Lorsque vous disposez de liquidités supplémentaires auprès de votre IRA après avoir pris la distribution minimale requise (RMD), vous vous demandez peut-être quoi en faire. Un rapport Vanguard suggère que, même si les retraités prennent des RMD comme prévu, ils ne dépensent pas nécessairement l'argent. En fait, 66% des ménages aisés dépensent moins de 3% de l'argent qu'ils doivent retirer de leurs IRA.

Si vous pensez que vous aurez suffisamment d'argent à la retraite pour faire des dépenses de RMD un point discutable, voici quelques suggestions sur la façon de mettre l'argent au travail. (Pour en savoir plus, voir IRA traditionnels.)

Investissez des liquidités supplémentaires auprès de votre IRA ailleurs

La possibilité de placer des fonds excédentaires d'une distribution requise dans un compte d'épargne est une option, mais elle ne devrait pas générer des rendements impressionnants. Réinvestir l'argent est le meilleur pari si vous espérez continuer à cultiver votre pécule.

Alors où est le meilleur endroit pour le dire? L'achat de biens immobiliers est une option, mais devenir propriétaire ou flipper n'est peut-être pas ce que vous aviez en tête pour votre retraite. Un compte d'investissement imposable est une autre alternative qui ne demande pas beaucoup de temps.

Avec un compte imposable, vous avez la possibilité d'investir dans des actions, des fonds communs de placement ou des obligations, ce qui peut potentiellement renforcer votre résultat net. La chose la plus importante que vous devez surveiller, cependant, est la possibilité d'augmenter votre assujettissement à l'impôt. Lorsque vous vendez des placements dans un compte imposable à profit, cela déclenche l'impôt sur les gains en capital. L'impôt sur les gains en capital à court terme s'applique lorsque vous vendez des placements que vous détenez depuis moins d'un an. Les gains sont imposés à votre taux d'imposition ordinaire. En revanche, l'impôt sur les plus-values ​​à long terme atteint 15% pour la plupart des investisseurs. Certains ménages à revenu élevé pourraient voir le taux grimper à 20%. (Pour en savoir plus, voir Impôt sur les gains en capital 101 .)

Si vous investissez des liquidités supplémentaires d'un compte IRA dans un compte imposable, la gestion de votre dette fiscale est indispensable. La recherche d'investissements que vous envisagez d'acheter et de conserver pendant plus d'un an est un début. Considérons cet exemple: Disons que vous êtes marié avec un revenu annuel de 75 000 $, et vous investissez 20 000 $ d'un RMD dans un compte imposable. Si vous deviez vendre votre investissement à une valeur de 25 000 $ 13 mois plus tard, vous devriez payer 288 $ en impôt sur les gains en capital. Si, toutefois, vous vendez avant d'atteindre ce seuil d'un an, votre facture d'impôt sur les gains en capital grimpera à 1 038 $. C'est une bonne raison d'évaluer votre stratégie pour investir de l'argent de RMD avec soin. (Pour en savoir plus, voir Ce que vous devez savoir sur les gains en capital et les impôts .)

Utilisez la perception des pertes fiscales à votre avantage

Si vous décidez d'utiliser la méthode du compte imposable, la récolte peut enlever une partie des taxes.La collecte des pertes fiscales implique la vente des actifs perdus dans votre portefeuille et leur remplacement par des actifs différents. L'idée est que les pertes peuvent être utilisées pour compenser les gains au moment des impôts, de sorte que vous ne finissez pas par devoir autant d'argent à l'Oncle Sam.

Une chose dont vous devez être conscient, cependant, est de violer la règle de la vente-lavage. Cette règle dit que lorsque vous vendez des investissements pour récolter des pertes, vous ne pouvez pas les remplacer par ceux qui sont «essentiellement identiques» dans les 30 jours suivant la vente initiale. Si vous faites cela, l'IRS ne vous permettra pas de récolter la perte, il est donc utile d'être conscient de ce que vous réinvestissez dans.

Les fonds négociés en bourse (ETF) peuvent être un bon moyen de contourner le règle, tant que le fonds que vous choisissez suit un indice différent de celui dans lequel vous avez été précédemment investi. (Pour en savoir plus, consultez Guide complet de la récupération des pertes fiscales avec les FNB .)

Profitez d'un allégement fiscal lorsque vous donnez à une bonne cause

Perception des pertes fiscales et calendrier de la vente de vos placements soigneusement peut couper votre facture d'impôt, mais vous ne devriez pas compter sur elle être entièrement éliminé. En utilisant certains de vos fonds de distribution requis pour faire un don de bienfaisance peut également travailler en votre faveur pour réduire votre obligation fiscale.

En vertu des règles actuelles de l'IRS, les dons de bienfaisance admissibles effectués avec des fonds provenant d'un RMD ne sont pas comptabilisés dans votre revenu aux fins de l'impôt. Vous pouvez contribuer jusqu'à 100 000 $ par année, par contribuable, sans encourir de taxes sur l'argent. L'organisme de bienfaisance doit respecter les règles d'admissibilité de l'IRS, et le chèque de RMD doit être établi à l'organisme de bienfaisance, et non à la personne qui possède l'IRA. Si vous recevez un chèque à l'ordre de vous-même et décidez ensuite de le donner à un organisme de bienfaisance, vous n'obtiendrez pas le même avantage fiscal.

The Bottom Line

Se retrouver avec les restes d'argent d'un IRA est un bon problème à avoir, mais seulement si vous l'utilisez à bon escient. Heureusement, trouver des moyens de réinvestir l'argent tout en éloignant l'homme d'impôt est difficile mais faisable. Investir stratégiquement dans un compte imposable, faire don d'une partie des fonds à un organisme de bienfaisance et tirer parti des pertes en capital peuvent tous travailler ensemble pour vous aider à tirer le meilleur parti possible de la pâte supplémentaire.