Les gens qui approchent de l'âge de la retraite avec peu d'épargne peuvent avoir une route cahoteuse devant eux. Mais certaines étapes peuvent permettre de constituer un pécule aussi rapidement que possible et d'assurer au moins une certaine aide financière à la retraite.

TUTORIEL: Les bases de la planification de la retraite

1. Fonds Votre 401 (k) à la hauteur

Un employé dans cette catégorie d'âge qui est offert un 401 (k) au travail devrait envisager de le financer au montant maximum. Pour vous donner une idée de la puissance maximale d'un 401 (k), considérez ce qui suit:

Une personne qui a 40 ans et qui contribue 17 500 $ annuellement à un 401 (k) pourrait accumuler plus de 1 $. 3 millions d'économies à l'âge de 65 ans. Cela suppose un rendement de 8% et aucune contribution de l'employeur (voir la figure 1). C'est un puissant outil d'épargne, et c'est la preuve que les travailleurs qui approchent de la retraite devraient sérieusement envisager de financer leur 401 (k) dès que possible. Si cette personne augmente ses économies de 5 500 $ à la suite d'un rattrapage, à l'âge de 50 ans, cela entraînerait des économies additionnelles de 271 000 $. Notez que pour 2017, ces chiffres sont 18 000 $ et 6 000 $ (catch0up), pour un total de 24 000 $ et même plus de gains potentiels.

Figure 1

2. Contribuer à un Roth IRA

Roth IRA offrent aux investisseurs un excellent moyen d'économiser et de faire fructifier l'argent sur une base d'imposition différée. Il y a des limites de revenu. Par exemple, pour 2017, si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est de 118 000 $ ou plus par année, votre limite de cotisation est réduite; Si vous êtes célibataire et que votre MAGI est de 133 000 $ ou plus, votre limite de cotisation est nulle. Pour les personnes mariées qui présentent une demande conjointe, il y a des limites de cotisation de 186 000 $ pour les personnes ayant un MAGI. À partir de 196 000 $ ou plus, la limite de cotisation est nulle.

Combien peut-on potentiellement encaisser avec un Roth? Prenons l'exemple suivant:

Une personne de 40 ans qui investit 5 500 $ par année (limite de 3017) et qui obtient un taux de rendement annuel de 8% pourrait accumuler plus de 434 000 $ à l'âge de 65 ans. Même une personne qui attend jusqu'à 50 ans et commence à économiser 6 500 $ par année (en utilisant les mêmes hypothèses de retour) peut économiser jusqu'à 190 000 $ par 65 ans.

Un Roth IRA entièrement financé et 401 (k) peuvent aider pour construire rapidement des actifs de retraite.

3. Tenir compte des capitaux propres à la maison

Même si une maison ne devrait généralement pas être considérée comme une source primaire de revenu de retraite, elle peut fournir des liquidités à la retraite. À cette fin, les personnes plus âgées pourraient envisager d'emprunter sur la valeur nette de leur maison afin de financer les frais de subsistance. Cependant, une hypothèque inversée peut sembler plus logique parce que les institutions prêteuses peuvent raccourcir les périodes de remboursement et augmenter les montants de remboursement pour les emprunteurs plus âgés (voir Le nouveau prêt hypothécaire inversé peut-il stimuler le revenu de retraite? ).La vente directe d'une résidence principale et le déménagement dans une maison plus petite et moins coûteuse peuvent aussi avoir du sens pour les personnes âgées. Dans de nombreux cas, ils ont rarement besoin d'une grande maison, car les enfants sont généralement seuls.

Cependant, la vente d'une maison ne doit pas être prise à la légère. Après tout, dans de nombreux cas, il faut 30 ans au propriétaire pour accumuler la pleine propriété d'actions dans la maison. Par conséquent, il serait dommage de ne pas obtenir le plus grand montant possible d'une vente. (Pour des conseils sur la vente de votre maison, voir Besoin de revenu de retraite? Vendez votre maison! et Réduisez votre maison pour réduire vos dépenses .)

Cela dit, les gens devraient tenir compte des conditions actuelles du marché. et si c'est le moment le plus avantageux de vendre. Naturellement, les propriétaires devraient également envisager toutes les conséquences fiscales. Les propriétaires mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe peuvent générer des profits allant jusqu'à 500 000 $ sans devoir payer d'impôt fédéral sur les gains en capital. Pour les personnes seules, la limite est de 250 000 $. En supposant que vous remplissez certaines conditions, par exemple que la maison vendue est votre résidence principale et que vous n'avez pas bénéficié de l'exclusion des gains en capital d'une autre maison au cours des deux dernières années . Des exigences supplémentaires sont expliquées dans Publication IRS 523 , disponible auprès de l'IRS.

Enfin, les vendeurs doivent tenir compte du coût de la vie dans la région où ils déménageront. En d'autres termes, il est sage de s'assurer que le coût d'achat d'une maison et le coût des articles de tous les jours comme les produits d'épicerie sont généralement moins.

4. Tirer pleinement parti des retenues admissibles

Il est important de noter que les déductions standard ne sont pas pour tout le monde. En fait, si vous avez un montant important d'intérêts hypothécaires, d'impôts déductibles, de dépenses commerciales qui n'ont pas été remboursées par votre entreprise et / ou de dons de bienfaisance, il est probablement logique de détailler vos déductions. (Pour plus d'informations, lisez Quel est le meilleur pour les déductions fiscales, la ventilation détaillée ou une déduction standard? )

Asseyez-vous avec un CPA et examinez votre situation personnelle pour déterminer s'il est judicieux de détailler. Ensuite, prenez l'habitude d'enregistrer les reçus et de garder de bons dossiers. Rappelez-vous qu'au bout du compte ce n'est pas toujours ce que vous faites, mais ce que vous épargnez compte, surtout lorsque vous approchez de la retraite.

5. Tapez dans les politiques de valeur de rachat

Bien que l'utilisation d'une police d'assurance pour son argent soit considérée comme un dernier recours, si le besoin initial de l'assurance n'est plus là, il peut être judicieux de retirer de l'argent. Toutefois, avant d'annuler une police ou d'accéder à sa valeur en espèces, vous devriez d'abord consulter un conseiller fiscal et un professionnel de l'assurance pour examiner vos besoins individuels.

6. Obtenez une couverture d'invalidité

N'oubliez pas d'obtenir une couverture d'invalidité ou assurez-vous que votre emploi offre une sorte de prestation d'invalidité collective. L'idée derrière l'obtention d'une telle couverture est simple: vous protéger et au moins une partie de votre revenu et pécunier au cas où le pire se produirait.

Vos chances de devenir invalide dépendent de votre carrière et de votre style de vie, mais selon des données publiées par l'U.S. Census Bureau en 2014, environ 57 millions d'Américains déclarent un certain niveau d'invalidité. Étant donné que la population des États-Unis est d'environ 300 millions, c'est un nombre substantiel - 19% de «la population civile non institutionnalisée des États-Unis», selon le rapport. Cela signifie que, afin de protéger votre revenu et d'améliorer les chances que vous allez prendre votre retraite avec une forme de pécule, il est logique d'envisager au moins une forme de couverture d'invalidité.

The Bottom Line

Les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine qui ont peu ou pas planifié leur retraite sont certainement désavantagées. Cependant, avec une bonne planification et une volonté d'épargner et d'investir, les chances ne sont pas insurmontables.

Si vous appartenez à ce groupe d'âge et que vous estimez ne pas vouloir faire partie du jeu de planification de la retraite, vous pouvez trouver Conseils d'épargne-retraite pour les 45 à 54 ans et < Conseils d'épargne-retraite pour les 55 à 64 ans utiles.