Si vous êtes propriétaire d'une maison de 50 ans ou plus, votre âge ne vous empêche pas nécessairement de refinancer votre prêt hypothécaire. Bien que la sagesse conventionnelle voudrait dire que vous voulez réduire la durée de votre prêt hypothécaire, il y a des cas où un prêt hypothécaire refinancé a du sens, surtout dans un environnement où les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires demeurent bas. Depuis la crise immobilière, beaucoup de gens ont profité des taux hypothécaires records en refinançant leurs prêts immobiliers, ce qui leur a permis d'économiser des centaines, sinon des milliers de dollars par année. En même temps, il y en a beaucoup d'autres qui, pour une raison ou une autre, n'ont pas refinancé leur prêt hypothécaire même s'ils peuvent bénéficier du refinancement de leur prêt hypothécaire.

Pour les propriétaires de plus de 50 ans, le refinancement est une question plus complexe, car ils doivent comparer les économies de coûts à une durée de prêt prolongée. Avec moins d'argent pendant les années de retraite, certaines personnes ne veulent pas se retrouver avec une hypothèque, même si cela signifie payer moins d'intérêt aujourd'hui.

Les économies d'intérêt doivent en valoir la peine

La raison la plus évidente de refinancer une hypothèque est d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et donc de payer moins pour le prêt. Cependant, cela n'a de sens que si l'emprunteur économise suffisamment pour couvrir les frais de clôture. Dans de nombreux cas, le refinancement n'est pas le meilleur choix sauf si vous économisez 1% ou plus sur le taux d'intérêt. Cela ne veut pas dire que vous n'économiserez pas lorsque le taux d'intérêt est inférieur à 1% du taux actuel, mais les coûts de clôture devront être faibles pour que cela en vaille la peine. (En savoir plus, ici: Devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire lorsque les taux d'intérêt baissent? )

Recherchez les taux d'intérêt en utilisant un outil comme un calculateur d'hypothèque.

Les coûts de clôture peuvent être remboursés rapidement

Lorsqu'il s'agit de refinancer une hypothèque, les personnes âgées ou les personnes âgées de 50 ans et plus doivent réfléchir à la durée de leur placement dans leur maison. Après tout, un refinancement n'est pas gratuit, et il y aura des frais de clôture et éventuellement des frais d'avocat associés. Selon Bankrate. com, les frais de clôture moyenne sur une maison de 200 000 $ était de 1 847 $ en 2015, en baisse de 7,1% par rapport à la moyenne de 1 989 $ en 2014. Parce que les coûts associés au refinancement d'un prêt, les emprunteurs doivent s'assurer vont faire de l'argent dans l'arrangement. Cela signifie qu'ils doivent rester à la maison assez longtemps pour que les économies d'intérêt couvrent les frais de clôture, puis certains. Disons que vous avez acheté une maison pour 200 000 $ et payé 2 000 $ en frais de clôture. Pendant ce temps, vos économies de paiement hypothécaire mensuel du refinancement est de 100 $. Dans ce scénario, il vous faudrait 20 mois pour équilibrer les frais associés aux frais de clôture.Pour les propriétaires qui prévoient déménager dans quelques années, un refinancement peut ne pas valoir le coup. Mais si vous êtes dans la cinquantaine et ne prévoyez pas de déménager bientôt, alors un refinancement pourrait être une bonne idée. (En savoir plus, ici: 9 choses à savoir avant de refinancer votre prêt hypothécaire. )

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Le remboursement du prêt est de quelques années

Combien de temps un propriétaire de plus de 50 ans a payé l'hypothèque va également jouer dans une décision de refinancement. Après tout, si l'emprunteur ne dispose que de deux ou trois ans d'hypothèque, il ne sera pas logique de remettre à zéro l'horloge et de recommencer avec un nouveau prêt de trente ans. Mais si l'hypothèque n'est que de quelques années et que le refinancement va économiser de l'argent, alors il vaut la peine d'envisager. Pour les propriétaires qui sont à mi-chemin de leur prêt de trente ans, une autre option est de refinancer dans une hypothèque à plus court terme. Les emprunteurs pourraient refinancer dans un prêt à domicile de 15 ans ou un avec un terme qui est plus court que trente ans. (En savoir plus, ici: 4 raisons de ne pas refinancer votre maison .)

Frais de clôture

Dans certains cas, le refinancement d'une hypothèque peut être opportuniste si les emprunteurs peuvent obtenir le prêt. pas cher. Certaines banques et coopératives d'épargne et de crédit offriront à leurs clients des hypothèques sans frais de clôture pour les emprunteurs qui cherchent à refinancer. Il y a habituellement des restrictions à ces offres, mais si les membres d'une caisse de crédit ou d'une banque ne sont pas facturés pour refinancer une hypothèque, cela peut être une option intéressante. Pour les emprunteurs envisageant un refinancement, il pourrait être rentable de faire le mouvement dès que possible si la Réserve fédérale se déplace pour relever les taux d'intérêt l'année prochaine.

Les dépenses doivent être réduites à la retraite

Malheureusement, d'innombrables personnes font face à un énorme déficit d'épargne-retraite, et nombre d'entre elles prennent leur retraite avec un paiement hypothécaire et d'autres dettes. Dans de nombreux cas, le faible revenu n'est pas suffisant pour soutenir leur dette et leur style de vie à la retraite. (En savoir plus, ici: Dépenses de retraite typiques .) Mais ce que beaucoup de gens ont, c'est un bon pointage de crédit qui peut leur faire économiser de l'argent. Pour les personnes approchant de la retraite, un refinancement peut ne pas sembler être le choix logique, mais si cela réduit le paiement hypothécaire chaque mois, libérant de l'argent si nécessaire, cela pourrait sauver la vie. Une note d'avertissement: les emprunteurs qui attendent jusqu'à ce qu'ils prennent leur retraite pour penser à refinancement vont faire face à une période plus difficile obtenir l'approbation en raison de leur flux de revenu inférieur. Le refinancement peut être une option attrayante, mais pour les personnes de cinquante ans ou plus, une autre façon d'obtenir un taux d'intérêt plus bas est d'accélérer le remboursement du prêt. Doubler les paiements chaque mois permettra de réduire les coûts globaux du prêt. Non seulement il y aura des économies sur les taux d'intérêt, mais les emprunteurs éviteront les frais de clôture et les tracas liés au refinancement. (Pour en savoir plus, cliquez ici:

Faire des versements hypothécaires aux deux semaines une bonne idée

) Le résultat Le refinancement d'un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt plus bas l'argent du propriétaire.Mais pour les personnes dans la cinquantaine, il y a plus à considérer que les économies associées au refinancement d'une hypothèque. La retraite approche et le refinancement de l'hypothèque ne vaudra peut-être pas la peine si un paiement hypothécaire élevé vous accompagne à la retraite, même si vous économisez de l'argent. D'un autre côté, le refinancement pourrait libérer de l'argent bien nécessaire à la retraite pour soutenir le style de vie d'un propriétaire. Et pour les personnes de 50 ans et plus qui envisagent de rester dans leur maison sur le refinancement à long terme peut être un moyen de profiter des taux d'intérêt qui restent à des niveaux bas.