Les fonds de retraite ont un but: vous procurer un revenu stable et sûr à la retraite. Pourtant, à un moment donné de leur vie, beaucoup de gens sont tentés d'encaisser ou de retirer des fonds d'un compte de retraite, que ce soit pour régler un problème financier ou simplement parce qu'ils veulent de l'argent pour un achat coûteux. (Pour en savoir plus, consultez la section Lorsque vous remboursez votre dette avec votre 401 (K). .)

Règles sur les fonds de retraite

Retirer de l'argent de votre fonds de retraite entraîne des conséquences, notamment des impôts et des pénalités éventuelles. L'une ou l'autre s'applique selon le type de compte de fonds de retraite que vous avez, pourquoi vous retirez des fonds et quand vous les retirez.

Pour les IRA 401 (k), 403 (b) et traditionnelles, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité pour quelque raison que ce soit une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi. Les impôts normaux sur le revenu seront évalués sur tous les retraits. Avant 59½, les retraits encourent une pénalité de 10%, sauf si vous êtes admissible à une exception. Voici les règles de l'IRS pour les exceptions à l'impôt sur les distributions anticipées.

Un Roth IRA est différent, car les taxes ont déjà été payées avant que l'argent ne soit versé dans le compte. Cependant, il existe des règles et des pénalités peuvent s'appliquer. (Pour en savoir plus, voir Roth IRA: Distributions .)

Perte de revenus et taux d'imposition plus élevé

Si les taxes et pénalités ne vous dissuadent pas, une autre raison de ne pas toucher l'argent fonds. L'argent que vous retirez ne continuera pas à croître. Par exemple, si vous retirez 10 000 $ à l'âge de 30 ans, cela pourrait vous coûter 115 000 $ ou plus au moment de votre retraite (10 000 $ à 7% sur 35 ans avec une capitalisation mensuelle).

Enfin, si vous encaissez un grand IRA ou 401 (k), cet argent s'ajoute à tout revenu supplémentaire que vous avez dans cette année. Non seulement vous devrez payer des impôts; votre tranche d'imposition pourrait en fait être plus élevée que ce qu'elle serait normalement, ce qui rendrait le montant que vous payez encore plus élevé.

Néanmoins, certaines personnes décident - ou se sentent obligées - d'encaisser ou de se retirer de leurs 401 (k), 403 (b) ou IRA. Voici certaines choses que vous ne devriez pas faire avec l'argent de votre fonds de retraite.

Ne le mettez pas sous un matelas ou dans un compte d'épargne

La pire chose à faire avec des fonds qui sont supposés "travailler" pour vous est de "les mettre à pied". "L'argent sous un matelas ou dans une boîte à cigares ou une boîte à biscuits est juste là. Il ne rapporte aucun intérêt, ce qui signifie qu'avec l'inflation, il perd de la valeur.

Mettre l'argent dans un compte d'épargne traditionnel n'est que légèrement meilleur que la solution matelas, car les taux d'intérêt sont si minimes. Dans les deux cas, vous devrez payer des impôts et éventuellement des pénalités si vous ne le conservez pas dans un compte de retraite fiscalement avantageux. En outre, comme décrit ci-dessus, les bénéfices futurs auront disparu.

"Si vous êtes nerveux au sujet des marchés et que vous transférez l'argent dans un compte d'épargne, vos retraits seraient imposés à votre tranche d'imposition supérieure et vous pourriez être passible de pénalités. Cette erreur pourrait vous coûter beaucoup plus qu'une baisse sur le marché ", explique Patrick Traverse, fondateur de MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Évitez de le placer dans un compte du marché monétaire

Comme pour les comptes d'épargne, les taux d'intérêt sur les fonds du marché monétaire sont très bas. Pour aggraver les choses, de nouvelles réglementations compliquent cette option de retraite simple et sûre, ce qui peut entraîner des retards ou des frais de rachat lorsque vous souhaitez accéder à votre argent. (Pour en savoir plus, voir Nouveaux règlements du marché monétaire: ce que vous devez savoir .)

Ne pas l'utiliser pour un acompte

Utiliser l'argent du fonds de retraite cher pour faire un acompte sur une maison , voiture, bateau ou autre article coûteux n'est pas une bonne idée pour toutes les raisons déjà mentionnées. Toutes les économies réalisées seront engloutis par les impôts, les pénalités et les gains futurs perdus.

Il en va de même lorsque vous envisagez d'utiliser l'argent de la caisse de retraite pour rembourser une hypothèque, un prêt ou une carte de crédit. Vous utilisez de l'argent fiscalement avantageux pour payer quelque chose que la discipline budgétaire peut régler avec le temps.

"Bien que les comptes de l'IRA soient une source importante de revenu mensuel systématique à la retraite, ils ne sont généralement pas une bonne source de distributions forfaitaires utilisées pour rembourser une hypothèque ou acheter une nouvelle voiture. Les retraits d'IRA importants et forfaitaires sont susceptibles de créer un «pic de consolidation», dans lequel le taux d'imposition payé est augmenté en raison d'une augmentation du revenu imposable », explique James B. Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine, Financial Plan, Inc. , à Bellingham, Wash.

Ne l'utilisez jamais pour obtenir un divorce

Il y a eu des cas où des gens ont utilisé des fonds de retraite pour payer un divorce. Le problème est qu'à la fin du processus, ils se sont retrouvés célibataires et sans fonds de retraite. Ce n'est pas un bon résultat.

Ne résistez pas à un plan 529

Les régimes d'épargne-études sont une bonne chose, mais ils ne sont pas un bon endroit pour les retraités. La raison? Lors du calcul de l'aide financière, les collèges et les universités considèrent les actifs dans un plan 529. Les fonds déjà dans un régime de retraite qualifié ne sont pas pris en compte.

Ne pas simplement encaisser un IRA hérité

Dans le cas où vous héritez d'un IRA, ne supposez pas - comme beaucoup le font - que vous pouvez l'encaisser, le garder pendant 60 jours et éviter les taxes en mettant le fonds dans un nouveau compte fiscal-favorisé. Les règles pour les IRA héritées ne fonctionnent pas de cette façon. Si vous encaissez l'IRA, au lieu de suivre les règlements, vous devrez probablement payer des impôts sur le montant total.

"Les gens font souvent l'erreur de brûler leur héritage en un rien de temps. Cependant, la dernière chose qu'ils devraient retirer est leur bénéficiaire IRA, car ils peuvent étirer les retraits au cours de leur vie. Cela permet un revenu de retraite supplémentaire, un report d'impôt continu et un impôt potentiellement plus faible », explique Nicholas Hopwood, CFP®, fondateur et président de Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

The Bottom Line

Vous ne devriez pas encaisser ou retirer des fonds de votre 401 (k), 403 (b) ou IRA à moins qu'il n'y ait tout simplement aucun autre recours. Même alors, cela se fait au détriment de ces taxes, pénalités et de la perte de revenus futurs.

«Ne pas tenir compte de tous les aspects d'un retrait pour inclure les taxes et les pénalités peut entraîner l'abandon de milliers de dollars qui pourraient autrement être dans votre poche. De nombreuses taxes liées aux investissements peuvent être classées comme volontaires, ce qui signifie que vous les payez en raison d'une décision que vous avez prise, et non parce qu'elle est obligatoire », déclare Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, représentant des conseillers en placement, Glisczynski and Associates, Inc. Plover, Wisconsin

Il y a un autre problème auquel beaucoup de gens ne pensent pas: la perte de protection contre les créanciers. Fonds dans la plupart des comptes de retraite sont protégés dans le cas où vous faites face à une action en justice. Ce n'est pas le cas pour les espèces et autres scénarios mentionnés ci-dessus.

Que devriez-vous faire? Voici ce qu'il faut faire avec l'argent supplémentaire de votre IRA a quelques réponses.