin du dossier de sécurité sociale et de la procédure de suspension de la suspension: maintenant quoi? )

Les couples qui ont déjà emprunté cette route bénéficient d'une clause de droits acquis et aucun changement n'est nécessaire. Les couples admissibles peuvent exécuter cette stratégie jusqu'à la fin de la période de six mois et ils iront bien aussi.

Avec cette stratégie, quelles sont les stratégies de réclamation de la Sécurité Sociale disponibles pour les couples au moment de leur retraite? Ceux qui approchent de la retraite et les conseillers financiers qui travaillent avec ces clients doivent repenser non seulement la sécurité sociale, mais aussi leur planification globale de la retraite. Voici quelques réflexions:

Retard de dépôt

Surtout pour le conjoint avec le montant d'assurance primaire le plus élevé, il est toujours logique de retarder le dépôt des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans ou au moins aussi longtemps que possible. Pour chaque année après leur FRA jusqu'à l'âge de 70 ans, leur prestation augmente de 8% par an.

Cela a une incidence sur les augmentations futures du coût de la vie et sert également à augmenter la prestation de survivant que recevrait leur conjoint, le cas échéant.

Pour ceux qui n'ont jamais été mariés, il est généralement judicieux de retarder le plus longtemps possible la demande de prestations.

Les deux scénarios supposent des espérances de vie normales. (Pour en savoir plus, voir: 10 Questions fréquentes sur la sécurité sociale .)

Pour le conjoint dont le niveau de prestations est le plus faible, il peut être plus avantageux d'attendre pour bénéficier de ses prestations.Chaque situation est différente et la bonne réponse variera au cas par cas.

Répercussions sur les divorcés

Selon les règles actuelles, les divorcés qui n'ont pas de solides antécédents de gains (et qui étaient mariés depuis au moins dix ans et qui ne se sont pas remariés) pouvaient présenter une demande restreinte de prestations conjugales en fonction des gains accumulés par leur ex et continuer à accumuler des crédits en retard jusqu'à l'âge de 70 ans pour permettre à leur propre avantage de croître. Ils perdront cette possibilité en vertu des nouvelles règles de classement réputées, à l'exception de ceux qui sont nés avant le 2 janvier 1954 et qui peuvent encore le faire une fois qu'ils atteignent l'âge de la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment le divorce affecte les prestations de sécurité sociale .)

Actions à court terme

Les conseillers financiers spécialisés dans la sécurité sociale et les stratégies de réclamation peuvent ajouter de la valeur à leurs clients. de transition, en passant en revue les situations de leurs clients et en s'assurant qu'ils contactent les clients susceptibles de profiter de cette stratégie au cours des six prochains mois. Il est important de s'assurer qu'ils ne ratent pas cette opportunité. (Pour plus d'informations, voir: Épuisement de la sécurité sociale: la crainte est-elle justifiée? )

Conséquences inattendues

Le Congrès et le président semblaient vouloir cibler les riches retraités qui, à leur avis, aubaine de cette stratégie revendicatrice. En réalité, de nombreux conseillers financiers semblent croire que ceux qui seront lésés par ces nouvelles règles seront des retraités à revenu moyen ayant des oeufs de nidification entre 100 000 $ et 1 million de dollars. La perte du revenu supplémentaire pour les quatre années qui suivent l'obtention d'une prestation de conjoint par un conjoint causera de la douleur à beaucoup de gens à revenu moyen.

Planification dans ce nouvel environnement

Ceux qui, par exemple, avaient 10 ans de retraite et qui comptaient sur l'utilisation du fichier et suspendent avec une stratégie d'application restreinte n'ont plus de chance et devront repenser leurs plans.

Retarder le dépôt des prestations le plus longtemps possible restera une stratégie solide pour la plupart des retraités. La réduction de votre FRA à 62 ans lorsque la plupart sont éligibles pour la première fois à votre âge de retraite est importante. Si vous pouvez encore reporter votre FRA à 70 ans, la différence est de 8% par an pour chacune de ces quatre années pour ceux nés en 1943 ou plus tard.

Pour ceux qui approchent de la retraite et qui ont la capacité de le faire, une sorte de retraite progressive pourrait être avantageuse sur le plan financier. Cette tendance se répand de plus en plus chez un nombre croissant d'employeurs qui ne veulent pas perdre les connaissances et l'expérience des travailleurs âgés. Les retraites échelonnées ne sont pas standardisées et varient selon l'organisation en termes de rémunération et d'avantages par rapport à votre ancien poste à temps plein. Les années supplémentaires d'indemnisation pourraient suffire à compenser la perte de 10 000 $ - 15 000 $ de plus par année que les couples auraient pu réaliser en demandant à un conjoint de faire une demande restreinte de prestations de conjoint à leur FRA. (Pour en savoir plus, voir: Fichier et suspension: toujours une option, mais action rapide .

Il est encore plus essentiel que les personnes qui approchent de la retraite maximisent leurs possibilités d'épargne-retraite tout en travaillant et que les conseillers financiers insistent sur ce point auprès de leurs clients.

Cela pourrait inclure le financement d'un compte d'épargne-santé s'ils en ont un à épargner pour les frais médicaux des retraités tout en couvrant les dépenses médicales engagées au cours de leurs années de travail provenant d'autres sources.

Le fait de contribuer le maximum à des régimes de retraite comme le 401 (k) devient encore plus important pendant ces années de pointe pour de nombreux préretraités.

Pour ceux qui sont en mesure de le faire, comme les professionnels à revenu élevé et les propriétaires d'entreprise indépendants, l'instauration d'un régime de retraite à solde de caisse peut aider à augmenter l'épargne-retraite au cours des dernières années. (Pour plus d'informations, voir: Planification des coûts de santé à la retraite .)

La planification de la sécurité sociale évoluera

Ce projet de loi budgétaire et les modifications apportées aux règles ont surpris beaucoup de gens. Ceux qui conseillent les clients et autres conseillers financiers quant aux stratégies de réclamation de la sécurité sociale trouveront sûrement de nouvelles stratégies pour tirer le meilleur parti de ces changements de règles. De plus, les sites avec des calculateurs de sécurité sociale crédibles seront bientôt mis à jour pour refléter l'impact de ces changements.

The Bottom Line

Le passage récent de la Bipartisan Budget Act de 2015 a changé le paysage pour les couples en termes de stratégies de réclamation de la sécurité sociale en éliminant le fichier populaire et suspendre / tactique d'application restreinte. Les retraités, les quasi-retraités et leurs conseillers financiers devront repenser leurs stratégies pour l'avenir. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les retraites de baby-boomers seront très différentes de ce qu'elles ont prévu .)