La banque en ligne, au moins dans une certaine mesure, est devenue la norme pour de nombreuses transactions bancaires simples. Et ce n'est pas une mauvaise chose: plus il est facile pour les consommateurs de vérifier leurs comptes, de payer leurs factures et de transférer de l'argent d'un compte à l'autre, plus ils sont susceptibles de le faire et de mieux organiser leur vie financière. Cependant, il est important de considérer que le simple fait que les services bancaires en ligne constituent un bon ajout au monde des services bancaires aux consommateurs ne signifie pas nécessairement que les banques directes sur Internet sont un substitut à leurs pairs brique et mortier dans tous les cas. Ici, nous allons voir ce que les banques Internet ont à offrir - et où elles peuvent manquer.

TUTORIEL: Tout ce que vous devez savoir sur les services bancaires aux particuliers

L'évolution des services bancaires en ligne La commercialisation de l'Internet a évolué au début des années 1990: la traditionnelle brique et mortier les banques ont commencé à étudier les moyens de fournir des services en ligne limités afin de réduire les coûts d'exploitation. Le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet avec des sites Web améliorés qui présentaient la possibilité d'ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter des demandes de prêt.
La prochaine étape de développement a été l'arrivée de banques sur Internet offrant des services bancaires en ligne et d'autres services financiers sans réseau de succursales. Ces banques dites «virtuelles» ou «directes» ont pu répercuter sur leurs clients des économies de main-d'œuvre et de frais généraux en offrant des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes de dépôt, des coûts d'emprunt moins élevés et des frais de service réduits.

La première banque directe entièrement fonctionnelle assurée par la FDIC était la Security First Network Bank. Basé à Atlanta, il a commencé ses opérations le 18 octobre 1995. Bien qu'il ne soit pas très rentable avant d'être racheté trois ans plus tard, il a prouvé la faisabilité du concept de banque virtuelle. (Pour en savoir plus sur la FDIC, voir L'histoire de la FDIC .)

Les avantages de la banque virtuelle Les services bancaires en ligne ont beaucoup d'avantages. Ceux-ci incluent:

• Commodité Les banques directes sont ouvertes aux entreprises partout où il y a une connexion Internet. En dehors des périodes de maintenance du site, elles sont ouvertes 24 heures sur 24, 365 jours par an. Si le service Internet n'est pas disponible, le service client est normalement disponible 24 heures sur 24 par téléphone. Les soldes et les informations des comptes en temps réel sont disponibles au toucher de quelques boutons. Cela rend les opérations bancaires plus rapides, plus faciles, plus efficaces et encore plus efficaces parce que les consommateurs peuvent toujours garder le dessus sur leurs soldes de compte.
  La mise à jour et la gestion d'un compte direct sont également plus faciles. Il suffit de quelques minutes pour modifier votre adresse postale, commander des chèques supplémentaires et vérifier les taux d'intérêt en vigueur.
• Meilleurs tarifs

L'absence de coûts d'infrastructure et de frais généraux importants permet aux banques directes de payer des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne et de demander des taux d'emprunt et de prêt plus bas.Certains offrent des comptes chèques à rendement élevé, des CD à haut rendement et des CD sans pénalité pour retrait anticipé. Certains comptes peuvent être ouverts sans dépôt minimum et ne comportent aucun solde minimum ou frais de service. (Pour savoir comment choisir une banque qui ne vous facturera pas de frais inutiles, consultez Choisir de battre les banques .)

Services Les banques directes ont généralement des sites Web plus robustes offrant un ensemble de caractéristiques qui peuvent ne pas être trouvées sur les sites Web des banques traditionnelles. Ceux-ci comprennent des outils de budgétisation et de prévision fonctionnels, des capacités de planification financière, des outils d'analyse d'investissement, des calculateurs de prêts et des plateformes de négociation d'actions. Ils offrent également la facturation en ligne gratuit, les formulaires d'impôt en ligne et la préparation des déclarations de revenus.

Mobilité La banque en ligne inclut désormais des fonctionnalités mobiles. De nouvelles applications sont continuellement créées pour étendre et améliorer cette fonctionnalité sur les smartphones et autres appareils mobiles.

Transferts
Les comptes peuvent être automatiquement financés à partir d'un compte bancaire traditionnel par virement électronique. La plupart des banques directes offrent des transferts illimités sans frais, y compris ceux destinés à des institutions financières extérieures. Ils acceptent également les dépôts directs et les retraits que vous autorisez, tels que les dépôts de paie et le paiement automatique des factures.

Facilité d'utilisation Les comptes en ligne sont faciles à configurer et ne nécessitent pas plus d'informations qu'un compte bancaire traditionnel. Beaucoup offrent la possibilité d'entrer vos données en ligne ou de télécharger les formulaires et de les poster. Si vous rencontrez un problème, vous avez la possibilité d'appeler ou d'envoyer directement un courriel à la banque. L'un des avantages de l'utilisation des chèques en ligne est que les informations sur le bénéficiaire sont conservées, ce qui évite d'avoir à saisir à nouveau les informations sur les chèques suivants au même bénéficiaire.

Les services bancaires en ligne sont également respectueux de l'environnement. Les transmissions électroniques ne nécessitent pas de papier, réduisent la circulation des véhicules et sont pratiquement sans pollution. Ils éliminent également le besoin de bâtiments et de matériel de bureau.

The Drawbacks Virtual Banking Banking exclusivement en ligne a aussi sa part d'inconvénients et d'inconvénients. Ceux-ci comprennent:

• Relation bancaire Une banque traditionnelle offre la possibilité de développer une relation personnelle avec cette banque. Apprendre à connaître les gens de votre succursale locale peut être un avantage lorsque vous avez besoin d'un prêt ou d'un service spécial qui n'est habituellement pas offert au public. Un directeur de banque a généralement une certaine latitude pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change. Ils peuvent vous aider à résoudre des problèmes tels que l'annulation d'une taxe ou de frais de service non mérités.

  Votre banquier vous apprendra également à connaître vos besoins uniques. Si vous avez un compte professionnel, cette relation personnelle peut vous aider si vous avez besoin de capital pour vous développer. Il est plus facile d'obtenir le soutien de la banque s'il y a quelqu'un qui comprend votre entreprise et qui peut se porter garant de votre plan d'exploitation.

• Problèmes de transaction

Parfois, une réunion en face-à-face est nécessaire pour effectuer des transactions complexes et résoudre des problèmes complexes.Une banque traditionnelle peut organiser des réunions et faire appel à des experts pour résoudre un problème spécifique. En outre, les transactions internationales peuvent être plus difficiles (voire impossibles) avec certaines banques directes.

Si vous déposez régulièrement de l'argent, une banque traditionnelle dotée d'une fenêtre d'accès direct peut s'avérer plus pratique et efficace. Un autre inconvénient potentiel est que la plupart des banques directes n'ont pas leurs propres guichets automatiques. Sauf si une banque Internet a une alliance avec une autre banque, vous serez facturé pour l'utilisation de votre guichet automatique. (Pour une lecture connexe sur les guichets automatiques, voir 5 escroqueries qui peuvent casser la banque .)

Problèmes de service
Certaines banques directes peuvent ne pas offrir tous les services financiers complets, comme les comptes d'assurance et de courtage , que les banques traditionnelles offrent. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux à des clients fidèles, tels que des tarifs préférentiels et des conseils d'investissement sans frais supplémentaires.

De plus, les services de routine tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont requis pour de nombreuses transactions financières et juridiques.

Sécurité Les banques directes sont soumises aux mêmes lois et règlements que les banques traditionnelles, et les comptes sont protégés par la FDIC. Un logiciel de cryptage sophistiqué est conçu pour protéger les informations de votre compte, mais aucun système n'est parfait. Les comptes peuvent être sujets à l'hameçonnage, aux attaques de pirates informatiques, aux logiciels malveillants et à d'autres activités non autorisées. Cependant, l'un des avantages de la banque en ligne est que vous risquez de trouver une faille de sécurité plus rapidement, car le solde de votre compte est si accessible.

La plupart des banques proposent désormais des copies scannées des chèques compensés en ligne, ce qui permet d'éviter et d'identifier les fraudes par chèque. Il permet de vérifier que tous les chèques sont signés par vous et que les montants en dollars n'ont pas été modifiés. La découverte en temps opportun des divergences peut être signalée et étudiée immédiatement.

Le vol d'identité est une préoccupation importante, mais certaines banques en ligne prennent ce risque plus au sérieux que d'autres. Avant d'ouvrir un compte en ligne, examinez attentivement les politiques de sécurité et les protections de la banque pour vous assurer qu'elles répondent à vos attentes.

The Bottom Line L'essor des banques Internet a accru la concurrence pour vos activités bancaires. Avec les deux banques en ligne et brique-et-mortier offrent des avantages et des inconvénients uniques, il peut ne pas être sage de faire vos opérations bancaires exclusivement avec l'une ou l'autre option. Bien que ce ne soit pas possible pour tout le monde, le meilleur jeu consiste à répartir vos opérations bancaires entre les services en magasin et en ligne et à profiter des commodités et des économies des banques Internet tout en maintenant le service client et les relations personnelles qu'une succursale physique peut offrir.

Pour une lecture similaire, consultez également Banques en ligne: Coûts réduits et peu de sacrifices .