L'hypothèque de 30 ans est l'hypothèque résidentielle la plus populaire en Amérique, selon la Mortgage Bankers Association. En février 2015, plus des deux tiers de toutes les demandes de prêt hypothécaire et 86% de toutes les demandes d'achat concernaient une hypothèque de 30 ans. Mais beaucoup de ces gens paient sans doute plus pour financer leur maison qu'ils n'en ont besoin. (Pour une explication détaillée des deux conditions hypothécaires, voir Comparaison d'une hypothèque de 30 ans et d'une hypothèque de 15 ans.)

Avantages d'une hypothèque de 30 ans

Le principal avantage d'une hypothèque de 30 ans est le paiement mensuel relativement faible. Par exemple, pour un emprunt de 300 000 $ à un taux d'intérêt de 4% sur 30 ans, le paiement mensuel est de 1 432 $, soit environ un tiers de moins qu'un prêt hypothécaire de 15 ans pour le même montant.

• Le paiement inférieur peut permettre à un emprunteur d'acheter plus de maison qu'il ne pourrait l'être avec un prêt de 15 ans puisque le même paiement mensuel vous permettrait de contracter un prêt plus important sur 30 ans.

• Le paiement inférieur permet à un emprunteur de constituer une épargne, ou d'économiser pour d'autres objectifs qui ont des incitations, comme les frais de scolarité dans un plan 529 ou dans un compte de retraite 401 (k) impôt différé et a une contribution de l'employeur. (Voir, aussi, 4 façons de maximiser votre 401 (k) .)

• Un investisseur averti et discipliné pourrait prendre la différence entre les paiements de 15 ans et 30 ans et l'investir plus haut- céder des titres. En termes généraux, un tel investissement fera de l'argent si les rendements après impôts sont plus élevés que le coût de l'hypothèque moins la déduction d'intérêt.

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Contre une hypothèque de 30 ans

Au cours de sa vie, une hypothèque de 30 ans est beaucoup plus coûteuse qu'une hypothèque de 15 ans.

• Comme le coût d'une hypothèque est calculé comme un taux d'intérêt annuel et que vous empruntez l'argent deux fois plus longtemps, vous paierez au moins deux fois plus pour un prêt de 30 ans. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus l'écart entre les deux hypothèques est grand. À 4%, vous paierez près de 2. 2 fois plus d'intérêts sur 30 ans que sur 15 ans.

• Étant donné que les prêts à long terme sont plus risqués et plus coûteux à financer, les prêts hypothécaires à 30 ans sont habituellement assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire de 15 ans.

• Si votre hypothèque est achetée par l'une des sociétés parrainées par le gouvernement, comme Fannie Mae, vous pourriez vous retrouver à payer davantage pour un prêt de 30 ans. Fannie Mae et les autres entreprises soutenues par le gouvernement facturent des frais appelés ajustements de prix au niveau des prêts qui s'appliquent souvent seulement aux hypothèques de 30 ans. Ces frais s'appliquent généralement aux emprunteurs ayant des scores de crédit inférieurs, des acomptes plus petits ou les deux. La Federal Housing Administration impose des primes d'assurance hypothécaire plus élevées aux emprunteurs de 30 ans.En fin de compte, la plupart des emprunteurs paient ces coûts dans le cadre d'un taux d'intérêt plus élevé, plutôt que comme frais initiaux.

The Bottom Line

Au cours de sa vie, une hypothèque de 30 ans vous coûtera plus cher. Prenons l'exemple d'un prêt de 300 000 $, disponible à 4% pour 30 ans ou à 3, 25% pour 15 ans. L'effet combiné de l'amortissement plus lent et du taux d'intérêt plus élevé signifie que l'emprunt de 30 ans coûterait 215 609 $, comparativement à 79 441 $ sur 15 ans, soit près de trois fois plus. Une solution: Prenez une hypothèque de 30 ans, mais faites les paiements les plus importants d'un calendrier de 15 ans, en supposant que l'hypothèque n'a pas de pénalité de remboursement anticipé. Vous avez le droit de verser les paiements supplémentaires au capital et, si vous effectuez les versements de façon uniforme, vous rembourserez l'hypothèque dans 15 ans. Et si les temps sont serrés, vous pouvez toujours revenir à l'horaire de 30 ans. Pour recueillir plus d'informations sur une hypothèque de 30 ans contre une hypothèque de 15 ans, essayez notre calculateur d'hypothèque. Lisez aussi: Les avantages et les inconvénients d'une hypothèque de 15 ans.