Pour la plupart des épargnants-retraités, leur régime 401 (k) est leur principal instrument d'épargne-retraite. Pour 2016, les limites de cotisation sont de 18 000 $ et pour ceux qui auront 50 ans ou plus à n'importe quel moment de l'année, elles s'élèvent à 24 000 $. L'épargne annuelle permettra à beaucoup de gens de prendre une retraite confortable. Mais que se passe-t-il si vous avez contribué le maximum à votre 401 (k) mais que vous voulez quand même épargner des sommes supplémentaires pour votre retraite? Voici quelques options au-delà de votre 401 (k).

IRA

Tout le monde peut contribuer 5 500 $ à un IRA (tant que leur revenu gagné est au moins égal à celui-ci) en 2015 et 2016. Les 50 ans et plus peuvent ajouter 1 $ , 000 aussi. Certaines options IRA ont des restrictions de revenu, cependant. Déduire une contribution traditionnelle IRA est soumis à des plafonds de revenu si vous travaillez et couvert par un plan de retraite au travail. Dans le cas des contribuables célibataires, l'élimination graduelle commence avec un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 61 000 $ et disparaît complètement avec un MAGI supérieur à 71 000 $ pour 2015. (Pour en savoir plus, voir: 401 (k) Limites de contribution en 2016 .)

Pour les personnes mariées et classées conjointement, l'élimination progressive commence à 98 000 $ et disparaît pour un MAGI supérieur à 118 000 $. Pour les personnes célibataires ou mariées qui déposent couverts par un régime de retraite en milieu de travail et avec un conjoint qui n'est pas couvert par un régime de retraite en milieu de travail, il n'y a aucune limite de revenu sur leur capacité de déduire leur contribution à un compte IRA traditionnel. Pour ceux qui sont mariés et qui ne sont pas couverts par un régime de retraite en milieu de travail avec un conjoint couvert par un régime de retraite en milieu de travail, le MAGI supprime le revenu de 183 000 $ et disparaît avec un MAGI supérieur à 193 $ , 000. Pour 2016, les limitations de revenus et l'élimination sont les mêmes à l'exception d'un conjoint marié qui n'est pas couvert par un régime de retraite professionnel mais dont le conjoint est couvert par un, le point de départ de l'élimination progressive a été relevé de 1 000 $ à 184 000 $, la tranche supérieure augmentant également de 1 000 $ à 194 000 $.

Contribuer à un Roth IRA implique également des limitations de revenus et des suppressions progressives. Pour les contribuables célibataires en 2015, l'élimination du revenu commence à un MAGI de 116 000 $ et disparaît pour les revenus de plus de 131 000 $. Pour les contribuables mariés qui produisent conjointement, l'élimination commence à un MAGI de 183 000 $ au-dessus d'un MAGI de 193 000 $. Pour les contribuables célibataires et mariés qui déposent conjointement, les seuils et les limites d'élimination progressive ont augmenté de 1 000 $ aux niveaux de revenu inférieur et supérieur pour 2016. (Pour en savoir plus, voir: Certains conseillers sont timides pour convertir Roth IRAs .)

Les IRA de conjoint sont un moyen pour un conjoint qui ne travaille pas de faire une contribution déductible à un compte IRA.Leur contribution est limitée seulement dans la mesure où leur conjoint qui travaille a gagné un revenu s'il est inférieur à 5 500 $ (ou 6 500 $ s'il a 50 ans ou plus).

Pour ceux qui ne sont pas admissibles en totalité ou en partie à apporter leur contribution traditionnelle à l'IRA avant impôt, ils peuvent toujours verser une contribution IRA non déductible jusqu'à concurrence des limites de contribution. Leurs investissements continueront de croître avec report d'impôt. Au moment du retrait, ils devront garder trace de leurs contributions non déductibles.

Comptes HSA

Les comptes d'épargne santé ou HSA sont disponibles pour les personnes bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée, que ce soit par l'intermédiaire de leur employeur ou d'un employé indépendant. Les cotisations sont versées avant impôt et, si elles sont utilisées pour des frais médicaux admissibles, les retraits du compte sont libres d'impôt. De plus, l'argent ne doit pas être retiré à la fin de chaque année pour qu'il puisse fonctionner comme un autre régime de retraite. C'est un excellent moyen d'économiser pour les coûts de soins de santé à la retraite. Les limites de contribution pour 2016 sont de 3 350 $ pour une personne et de 6 750 $ pour une famille. Les contributions de rattrapage pour ceux qui sont 55 à tout moment au cours de l'année sont et plus 1 000 $ (Pour en savoir plus, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)

Matières Placements imposables

Les placements imposables constituent un moyen viable d'accumuler de l'épargne-retraite. Alors que les dividendes et les gains en capital sont assujettis à l'impôt, les gains en capital à long terme (pour les placements détenus au moins un an) sont imposés à des taux préférentiels. Pour ceux qui ont atteint le maximum de 401 (k), ils devraient être conscients de l'emplacement des actifs, qui sont détenus dans des comptes imposables par rapport aux comptes à imposition différée.

Rentes à capital variable

Les rentes ont souvent une mauvaise réputation et, franchement, de nombreux contrats de rente le méritent. Toutefois, une rente variable peut constituer un autre moyen de permettre aux cotisations après impôt de croître avec report d'impôt. Les rentes à capital variable comportent généralement des sous-comptes semblables aux fonds communs de placement. En cours de route, le titulaire du contrat peut annuler le contrat ou le racheter en totalité ou en partie. Les gains sont imposés comme un revenu ordinaire et beaucoup trop de contrats ont des frais onéreux et des frais de rachat donc quiconque envisage une rente variable devrait faire ses devoirs avant d'écrire un chèque. (Pour en savoir plus, voir. 3 rentes à capital variable à considérer )

The Bottom Line

Pour de nombreux épargnants de retraite leur 401 (k) est leur véhicule d'épargne-retraite principale. Pour ceux qui ont cotisé au maximum, il existe d'autres avenues pour leur épargne-retraite et ils devraient en utiliser un ou plusieurs en fonction de leur situation. (Pour en savoir plus, voir: J'ai dépassé mon 401 (k)! Maintenant quoi? )