Pendant de nombreuses années, les assureurs ont offert aux consommateurs des revenus garantis à vie au moyen de rentes fixes, indexées et variables. Mais le montant des revenus générés par ces contrats ne peut couvrir adéquatement les frais de subsistance de nombreux retraités dans leurs dernières années. Pour cette raison, une autre forme de protection du revenu garanti connue sous le nom de contrats de rente de longévité qualifiés (QLACs) est apparue. Ce produit relativement nouveau peut offrir une protection substantielle du revenu à ses utilisateurs dans certains cas, mais les consommateurs doivent comprendre comment ce véhicule fonctionne pour le positionner correctement dans leur plan de retraite.

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Comment ils fonctionnent

Les QLAC peuvent essentiellement être classés comme un type de rente «à terme». Alors que l'assurance-vie temporaire offre une prestation de décès beaucoup plus importante pour un montant inférieur sans accumulation de valeur monétaire, les contrats de longévité offrent une protection du revenu pure sans valeur contractuelle tangible. Contrairement aux rentes traditionnelles qui sont vendues comme des contrats et qui peuvent prendre de la valeur, les CAÉQ sont généralement financés par des retraités qui peuvent avoir plus de 60 ans et commencer à verser une prestation mensuelle à partir de 85 ans ou plus tard. Le principal avantage qu'ils offrent est qu'ils vont généralement payer un avantage mensuel beaucoup plus élevé à ce moment qu'une rente traditionnelle. (Pour en savoir plus, consultez: Guide des contrats de rente de longévité qualifiés .)

Par exemple, un enfant de 60 ans qui verse 100 000 $ en rente pourrait recevoir 750 $ par mois pour un paiement garanti à vie, à partir de 65 ans. Mais s'il mettrait cela Il pourrait alors recevoir 5 000 $ par mois à partir de 85 ans. Mais ce contrat ne sera pas payé plus tôt et l'acheteur ne recevra rien s'il meurt avant d'avoir atteint l'âge de déclenchement. Un coureur de retour de prime est généralement disponible avec ces produits pour un coût supplémentaire. Les acheteurs sont autorisés à investir jusqu'à 25% de leur épargne-retraite ou 125 000 $ (selon le montant le moins élevé) dans ces véhicules. (Pour en savoir plus, voir: Règles de l'impôt sur la rente de longévité: ce que vous devez savoir .)

Une nouvelle solution

Le plus grand avantage que les CAÉQ offrent aux consommateurs est la possibilité pour eux de tracer un point final précis pour leur revenu de retraite. Ceux qui achètent cette couverture peuvent alors réaffecter le reste de leurs actifs afin qu'ils ne durent que jusqu'à ce que le paiement du CQAL commence. Ensuite, s'ils survivent au paiement combiné du reste de leurs économies, les prestations du CQAL seront versées et leur fourniront un paiement mensuel qui leur permettra de faire face à leurs dépenses pour le reste de leur vie. Ce type de véhicule peut également être considéré comme une forme de couverture de soins de longue durée car il ne nécessite pas de souscription médicale mais versera une somme mensuelle substantielle pour la durée des années ultérieures de l'acheteur qui peut être utilisée pour couvrir le coût élevé protocole de soins.(Pour en savoir plus, voir: Comprendre les règlements sur les contrats de rente de longévité admissibles .)

Certains experts estiment qu'une personne ayant 100 000 $ d'épargne-retraite peut consacrer 10 000 $ à 15 000 $ à obtenir le même revenu à partir de l'âge de 85 ans qu'un investissement de 60 000 $ dans une rente immédiate fournirait au même âge. Et le paiement peut augmenter pour ceux qui attendent plus longtemps pour le prendre, sans risque de marché. Pour ces raisons, de nombreux experts financiers estiment que le marché QLAC va exploser exponentiellement dans les prochaines années.

Les contrats de rente de longévité qualifiée

ne font que commencer à faire leur marque sur le marché financier. Les consommateurs soucieux de survivre à leur revenu peuvent se prémunir contre le risque de suramende avec ces produits et le Congrès leur a récemment permis d'être utilisés dans des comptes de retraite individuels (IRA) et d'autres régimes de retraite. (Pour plus d'informations, voir: Comment les conseillers peuvent contribuer à réduire le risque de longévité .)